Nie wszystkie długi są złe

Autorzy: Kathryn Hauer, CFP, EA

Dowiedz się więcej o Kathryn na naszej stronie Zapytaj doradcę

Dług stał się ostatnio złym rapem i nie bez powodu. Ostatnie dane Nerd Wallet pokazują, że przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe z długami przenosi 15 762 USD zadłużenia z tytułu kart kredytowych i 130 922 USD długu ogółem, przy czym przeciętne wydatki konsumenckie wynoszą ponad 2500 USD rocznie na odsetki kart kredytowych. Wielu szanowanych guru finansowo-samopomocowych nawet programów tout, które opowiadają się za życiem gotówkowym, bez długów.

Czy zatem rozsądni ludzie powinni powiedzieć "nie" zadłużeniu? Prawdopodobnie nie - ponieważ nie wszystkie długi są złe. Jeśli zarządzasz długiem w inteligentny i zaplanowany sposób, możesz go wykorzystać, aby zwiększyć swoje bogactwo, a nie pozwolić mu na wykorzystanie i wyczerpanie.

Jak działa dług

Mówiąc prosto, pożyczanie pieniędzy jest jak płacenie za jakąkolwiek usługę. Płacisz za posiadanie osoby do sprzątania domu lub naprawy samochodu, a kiedy pożyczasz pieniądze, płacisz również za tę usługę.

Kredytodawcy obciążają kredytobiorców za korzystanie z ich pieniędzy, a im bardziej obawiają się, że pożyczkodawca zwraca pieniądze, tym wyższe koszty. "Zabezpieczony dług" jest mniej ryzykowny dla pożyczkodawcy - i kosztuje mniej dla kredytobiorcy - ponieważ przedmiot wartości, taki jak dom lub samochód, może zostać odebrany, jeśli kredytobiorca nie zapłaci. Kiedy pożyczkodawca ma niewielki lub żaden sposób zagwarantowania zwrotu pieniędzy - na przykład z osobistą pożyczką lub kartą kredytową - dług kosztuje więcej.

Właśnie dlatego dobry wynik kredytowy jest tak istotny dla uzyskania dobrej stopy procentowej. Jeśli spojrzeć na to z punktu widzenia pożyczkodawcy, można zobaczyć obawy. Dobry wynik kredytowy oznacza, że ​​kredytobiorca ma rozsądną kwotę zadłużenia w odniesieniu do dochodu, niskich sald kredytowych, pozytywnych zachowań kredytowych w długim okresie oraz rekordu opłacania rachunków na czas. Pożyczkodawca czuje się pewnie, że pożyczkobiorca spłaci pożyczkę na czas.

Rodzaje zadłużenia

Nie ma wątpliwości, że dług może być użytecznym narzędziem. Wystarczy pomyśleć o tym, ile czasu zajmie zaoszczędzić na zakup domu w całości gotówką. Zaciąganie długów w sposób ostrożny może pomóc w budowaniu pomyślnego życia finansowego. Ta lista pokazuje rodzaje długów, które możesz ponieść, od najbardziej pożądanych do najmniej (zadłużenie wobec rodziców, znaczące inne lub uogólniona wina nie są uwzględnione!):

