Co się dzieje z twoim kredytem hipotecznym, kiedy umrzesz?
Kredyt hipoteczny – Q&A. Rozmowa z ekspertem hipotecznym #wtorekzfinansami odc. 27
Spisu treści:
- Kto jest odpowiedzialny za spłatę kredytu hipotecznego po śmierci?
- Rozważ dodanie ubezpieczenia
- Wpisz swoje życzenia na piśmie
Kredyty hipoteczne z natury mają do czynienia ze śmiercią. Słowo "kredyt hipoteczny" pochodzi od starofrancuskiego w związku z "zastawem śmierci", co oznacza, że pożyczka wygasa po wypłaceniu jej w całości; jeśli nie zostanie zapłacona, nieruchomość zostanie zabrana i "nie żyje" dla właściciela.
Ale co, jeśli twoja przysięga śmierci cię przeżyje? Kto płaci twój kredyt hipoteczny po twojej śmierci?
Twój pożyczający może zamknąć dostęp do twojego domu, jeśli nie otrzyma regularnych płatności po twoim odejściu, mówi Sara Hire, prawniczka z San Jose w Kalifornii, która specjalizuje się w planowaniu majątku. Aby temu zapobiec, powinieneś zrobić plan, który zamiast tego sprowadzi twój dom do twoich spadkobierców. W zależności od okoliczności, które mogą wymagać współfinansowania lub zakupu ubezpieczenia, aby pomóc komuś ponieść płatności po twoim odejściu. Powinno to zdecydowanie zawierać jasno i prawnie wiążące życzenie z wolą lub zaufaniem.
Kto jest odpowiedzialny za spłatę kredytu hipotecznego po śmierci?
Jeśli ty i twój współmałżonek zaciągnęliby razem hipotekę, współkredytobiorca byłby odpowiedzialny za przejęcie płatności i byłby prawnym właścicielem, wolnym w mieszkaniu w domu, refinansowaniu pożyczki lub sprzedaży. Jeśli nie jest wypożyczony - na przykład z powodu problemów z kredytem - porozmawiaj z prawnikiem o prawach współmałżonka; prawo dziedziczenia różni się w zależności od stanu.
Jeśli nie masz współudziału kredytobiorcy, ale masz współautora, ta osoba musiałaby wystąpić. Rzecznik Wells Fargo, Tom Goyda, mówi, że każdy, kto przejmuje odpowiedzialność za płatności, jest bardziej sprytny niż powiadamia o tym pożyczkodawcę. Może to zapobiec nieporozumieniom i pozwolić spadkobiercom ocenić wszystkie opcje płatności.
Począwszy od 2014 r. Reguła Urzędu Ochrony Konsumentów ułatwia każdemu, kto dziedziczy dom, uzyskanie kredytu hipotecznego i kwalifikuje się do dokonywania płatności. Prawo federalne zabrania również pożyczkodawcom żądania, aby pożyczka była wypłacana w całości, gdy tylko hipoteka zostanie przekazana innej osobie. (Zwróć uwagę, że jeśli masz również pożyczkę pod zastaw domu, pożyczkodawcy mogą wymagać pełnej spłaty).
W przypadku braku współmałżonka lub współdecydownika należy wyznaczyć beneficjenta. Gdy tytuł zostanie przekazany tej osobie, może refinansować pożyczkę, jeśli chce zatrzymać nieruchomość.
Investmentmatome będzie monitorować twoją wartość domową i kapitał własny, więc nie musisz tego robić.
Rozważ dodanie ubezpieczenia
Jeśli osoba, z którą opuścisz dom, będzie miała problemy z dokonywaniem płatności bez Ciebie, możesz wykupić ubezpieczenie, aby pomóc im z tym wydatkiem. Wynajem mówi, że polisa na życie jest często zalecana, jeśli masz na utrzymaniu dzieci lub jeśli twoi beneficjenci nie mają dużo pieniędzy.
Jedną z opcji byłoby ubezpieczenie na życie hipoteczne, znane również jako ubezpieczenie ochrony hipoteki lub MPI. Jeśli umrzesz, pożyczkodawca otrzyma czek na spłatę wszystkiego, co pozostało na hipotece. Minusem jest to, że wartość polisy spada z każdym rokiem, ponieważ będzie ona płacić tylko to, co jeszcze jesteś winien. A pieniądze trafiają bezpośrednio do pożyczkodawcy hipotecznego, a nie do spadkobierców.
Dla większości ludzi, Hire zaleca ubezpieczenie na życie jako lepszą opcję. Wartość polisy pozostaje taka sama, niezależnie od tego, co jest należne z tytułu hipoteki. A wypłata idzie bezpośrednio do twoich beneficjentów, pozwalając na większą elastyczność. Mogą go wykorzystać do spłaty kredytu hipotecznego, jeśli jest to dla nich najlepsze, lub mogą przekazać pieniądze z ubezpieczenia na inne potrzeby.
Wpisz swoje życzenia na piśmie
Niedawna śmierć muzyka Prince'a pokazuje, jak ważne jest wykonanie takiego planu. Wygląda na to, że nie zostawił testamentu ani zaufania, a teraz wielu krewnych składa roszczenia do jego majątku, zmuszając sądy do angażowania się, co prawdopodobnie będzie długim i kosztownym procesem.
Kiedy jesteś właścicielem nieruchomości, sporządzenie testamentu lub stworzenie trustu jest prawdopodobnie najlepszym sposobem na ułatwienie życia bliskich - mówi John Palley z Sacramento, adwokat z siedzibą w Kalifornii.
Większość ludzi odkryje, że testament jest tańszy i zapewnia wystarczającą ochronę. Ale dla innych - szczególnie tych z majątkami o wysokiej wartości netto, lub którzy mieszkają w stanach o wysokich stopach spadkowych - zaufanie warte jest dodatkowych kosztów i wysiłku. Upewnij się, że ludzie, którzy będą musieli spełnić twoje życzenia, będą wiedzieli, jak znaleźć kredyt hipoteczny i inną dokumentację, jeśli nie będziesz już w pobliżu.
Testament lub trust powinien zagwarantować, że twój dom przejdzie na spadkobierców tak szybko, jak to możliwe. Bez niego państwo przejmie i wyznaczy dla ciebie spadkobierców, albo bank może zamknąć dostęp.
Ponadto, dopóki nie zostaną wyznaczeni jako beneficjenci, twoi krewni nie będą odpowiedzialni za przejęcie spłat kredytu hipotecznego, nawet jeśli mieszkali w domu w chwili twojej śmierci.
Więcej od Investmentmatome Porównaj stawki refinansowania kredytów hipotecznych 5 wskazówek, jak znaleźć najlepszych kredytodawców hipotecznych Sprzedajesz swój dom? Jak znaleźć najlepszego agenta aukcyjnego
Michael Burge jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Redfin.
