Zwroty podatków Zwiastuny oczekują

Ludzie, którzy nie mają dużo pieniędzy przez pozostałą część roku, mogą stać się dużymi celami podczas sezonu zwrotu podatku.

Dla osób żyjących od wypłaty do wypłaty, zwroty podatku - które średnio wynoszą około 3000 USD - mogą być największą częścią niezobowiązującej gotówki, którą widzą przez cały rok. Detaliści mają nadzieję, że dostaną część tych pieniędzy, ale także zbieracze długów, kupują-tu-płacić-tutaj dużo samochodów i dostawcy nieoprocentowanych pożyczek, które pochodzą z grubymi opłatami. Ludzie spłukujący się pieniędzmi muszą zachować ostrożność.

Spłacanie starych długów

Kolekcjonerzy zwiększają liczbę połączeń i wysyłek w sezonie podatkowym, ponieważ wiedzą, że więcej osób "będzie miało dodatkową gotówkę na rozwiązanie przeszłych problemów" - mówi Michael Bovee, prezes firmy Consumer Recovery Network w Spokane w stanie Waszyngton.

Ale ludzie, którzy są gotowi na uregulowanie starych długów, mogą także zmienić sytuację na swoją korzyść, zauważa Bovee.

"Wykorzystaj czas podatkowy jako dźwignię [powiedzmy] komornikowi, że twoja oferta jest tak dobra, jak to tylko możliwe, a może to być kolejny rok, zanim będziesz miał coś ekstra w swoim budżecie" - mówi.

Wiele starych długów zostało sprzedanych kolekcjonerom za grosze za dolara, które ludzie mogą być w stanie uregulować od 20% do 50% pierwotnej kwoty, mówi Bovee. To dobra wiadomość. Złe jest to, że spłacanie starych długów zazwyczaj nie pomaga kredytowym punktom kredytowym większości kredytodawców i może spowodować, że inni kolekcjonerzy wyjdą z stolarki.

"Osadnictwo często oznacza aktualizację raportów kredytowych i może przynieść inne długi na powierzchnię, które ucichły" - mówi Bovee.

Jeśli problemy z zadłużeniem są zbyt duże, aby można je było rozwiązać za pomocą jednego zwrotu, możesz nadal dobrze wykorzystać ten czek: złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa. Złożenie wniosku o upadłość z rozdziału 7 kosztuje 335 $, a opłaty adwokackie często wynoszą od 1200 do 2500 dolarów, w zależności od lokalizacji i złożoności sprawy, zgodnie z autorską stroną prawną Nolo.

Kupuj tutaj, kupuj tutaj

Skok jest kuszący: użyj zwrotu pieniędzy jako zaliczki, aby zastąpić stary, niewiarygodny samochód - niezależnie od tego, jak zły (lub nieistniejący) może być twój kredyt. Niestety, możesz zastąpić jednego junkera innym i nie na długo.

Biuro Better Business Bureau ostrzega, że ​​często kupowane są samochody starsze, o dużych przebiegach, zwykle ze stromymi marżami i wysokimi odsetkami. Płatności mogą być tak duże, że kredytobiorcy pozostają w tyle, co umożliwia dealerom przejęcie i odsprzedaż pojazdów - czasami w kółko. (Pożyczkobiorcy są zwykle zobowiązani do dokonywania cotygodniowych płatności u dealera, a wiele samochodów jest wyposażonych w zdalne przełączniki, które wyłączają pojazd, jeśli kredytobiorca nie zapłaci na czas).

Osoby, które mają sfałszowane lub nieistniejące kredyty, nie powinny zakładać, że kupują-tu-płacić-tutaj, są ich jedyną opcją. Związki kredytowe i regularne punkty dealerskie coraz chętniej oferują kredyty samochodowe dla klientów subprime. Ponadto, ponad 150 organizacji non-profit powiązanych z Working Cars for Working Families oferuje niskooprocentowane pożyczki, dopasowując fundusze do zaliczek, a nawet darmowe samochody dla potrzebujących.

Pożyczanie z tytułu zwrotu podatku

Kilka lat temu regulatorzy wprowadzili kibos na kredyty zwrotne, które pobierały wygórowane odsetki. Najnowsze wcielenie - "nieoprocentowana pożyczka podatkowa" oferowana przez usługi podatkowe - może nie być tak łagodne, jak się wydaje.

Ludzie zwykle muszą płacić składki podatkowe, aby uzyskać pożyczki za część swoich zwrotów. Opłaty te - za usługi, za które nie mogą zapłacić za wyjątkiem otrzymania pożyczki refundacyjnej - mogą stanowić znaczną część pożyczki. Na przykład opłata w wysokości 200 USD stanowi roczną stopę procentową równą 480% w przypadku jednomiesięcznego kredytu w wysokości 500 USD. Jeśli pożyczka wyniesie 1000 USD, stopa APR będzie nadal wynosić 240%.

Wielu podatników może uniknąć płacenia cokolwiek za przygotowanie podatku, korzystając z opcji bezpłatnego pliku IRS. Bezpłatne oprogramowanie podatkowe jest dostępne dla osób, które zarabiają mniej niż 64 000 USD, podczas gdy ci, którzy zarabiają więcej, mogą korzystać z bezpłatnych formularzy, które można wypełnić, sprawdzając ich matematykę.

Dla tych, którzy potrzebują szybkiej gotówki, unie kredytowe oferują alternatywną pożyczkę do wypłaty, która jest niewielką pożyczką o maksymalnej rocznej stopie procentowej wynoszącej 28% oraz opłatami za wniosek ograniczonymi do 20 USD. Pożyczkobiorcy mogą spłacić pożyczkę po otrzymaniu zwrotu.

Najlepszym sposobem na zwrot pieniędzy dla wielu osób jest jednak zaoszczędzić przynajmniej część z nich. Nawet kilkaset dolarów w funduszach kryzysowych może wystarczyć, by przetrwać drobne wstrząsy finansowe, przerwać cykl od wypłaty do wypłaty i rozpocząć drogę do zdrowszego życia finansowego.

Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorem "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.