• Kredyty hipoteczne, kredyty hipoteczne lub odwrócone kredyty hipoteczne są zasadniczo najtańszym typem długu, który możesz ponieść i oferują najlepszą wartość lub wynik, jaki możesz uzyskać od pożyczania pieniędzy. Obecnie możesz uzyskać hipotekę o stałym oprocentowaniu na około 2,75%. Ponieważ jest mało prawdopodobne, aby większość ludzi mogła pozwolić sobie na dom bez długów, a ten rodzaj długu jest stosunkowo tani, większość konsumentów może z ufnością przyjąć dług hipoteczny. Korzystanie z kapitału własnego w domu, aby pożyczyć pieniądze poprzez pożyczkę pod zastaw domu, jest kolejnym niskooprocentowanym sposobem pożyczania, jeśli jesteś pewien, że możesz spłacić pożyczkę. Odwrócony kredyt hipoteczny, w którym zaciągasz pożyczki na poczet wartości swojego opłaconego domu, może zaoferować osobom na emeryturze możliwość pokrycia miesięcznych wydatków, jeśli brakuje im gotówki.
• Pożyczka studencka może również w dłuższej perspektywie spłacić się sowicie. Zdobycie dyplomu w przystępnej cenie w dobrze opłacanym środowisku zawodowym może zapewnić ciągłość pracy i niezmiennie wysokie zarobki. Jednak zaciągnięcie 120 000 USD długu na pożyczkę studencką na stopień w mało znanej z prywatnej uczelni byłoby prawdopodobnie złym wyborem pod względem długu.
• Dług z pożyczek samochodowych jest rodzajem rozsądnie wycenionego długu, który może być konieczny. Jest to z pewnością mniej atrakcyjne niż zadłużenie hipoteczne, ponieważ samochody szybko tracą na wartości, podczas gdy domy na ogół doceniają. Ale dzisiejsze samochody są drogie, a jednak niezbędne dla większości z nas, aby dostać się do pracy, więc kredyty samochodowe mogą być nieuniknione. Wybór najbardziej niezawodnego i najtańszego pojazdu, który zaspokoi Twoje potrzeby, pomoże ci zapewnić, że ten rodzaj długu ma dla Ciebie wartość.
• Rachunek medyczny długu może być koniecznym złem. Jeśli ty lub ktoś bliski zachoruje lub ulegnie wypadkowi, będzie ci ciężko powiedzieć "nie" wszelkiej dostępnej opiece medycznej, bez względu na to, jaka jest droga. Ale gdy kryzys dobiegnie końca, możesz pozostać przy paraliżujących rachunkach. Długiem medycznym często można zarządzać przy niskim oprocentowaniu, jeśli współpracujesz z dostawcą usług medycznych, aby dokonywać miesięcznych płatności. Jeśli jesteś w takiej sytuacji, zrób inicjatywę, aby zarządzać tym długiem, aby nie został wysłany do agencji windykacyjnej, gdzie mógłby zaszkodzić twojej ocenie kredytowej.
• Debet na karcie kredytowej może być przydatnym narzędziem do zarządzania twoimi pieniędzmi, ponieważ pomaga w sytuacjach awaryjnych. Karty kredytowe są bezpieczniejsze i wygodniejsze niż przenoszenie gotówki, a także umożliwiają łatwe dokonywanie dużych zakupów. Korzystanie z karty kredytowej pomaga również w budowaniu historii kredytowej, która z kolei pomaga uzyskać ubezpieczenie, wynająć dom lub uzyskać kredyt hipoteczny z większą łatwością i po niższych stawkach. Niektóre karty kredytowe zapewniają również podróż i inne nagrody. Ale główna wada karty kredytowej jest taka sama, jak jej główna zaleta: pozwala wydawać pieniądze, których nie masz. Miesiące lub lata właśnie dokonywania miesięcznej minimalnej płatności dodać dużo do oryginalnego rachunku, gdy firma obsługująca kartę kredytową obciąża Cię 21% odsetek. Tego rodzaju zadłużenie karty kredytowej oznacza punkt na tej liście, gdzie dług nie może potencjalnie zwiększać twojego finansowego dobrobytu.
