Dlaczego ubezpieczenie na życie hipoteczne nie jest idealne dla większości ludzi

Decydując się na zakup ubezpieczenia na życie, większość konsumentów skupia się na ubezpieczeniach na życie i ubezpieczeniach na życie. Całe ubezpieczenie na życie to polisa, która trwa tak długo, jak długo żyje ubezpieczający. Terminowe ubezpieczenie na życie trwa przez ustalony z góry okres, na przykład 10 lub 20 lat i jest często stosowany w celu zabezpieczenia przed przedwczesną śmiercią rodzica w określonych etapach życia rodziny.

Istnieje jednak inny podzbiór ubezpieczeń na życie, który obejmuje konkretne obszary zapotrzebowania. Jednym z głównych typów jest ubezpieczenie na życie hipoteczne, które spłaciłoby kredyt hipoteczny po śmierci ubezpieczającego.

Jest to reklamowany jako sposób na pokrycie określonego, dużego biletu na przedmiot o niższym koszcie niż tradycyjne, bardziej kompleksowe plany. Krytycy zauważają jednak, że polisy ubezpieczeniowe na życie hipoteczne nie są dobrą ofertą dla konsumentów, ponieważ, w odróżnieniu od tradycyjnych planów, zmniejszają wartość, im dłużej są trzymane - ponieważ pokrywają tylko zaległe zadłużenie hipoteczne w danym momencie.

Poprosiliśmy Paxton Kelso, doradcę finansowego i członka naszej witryny Zapytaj sieć doradców, czy ubezpieczenie na życie hipoteczne jest dobrym pomysłem dla konsumentów.

Czy konkretne rodzaje ubezpieczeń na życie to dobry pomysł?

Nie jestem zwolenniczką ograniczeń nałożonych na to, w jaki sposób moi bliscy mogliby wydać zasiłek na ubezpieczenie na życie. Jeśli tego typu funkcje zostaną dodane jako część pakietu ubezpieczeń na życie mojego pracodawcy i będą darmowe lub super tanie, to świetnie. Wolałbym jednak posiadać czyste ubezpieczenie na życie, które moja rodzina mogłaby wykorzystać, gdyby uznało to za stosowne, zamiast być ograniczane przez konieczność korzystania z zasiłku w określonym celu.

Spłacanie kredytu hipotecznego jest dobrą rzeczą do zrobienia, ale wolę politykę, która pozwala moim bliskim mieć wiele opcji decyzyjnych. Na przykład, ja lub mój małżonek nie może chcieć spłacić domu w zależności od sytuacji rodziny lub jeśli na rynku nieruchomości nie jest korzystne do wypełnienia hipoteki. Możemy chcieć wykorzystać świadczenie z tytułu śmierci dla innych rzeczy.

Być może jest czas, kiedy ubezpieczenie hipoteczne ma sens - po prostu jeszcze go nie widziałem. Może to zależeć od kosztów i od innych celów dla klienta.

O czym powinni pamiętać klienci decydując się na ubezpieczenie?

Zacznij od celów i zadań. Używam siebie jako przykładu: Jeśli coś mi się stanie, chcę, żeby moje dzieci finansowały naukę w college'u. Chcę, żeby wiedzieli, że ich ojciec chciał, aby skupili się na studiach i możliwościach kariery. Chcę też, aby moja żona miała całkowitą elastyczność. Chcę, żeby miała możliwość opłacenia domu, jeśli ma to sens. Ale jeśli zdecyduje, że najlepiej będzie nie pracować przez 15 do 20 lat (nasze dzieci mają 7 i 4 lata), potrzebuje bufora na emeryturę. Tego rodzaju podejście nie byłoby możliwe w przypadku polisy ubezpieczeniowej na życie, która ogranicza opcje.

Jakieś dodatkowe wskazówki dotyczące uzyskania właściwej polityki?

Twój doradca finansowy lub agent powinni być w stanie i chcą omówić wszystkie plusy i minusy wszystkich scenariuszy. Zadaj konkretne pytania, aby potwierdzić, że uzyskujesz od nich przejrzystość dotyczącą Twojej sytuacji.

Paxton Kelso jest doradcą ds. Zarządzania majątkiem i dyrektorem operacji ubezpieczeniowych w Talis Advisors w Plano w Teksasie.