Definicja jakości kredytowej i przykład

Co to jest:

Jakość kredytowa to miara wiarygodności kredytowej danej osoby lub firmy, czyli zdolność do spłaty zadłużenia.

Jak to działa (Przykład):

Wynik FICO, który jest tworzony i obliczany przez Fair Isaac Corporation, jest miarą jakości kredytowej danej osoby. Jest matematycznym podsumowaniem informacji o raporcie kredytowym danej osoby. Ratingi obligacji są miarą jakości kredytowej firm emitujących obligacje. Oceny te można również przypisać zakładom ubezpieczeń lub innym podmiotom lub papierom wartościowym w celu wykazania ryzyka.

Wyniki FICO wahają się od 300 do 850. Im wyższy wynik danej osoby, tym właściwsza jest ta osoba. Najlepsze stopy procentowe trafiają do pożyczkobiorców z wynikami FICO powyżej 740, ale jest to uogólnienie. Algorytm FICO-score bierze pod uwagę kilka czynników określających jakość kredytu: historię płatności, należną kwotę, długość historii kredytowej danej osoby, wielkość zdolności kredytowej oraz rodzaje zadłużenia, z których korzysta kredytobiorca. Trzy główne biura kredytowe (Experian, TransUnion i Equifax) zbierają informacje na temat jakości kredytowej danej osoby, dzięki czemu możliwe jest uzyskanie trzech różnych miar jakości kredytowej (tj. Trzech różnych wyników FICO).

Ocena ryzyka agencje takie jak Moody's i Standard & Poor's (S & P) świadczą usługi inwestorom, oceniając jakość kredytową emitentów obligacji na podstawie bieżących badań. System oceny wskazuje na prawdopodobieństwo, że emitent dokona niewywiązania się z płatności odsetkowych lub kapitałowych.

• W przypadku S & P rating waha się od AAA (najbezpieczniejszy) do D (domyślnie).
• W przypadku agencji Moody's oceny pochodzą z Aaa do C, co oznacza, że ​​emitent prawdopodobnie już nie wykonuje zobowiązań.

Tylko obligacje o ratingu BBB lub wyższym są uznawane za "rating inwestycyjny". Obligacje BBB są uważane za odpowiednie do inwestowania przez instytucje. Wszystko poniżej oceny potrójnej B jest uważane za śmieci lub poniżej poziomu inwestycyjnego. Ratingi obligacji są okresowo aktualizowane na podstawie ostatnich danych. Obligacje skarbowe są wspierane przez "pełną wiarę i kredyt" rządu Stanów Zjednoczonych i dlatego są uważane za inwestycje o najwyższej jakości kredytowej, ponieważ rząd ma prawo do pobierania podatków w celu spłacenia swoich długów.

Dlaczego to ma znaczenie:

Jakość kredytu w ogromnym stopniu wpływa na kwotę kredytu, za którą osoba lub firma się kwalifikuje, oraz stopę procentową, którą płaci za ten kredyt. Osoba z niskim wynikiem FICO może na przykład zapłacić 10% pożyczki, dla której osoba z wyższym wynikiem FICO musiałaby zapłacić tylko 6%. Tak więc, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i inne duże pożyczki, dobry wynik FICO może uratować osobę tysiącami dolarów.

Jakość kredytowa ma również ogromny wpływ na cenę i popyt na niektóre obligacje. Im niższa jest jakość kredytowa, tym bardziej ryzykowna jest inwestycja, a tym samym mniejsza wartość inwestycji. Właśnie dlatego obniżki ratingów (lub pogłoski o obniżkach ratingu) w ocenie wiarygodności kredytowej emitenta mogą mieć znaczący wpływ na jego obligacje oraz na rynek lub branżę.

Ostatecznie jednak poprawa jakości kredytowej danej osoby lub firmy zasadniczo koncentruje się na kilku koncepcje: terminowe opłacanie rachunków, bieżące i bieżące utrzymywanie rachunków, utrzymywanie niskiego salda zadłużenia, unikanie niepotrzebnego kredytu, unikanie otwierania wielu nowych rachunków kredytowych w młodym wieku, sprawdzanie własnego raportu kredytowego pod kątem błędów i rozsądne korzystanie z rachunków kredytowych.