5 wskazówek dotyczących inwestowania w swoje 50

Gdy osiągniesz wielkie 5-0, dmuchanie świeczek urodzinowych może sprawić, że poczujesz się mniej jak uroczystość, a bardziej jak wachlowanie płomieni na stosie zobowiązań finansowych. Jest to dekada, w której zbiegają się koszty dzieci, starzejących się rodziców, samochodów i domów, a pytania o emeryturę zaczynają być coraz większe.

Testy oszczędnościowe na oszczędzanie mogą obniżyć wartość twojego portfela w perspektywie. Na przykład, według T. Rowe Price, w wieku 50 lat osoba powinna mieć sześciokrotność zaoszczędzonej pensji. To 420 000 $ dla kogoś, kto zarabia 70 000 $ rocznie.

Ale jeszcze lepszym rozwiązaniem dla inwestorów w wieku średnim jest uruchomienie kilku różnych scenariuszy oszczędzania i inwestowania za pomocą dobrego kalkulatora emerytalnego. Ćwiczenie zapewni dokładniejsze wyniki niż wtedy, gdy byłeś młodszy, a prognozowane wydatki na emeryturę były trochę bardziej niewyraźne.

Czy matematyka i okazało się, że brakuje ci twoich celów? Nadal jest czas, aby zrobić postęp. Oto jak.

1. Nadrobić stracony czas

Ci starsi, mądrzejsi i miejmy nadzieję, że bogatsi (w końcu są to lata szczytowe) mogą przezwyciężyć przeszłe niedociągnięcia w oszczędnościach poprzez wpłaty do kont emerytalnych.

IRS pozwala osobom w wieku 50 lat i starszym wydać dodatkowe 6000 USD rocznie na plan emerytalny w miejscu pracy na poczet limitu składkowego w wysokości 18 500 USD w 2018 r. Oraz dodatkowo 1000 USD rocznie na IRA, na łączną kwotę 6 500 USD.

To wypełnienie portfela może znacznie poprawić perspektywy emerytalne. Oszczędność 6500 USD zamiast 5 500 USD w IRA od 50 do 65 lat i uzyskanie średniego rocznego zwrotu w wysokości 6% może dodać dodatkowe 25 000 USD do oszczędności na emeryturze. Wydobądź swoje 401 (k) w pracy i to prawie 150 000 $ więcej.

2. Pozostań przy zapasach

Inwestorzy w każdym wieku doświadczają gwałtownych skoków ciśnienia krwi, gdy rynek zaczyna się skręcać, jak to miało miejsce ostatnio kilka razy. Ale teraz nie jest czas, aby cofnąć swoją ekspozycję na akcje.

Masz lata - nawet dziesięciolecia, jeśli jesteś w dobrym zdrowiu i masz rodzinną historię długowieczności - by podnieść się na wzlotach i upadkach giełdy. Weźmy pod uwagę, że zarządzający funduszem Vanguard ma 78% aktywów w 2035 docelowym funduszu emerytalnym zainwestowanym w akcje, a pozostałe 22% w obligacje.

3. Rozwijaj dywersyfikację

W ramach portfela akcji i obligacji Twoje pieniądze powinny być bardziej zróżnicowane w różnych klasach aktywów. W przypadku akcji oznacza to ekspozycję na duże, małe i średnie firmy, ugruntowane i wschodzące rynki międzynarodowe oraz nieruchomości. Z obligacjami alokuje pieniądze w krótko-, średnio- i długoterminowe obligacje amerykańskie i międzynarodowe.

W przypadku inwestorów typu "zrób to sam" dywersyfikację można przeprowadzić za pomocą poszczególnych akcji, indeksu funduszy inwestycyjnych lub funduszy giełdowych. Główne domy maklerskie mają kontrolerów funduszy, aby przeanalizować opcje w zależności od rodzaju funduszu, wydajności, wskaźnika kosztów i innych czynników. Jeśli zarządzanie portfelem na własną rękę brzmi jak ból głowy …

4. Rozważ zastosowanie skrótu do alokacji aktywów

Zakup docelowego funduszu inwestycyjnego lub skorzystanie z robo-doradcy sprawia, że ​​tworzenie i zarządzanie odpowiednio zbilansowanym portfelem jest łatwe.

Środki z datą docelową automatycznie dostosowują mix inwestycyjny akcji i obligacji w oparciu o to, co jest odpowiednie dla kogoś, kto planuje przejść na emeryturę w określonym roku. Robo-doradcy lub skomputeryzowani menedżerowie inwestycyjni tworzą i zarządzają portfelem w oparciu o twoje cele i tolerancję ryzyka.

W przypadku obu opcji należy zwracać uwagę na opłaty, które mogą mieć korozyjny wpływ na zwroty z portfela. Typowa opłata za zarządzanie u robo-doradcy zaczyna się od 0,25% aktywów rocznie. Według funduszu inwestycyjnego koszty funduszu hybrydowego wynoszą średnio 0,74% rocznie, choć najlepsze mają wskaźniki wydatków poniżej pół procenta.

" Czytaj więcej: Znajdź odpowiedniego doradcę finansowego dla siebie

5. Użyj Rotha

Dywersyfikacja jest kontynuowana, jeśli chodzi o zasady podatkowe wokół twoich inwestycji. Młodsi inwestorzy czasami preferują Roth IRA (które oferują zwolnienia bez podatku) nad tradycyjnymi IRA (gdzie wypłaty są opodatkowane, ale składki mogą być odliczone od podatku). Ma to sens, ponieważ prawdopodobnie znajdują się teraz w niższym przedziale podatkowym, niż na emeryturze. Ale Roth jest nadal cennym narzędziem inwestycyjnym dla emerytów.

Inwestowanie w Roth IRA zapewnia starszym oszczędzającym elastyczność w drodze do wycofania się z puli pieniędzy z różnymi metodami podatkowymi. Roth jest również łagodniejszy, pod względem podatkowym, jeśli chodzi o przekazywanie pieniędzy swoim spadkobiercom.

Nie kwalifikujesz się do udziału w Roth IRA? Jeśli Twój pracodawca oferuje opcję Roth 401 (k), nie ma ograniczeń dochodowych dotyczących kwalifikowalności. Rozważ podzielenie swoich składek między Roth i tradycyjne konta, aby zachować część ulgi podatkowej w bieżącym roku.