Jak uniknąć opcji oszczędnościowych Banku o niskiej rentowności

Wg Kirk Kinder

Dowiedz się więcej o Kirku na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

Nie ma wątpliwości, że zwroty, które można obecnie uzyskać w gotówce, są mniej atrakcyjne niż te, które są atrakcyjne. Tradycyjne oszczędnościowe pojazdy bankowe - takie jak konta czekowe, konta oszczędnościowe, konta depozytowe na rynku pieniężnym i certyfikaty depozytowe - często dają mniej niż 1% rocznie. Dłuższe płyty - powiedzmy trzy lata - okazjonalnie wydają się bliższe 1,5%.

Nie musisz akceptować tych marnych stóp. Istnieje kilka sposobów na uzyskanie lepszych zwrotów bez podejmowania zbyt dużego dodatkowego ryzyka.

I-obligacje

Pierwsza opcja to obligacje oszczędnościowe lub obligacje I. Są wydawane i gwarantowane przez rząd USA, a ich zwroty składają się z dwóch elementów. Pierwsza to stopa procentowa, która pozostaje ustalona tak długo, jak długo jesteś właścicielem obligacji - obecnie 0%. Więc dlaczego na świecie chcesz go mieć? Odpowiedzią jest drugi składnik zwrotu: zmienna stopa inflacji, stąd "ja" w obligacjach. Stawka jest dostosowywana dwa razy w roku.

W ciągu ostatnich kilku lat łączny zwrot z tych obligacji przekroczył czasami 3%. Składnik inflacyjny zwrócił w ciągu ostatniego roku zaledwie 0,85%, ale to wciąż bije zyski, które można uzyskać na wielu rachunkach rynku pieniężnego, a nawet na niektórych długich płytach CD. Zyski są również zwolnione z podatków państwowych i lokalnych i możesz odłożyć federalne podatki, dopóki nie wykupisz obligacji.

Ale są też wady obligacji. Po pierwsze, możesz kupić tylko 10 000 $ rocznie. Pary małżeńskie mogą podbić to do 20 000 $. Musisz również posiadać obligacje przez co najmniej jeden rok, co oznacza, że ​​nie są odpowiednim miejscem do utrzymywania bezpośrednich wydatków na życie - ale nie są też dłuższe CD. Wreszcie, jeśli wymienisz obligacje w ciągu pierwszych pięciu lat, nie otrzymasz ostatnich trzech miesięcy odsetek. Nawet z tą karą często dają więcej niż tradycyjne oszczędnościowe pojazdy bankowe.

Pożyczka typu peer-to-peer

Inną opcją jest udzielanie pożyczek peer-to-peer. Platformy te pozwalają ci grać rolę bankiera, pożyczając pieniądze bezpośrednio pożyczkobiorcom. Z bankami wyciętymi z równania otrzymujesz wyższy zwrot, a kredytobiorcy płacą niższe koszty.

Platformy pożyczkowe peer-to-peer przeprowadzają analizy kredytowe kredytobiorców, a przed podjęciem decyzji o zainwestowaniu można przejrzeć profil każdego kredytobiorcy. Możesz również zdywersyfikować swoje inwestycje, dokonując kilku małych pożyczek lub prosząc firmę o wybranie pożyczek dla siebie za pomocą ustalonych kryteriów kredytu lub stopy procentowej. Oczywiście te inwestycje nie są wspierane przez Federal Deposit Insurance Corp. sposób, w jaki rachunki, rachunki oszczędności i kont rynku pieniężnego i płyty CD są.

Prosper i Lending Club to dwie najbardziej popularne platformy pożyczkowe peer-to-peer; istnieją już od 2006 i 2007 roku. Branża ta jest wciąż całkiem nowa w porównaniu z tradycyjnym systemem bankowym, więc ma rosnące problemy i powinieneś mieć pewność, że czujesz się z tym komfortowo przed inwestowaniem. To powiedziawszy, Lending Club i Prosper z powodzeniem pożyczają osobom miliardy dolarów.

Pożyczanie pieniędzy osobom, których nie znasz, lub utracie federalnego wsparcia, może cię przerazić. Ale firmy peer-to-peer mają lata danych na temat wskaźników niewypłacalności, które są dość niskie dla pożyczek o najwyższej stopie procentowej. Według Lending Club, mniej niż 1% całkowitej kwoty emisji kredytów o ratingu A zostało rozliczone między 1 kwartałem 2007 r. A 2 kwartałem 2016 r. Z annualizowanymi zwrotami wynoszącymi około 5%, te kredyty o najwyższej stopie nadal mają przewagę tradycyjnych opcji oszczędnościowych nawet przy ryzyko niewywiązania się z płatności.

Kolejną wadą jest potencjalny brak płynności kredytów. Istnieją platformy do sprzedaży pożyczek, ale możesz nie znaleźć kupca lub uzyskać pełną wartość pożyczki. Pożyczki peer-to-peer nie są autoryzowane w każdym stanie. Zapytaj swojego urzędu nadzoru rynku, jeśli jest on w twoim.

Nawet bez wsparcia FDIC i uznania ryzyka braku płynności oraz braku płynności, pożyczki typu peer-to-peer są warte rozważenia jako alternatywa dla opcji oszczędnościowych, takich jak konta rynku pieniężnego i płyty CD.

Uciekające niskie plony

Jeśli masz trzy do sześciu miesięcy na awaryjne oszczędności, które zostały bezpiecznie zeskanowane, możesz rozważyć inwestowanie jakichkolwiek oszczędności poza te alternatywne rozwiązania. Nadal musisz mieć wystarczającą ilość gotówki na rachunku czekowym, oszczędnościowym lub rachunku rynku pieniężnego lub krótkoterminowych płytach CD, aby pokryć natychmiastowe wydatki, ale jeśli chcesz uciec od niskonakresowego uniwersum bankowych kont oszczędnościowych, możesz chcieć je poznać. opcje.

Kirk Kinder CFP jest płatnym planistą finansowym i dyrektorem Picket Fence Financial z biurami w Maryland i na Florydzie.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.