Sprawdzanie opłat za konta może kosztować 1000 USD w ciągu dekady

Dla Joelle Brown, napisanie trzech czeków czynszowych do jej właściciela przed długą podróżą okazało się złym pomysłem. Spodziewała się, że jeden czek będzie składany co miesiąc, ale jej właściciel natychmiast spłacił je.

"Byłem wtedy w szkole i żyłem z pożyczek", mówi Brown, który był wtedy studentem na uniwersytecie w Vermont.

Zdeponowane czeki spowodowały, że jej konto spadło poniżej zera, ale nie wiedziała o tym przez cztery dni. Do tego czasu wykorzystała swoją kartę debetową, aby dokonać dodatkowych transakcji, co daje w sumie 600 USD w opłatach za przekroczenie limitu.

I jeszcze gorzej: "To było tuż przed Bożym Narodzeniem" - mówi.

Doświadczenie Browna nie jest wyjątkowe. Według raportu Biura Ochrony Konsumentów w 2014 r. Około 30% wszystkich posiadaczy kont czekowych otrzymuje w ciągu roku prowizje za przekroczenie stanu konta. Istnieją inne opłaty bankowe, które są wyższe, ale ogólnie, opłaty za przekroczenie stanu konta stanowią większość kosztów kont sprawdzanych.

Investmentmatome przyjrzał się średnim kosztom kredytu w rachunku bieżącym i innym opłatom w czasie i znalazł wyższą cenę za konto czekowe, niż można się było spodziewać.

Średni koszt miesięcznych opłat za utrzymanie, opłat za korzystanie z bankomatów i rachunków oraz przekroczenie stanu konta i niewydajne opłaty za fundusze na rachunku czekowym wynoszą prawie 1000 USD w ciągu dekady, zgodnie z analizą danych CFPB przeprowadzoną przez Nerd Wallet.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o wynikach badania i o tym, co możesz zrobić, jeśli płacisz wysokie opłaty za swoje konto czekowe.

Kluczowe wnioski

• Sprawdzanie kont ma średni roczny koszt w wysokości 97,80 USD w opłatach, na podstawie danych z CFPB.

• W ciągu 10 lat średni koszt wynosi 978 USD, a za 20 lat - 1 956 USD.
• Z kolei najbardziej przyjazne konsumentom konta rozliczeniowe kosztują średnio 31,05 USD rocznie. Dzieje się tak tylko wtedy, gdy dwa średnie roczne kredyty w rachunku bieżącym są ponoszone w jednym z tych banków, gdzie opłaty za przekroczenie limitu w rachunku bieżącym stanowią połowę tego, co mają w bankach ogółem. Jeśli nigdy nie masz kredytu w rachunku bieżącym, konta te są bezpłatne.
• Wybranie jednego z najbardziej przyjaznych dla konsumenta kont sprawdzających, które Investmentmatome ustaliło na podstawie analizy, może zaoszczędzić średnio 677,50 USD przez 10 lat w porównaniu ze średnim kontem rozliczeniowym.
• W przypadku ponad 109 milionów gospodarstw domowych w Stanach Zjednoczonych, które mają konta rozliczeniowe, całkowity średni roczny koszt tych kont wynosi 10,7 miliarda USD. Wynika to z trzech rodzajów opłat: związanych z sald debetowych, korzystania z bankomatów i rachunków oraz miesięcznych alimentów.
• Gdyby te gospodarstwa domowe przestawiły się na jedno z najbardziej przyjaznych konsumentom rachunków oszczędnościowych, zaoszczędziliby łącznie 7,3 miliarda dolarów w ciągu zaledwie jednego roku.

Opłaty

Średnia cena rachunku czekowego pochodzi z trzech różnych rodzajów opłat:

• Miesięczna opłata za utrzymanie: Jest to cena naklejki konta czekowego. Jest to od 10 do 12 USD za najbardziej podstawowe konto czekowe w największych bankach w Stanach Zjednoczonych, ale zazwyczaj można go znieść, jeśli na koncie zostanie pewna ilość pieniędzy lub skonfigurujesz depozyt bezpośredni.
• Opłaty za korzystanie z bankomatów i rachunków: Te jednorazowe koszty to opłaty za usługi związane z kontem, takie jak kupowanie przekazów pieniężnych, wysyłanie przelewów bankowych lub korzystanie z bankomatów spoza sieci. Opłaty te są pobierane z góry, ale mogą pojawić się dodatkowe koszty, takie jak opłata od operatora bankomatu za korzystanie z urządzenia.
• Kredyt w rachunku bieżącym i niewydajne opłaty za fundusze: Opłaty za przekroczenie salda - które wynoszą średnio 34 USD w stosunku do CFPB - mogą być zaskakujące, jeśli nie monitorujesz dokładnie rachunku czekowego. Jeśli na koncie nie ma wystarczającej ilości gotówki, a bank musi pomóc w pokryciu transakcji, zostanie naliczona opłata za przekroczenie stanu konta. Jeśli Twoje saldo jest już niższe od zera, a bank nie zapewnia Ci pokrycia, otrzymasz nieopłacalną opłatę za finansowanie.