• Pożyczki osobiste z banku lub unii kredytowej mogą być konieczne, aby zapłacić za problemy lub awarie, które pojawiają się. Jednak jest mniej pożądane, aby użyć osobistej pożyczki, aby zapłacić za wakacje lub wesele.Złóż obietnicę, aby skorzystać z pożyczki osobistej tylko w celu rozwiązania problemu, a zamiast tego zaoszczędzić na tym urlopie lub weselu za pomocą konta oszczędnościowego, aby uniknąć długów, które nie przesuwają Twojego finansowego życia do przodu.
• 401 (k) zadłużenie kredytowe - kiedy pożyczasz pieniądze z planu emerytalnego 401 (k) - jest to inny typ długu, którego najlepiej unikać. Nawet jeśli możesz być w stanie pożyczyć konkurencyjną stopę procentową, możesz spotkać się z karami, jeśli nie możesz spłacić pożyczki w wyznaczonym terminie. A jeśli stracisz pracę, twój pracodawca może zażądać natychmiastowej spłaty pożyczki. To prawda, że ​​w pewnych okolicznościach można uniknąć kar, takich jak koszty utrzymania domu, edukacja lub koszty medyczne, ale naprawdę jest błędem pożyczyć od swojego 401 (k), chyba że znajdujesz się w trudnej sytuacji. Ty nie mieć kupić dom lub pójść do szkoły, więc lepiej poczekać, aż będzie można sobie na to pozwolić bez stukania w pieniądze emerytalne. Większość Amerykanów nie oszczędza na emeryturze, więc pożyczanie pieniędzy na emeryturę z jakiegokolwiek innego powodu niż desperacka potrzeba jest zwykle błędem.
• Pożyczka o wysokim oprocentowaniu (pożyczka tytułowa, wypłata pożyczki lub pożyczka typu "czek na gotówkę") nie ma miejsca w zdrowym życiu finansowym. Będziesz płacić ogromne odsetki, jeśli skorzystasz z tego rodzaju pożyczki. Choć opłaty wydają się niewielkie, powiedzmy 15 USD za dwutygodniową pożyczkę o wartości 100 USD, często kredytobiorcy w rezultacie nieustannie przewalają swoje pożyczki, przedłużając termin i ponosząc dodatkowe opłaty za każdym razem. Federalna Komisja ds. Handlu wyjaśnia problemy związane z tego rodzaju pożyczkami: "Koszt początkowej pożyczki w wysokości 100 USD to opłata za finanse w wysokości 15 USD i roczna stopa procentowa wynosząca 391%. Jeśli trzykrotnie przerzucisz pożyczkę, opłata finansowa wzrośnie do 60 $, aby pożyczyć 100 $. "Chociaż ten rodzaj pożyczki jest tak drogi, że tak naprawdę należy go unikać, to jest dość powszechny. Według branżowej grupy branżowej Community Financial Services Association of America, pożyczkodawcy płacą ponad 19 milionów (około jednej szóstej) amerykańskich gospodarstw domowych - głównie na niższym poziomie społeczno-ekonomicznym. Zanim zaciągniesz pożyczkę, rozważ alternatywę wypłaty pożyczki. Eksperci zalecają również korzystanie z aplikacji takich jak NAV lub ActiveHours w celu wcześniejszego dostępu do wypłaty lub sprzedaży przedmiotów, których nie potrzebujesz. A jeśli musisz zwrócić się do wypłaty pożyczki, porównaj stawki wśród banków, kas oszczędnościowych i kredytodawców wypłaty.

Dyscyplina zadłużenia

Unikanie i minimalizowanie niechcianych długów nie jest łatwiejsze niż redukcja talii. Obaj biorą dyscyplinę i poświęcają się. Żadne doświadczenie redukcji nie jest bardzo zabawne. Jednak widząc, że twój dług spadnie, a następnie zniknie, będzie naprawdę fajnie. W końcu, poczucie kontroli nad długiem, który celowo zdecydujesz się ponieść, jest idealne.

Pamiętaj, że nie wszystkie długi są złe, a część długu jest prawdopodobnie niezbędna do osiągnięcia celów, które sobie wyznaczyłeś dla siebie i swojej rodziny. Więc upewnij się, że kształcisz się o zadłużeniu, aby twoje życie finansowe było jak najbardziej pozytywne i bogate.

Kathryn Hauer jest certyfikowanym doradcą finansowym i doradcą inwestycyjnym tylko z opłatą Wilson David Investment Advisors w Aiken w Południowej Karolinie.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.