4 klucze do udanej konsolidacji długów

Kiedy twoje osobiste finanse balansują na krawędzi, twoim pierwszym instynktem może być zrobienie czegoś drastycznego. Zamrozić swoje karty kredytowe w bryle lodu. Przysięgnij, że nigdy więcej nie zjesz. Zapomnij o subskrypcji Netflix.

Taka taktyka może pomóc, ale eksperci finansowi mówią, że spłata długu wymaga bardziej kompleksowego planu. Jedną z powszechnych strategii jest konsolidacja długów, przewalutowanie wielu długów na jedną kartę kredytową lub pożyczkę o niższej stopie procentowej.

"Konsolidacja zadłużenia w jednym miejscu może być empowering i pomocna z psychologicznego punktu widzenia, ponieważ jest to łatwe do opanowania", mówi Mathew Isaac, profesor marketingu w Albers School of Business and Economics w Seattle.

Ale konsolidacja zadłużenia nie jest rozwiązaniem dla wszystkich.

Konsolidacja sprawdza się najlepiej w przypadku długów o wysokim oprocentowaniu, takich jak karty kredytowe. Według corocznego badania Investmentmatome, prywatnego portalu finansowego, gospodarstwa domowe, które posiadały zadłużenie z tytułu kart kredytowych w ubiegłym roku, miały salda w wysokości 16 748 USD.

Ludzie, których dochody i wydatki nie pozwolą im rozwiązać problemy z zadłużeniem poprzez konsolidację lub doradztwo kredytowe, powinni rozważyć bankructwo, mówi John Rao, adwokat w National Consumer Law Center.

Konsolidacja zadłużenia to dopiero początek długiego procesu. Oto cztery klucze, dzięki którym to działa.

Wykonaj realistyczny budżet

"Aby konsolidacja działała dobrze, musi istnieć wyraźny plan ataku" - mówi Isaac.

Podstawowy budżet przydziela pieniądze na spłatę długów, fundusz na nagły wypadek i składki na oszczędności emerytalne, ale to nie wystarczy, gdy konsolidujemy, mówi Lara Lamb, certyfikowana planistka finansowa w kalifornijskiej firmie Abacus Wealth Partners.

Udane budżetodawcy unikają dodawania długów poprzez uwzględnianie nielicznych wydatków, takich jak opłaty rejestracyjne, a także pory roku, kiedy wydatki są wysokie, takie jak wakacje, mówi Lamb.

Pozostawiają też miejsce na zabawę.

"Ludzie będą uprawiać" dietę ", a potem poczują się tak, jak na tak długo, że wyjdą i popisują się - mówi Lamb. "Realistyczny budżet daje ci wystarczająco dużo do wydania na rzeczy, które cenisz i kochasz".

Zamknij, używając swoich kart

Podstawową zasadą konsolidacji nie jest używanie kart kredytowych jako spłaty zadłużenia.

Ludzie wycinają karty, blokują je lub zamrażają w lodzie, metody, które wydają się ekstremalne, ale eksperci twierdzą, że mogą być skuteczne. Taka taktyka znana jest jako "narzędzia zaangażowania" i pomaga ludziom osiągnąć długoterminowe cele, mówi Rebecca Rouse, dyrektor programu integracji finansowej w Innovations for Poverty Action, organizacji non-profit, która przeprowadziła badania nad spłatą długów.

Aby zostać zaangażowanym, zapisz, dlaczego chcesz być wolny od długów i jak często będziesz dokonywać płatności, i ustaw okresowe przypomnienia, aby sprawdzić swoje postępy, mówi Rouse.

Blokowanie kart nie oznacza zamykania kont, co może zaszkodzić twojemu kredytowi. Jedynym wyjątkiem od zasady "niestosowania" jest nominalna opłata na karcie co kilka miesięcy - płatna na czas i w całości - aby konto było aktywne, a kredyt nienaruszony, mówi Shawn Tydlaska, certyfikowany planista finansowy w firmie Ballast Point z Kalifornii Planowanie finansowe.

Porównaj produkty konsolidacji

Karty transferu salda pozwalają Ci przesuwać wierzytelności z innych kart i nie pobierać żadnych odsetek przez ograniczony czas - najlepsze oferty od 15 do 21 miesięcy - po czym zaczyna się dwucyfrowa stopa procentowa. Większość kart pobiera opłaty za saldo za transfer i wymaga dobrej wyniki kredytowe i wysokie dochody, aby się zakwalifikować.

Aby zwiększyć swoje szanse na zdobycie, zsumuj wszystkie potencjalne źródła dochodów - w tym pieniądze na koncie oszczędnościowym i 401 (k) - oraz wymień sumę na swoim wniosku, a nie tylko na pensję, mówi Tydlaska.

Kredyty konsolidacji zadłużenia zwykle pochodzą z niższych stóp procentowych niż karty kredytowe, a można pożyczyć więcej pieniędzy. Stawki zależą od twojego profilu kredytowego i posiadanego długu. Kredytodawca, który wysyła pieniądze bezpośrednio do twoich wierzycieli, może usunąć pokusę wydawania tej gotówki, zamiast wykorzystywać ją na spłatę długów. Tylko garstka pożyczkodawców - w tym Wells Fargo, Discover i FreedomPlus - oferuje tę opcję.

Zdobądź moralne wsparcie dla swojego celu

Dług może wydawać się haniebnym tematem, ale wsparcie rówieśników jest potężnym czynnikiem motywującym i może pociągać do odpowiedzialności ludzi, powiedzmy Izaaka i Rouse'a.

Grupy wsparcia zadłużenia, fora internetowe lub bliscy członkowie rodziny mogą Cię śledzić, aby osiągnąć swój cel. Nawet pożyczkodawcy online - tacy jak Payoff i Prosper - oferują dopasowane rekomendacje lub aplikacje, aby zmotywować kredytobiorców.

Amrita Jayakumar jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.