Klienci banków ponoszą średnio około dwóch kredytów w rachunku bieżącym rocznie, ale w praktyce większość z nich, 18%, stanowi większość kredytów w rachunku bieżącym. Ta grupa ma tendencję do zarabiania mniej niż krajowy mediana dochodu w wysokości 54 000 $, a dla nich, płacenie w rachunku bieżącym może oznaczać równowartość utraty tygodniowej wartości zarobków w ciągu roku, zgodnie z innym niedawnym badaniem z Pew Charitable Trusts, publiczna grupa polityk zajmująca się bankowością konsumencką.

Dlaczego więc więcej konsumentów nie porównuje kont sprawdzających, tak jak robią to w sklepie spożywczym?

Problem z porównywaniem kont przez opłaty

1. Niektóre koszty są nieprzewidywalne. Rachunek czekowy zawiera pakiet usług finansowych, od wypłat z bankomatów po ochronę w rachunku bieżącym, ale nie ma jednego uniwersalnego rozwiązania. Kredyty w rachunku bieżącym i alternatywy, takie jak przelewy w rachunku bieżącym i linie kredytu w rachunku bieżącym, mogą być trudne do porównania. Banki mają różne maksymalne dzienne opłaty za przekroczenie salda. A jeśli nie wiesz, czy pewnego dnia będziesz potrzebować usługi limitu debetowego, ustalenie priorytetu taniej opcji może być trudne, gdy istnieje wiele innych usług do sprawdzenia.

" WIĘCEJ: Jak wybrać bank

1. Ujawnienia stają się długie i skomplikowane. Średni czas ujawnienia rachunku bankowego, w tym harmonogramu opłat, wynosi 40 stron, według analizy Pew's 2015. Instytucje finansowe muszą przestrzegać wymogów zgodności, kiedy ujawniają informacje, ale to nie znaczy, że muszą oferować łatwe do odczytania streszczenia wszystkich kluczowych punktów i opłat.
2. Sposób, w jaki banki ujawniają opłaty, jest różny. Długość to nie jedyny problem.Nie ma jednolitego formatu, który jest prawnie wymagany w przypadku ujawnień. Pew utworzyło okno podsumowujące, które różne banki przyjęły, ale niespójności pojawiają się nawet w tym formacie. Ponadto nie wszystkie opłaty mają te same nazwy w instytucjach finansowych. Niektóre banki, na przykład, nazywają opłatę za nieaktywność, "uśpioną opłatę za konto", a kredyt w rachunku bieżącym za "opłatę grzecznościową".

Przyszłość z wyraźniejszymi opłatami

"Żyjemy w świecie, w którym dostępnych będzie coraz więcej danych i informacji" - mówi Jonathan Zinman, profesor ekonomii w Dartmouth College w Hanowerze w New Hampshire. "Presja regulacyjna i rosnąca świadomość konsumentów będą nadal naciskać na dostawców usług finansowych w kierunku bardziej przejrzystych cen".

Ponieważ coraz więcej banków określa opłaty w sposób jasny i jednolity, łatwiej będzie konsumentom porównać konta i wiedzieć, za co płacą.

Jak zaoszczędzić pieniądze teraz

Nie musisz czekać na nowe przepisy, aby lepiej zrozumieć i zmniejszyć koszty posiadania konta czekowego. Oto kilka strategii.

• Skonfiguruj alerty dla niskich sald. Zwykle można skonfigurować pocztę e-mail i powiadomienia tekstowe za pośrednictwem bankowości internetowej, aby uniknąć przekroczenia minimalnego dziennego salda.
• Unikaj opłat za bankomat. Trzymaj bankomaty w sieci swojego banku i odzyskaj gotówkę w kasach sklepu spożywczego.
• Przejdź do instytucji finansowej z niewielkimi opłatami, w tym niskimi lub bez opłat za przekroczenie stanu konta. Porównaj opłaty za przekroczenie limitu w instytucjach finansowych, aby zobaczyć, co działa dla Ciebie. Szukaj kont, które nie mają miesięcznych opłat za utrzymanie lub oferują proste sposoby na ich uniknięcie.

" WIĘCEJ: Nasza strona najlepiej sprawdza konta

"Jeśli regularnie dostajesz opłaty bankowe, znalezienie czasu na znalezienie odpowiedniego banku może łatwo zaoszczędzić setki dolarów w ciągu kilku lat", mówi Sean McQuay, ekspert ds. Kredytów i bankowości w Investmentmatome.

Aby uzyskać więcej informacji, w tym metodologię, przeczytaj pełny raport.

Spencer Tierney jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Analityk danych Investmentmatome, Sreekar Jasthi, przyczynił się do tego badania.