Copay kontra Coinsurance: różnice i ich znaczenie

Ubezpieczenie zdrowotne różni się od wszystkich innych ubezpieczeń, które kupujesz: nawet po opłaceniu składek istnieją skomplikowane, ciągłe koszty.

Jeśli masz ubezpieczenie na życie, płacisz składki, a twój beneficjent otrzymuje wypłatę. Dzięki ubezpieczeniu samochodowemu płacisz składki, a czasami odliczasz koszty napraw po wypadku, a potem ubezpieczenie płaci za resztę.

Ale z ubezpieczeniem zdrowotnym płacisz składki, odliczenia, a następnie większość czasu płacisz za każdym razem, gdy idziesz do lekarza, farmaceuty lub szpitala. A jeśli chodzi o twoje zdrowie, nie chodzi o to, czy będziesz potrzebować tego ubezpieczenia - to kwestia czasu. Jeśli zachorujesz lub odniesiesz obrażenia i nie wiesz, jak działa ubezpieczenie zdrowotne, możesz stać się jednym z milionów każdego roku, którzy są zaskoczeni wysokimi rachunkami za leczenie.

Ważne jest zrozumienie podstaw ubezpieczenia zdrowotnego, abyś mógł podjąć właściwe decyzje finansowe dla swojej rodziny, zanim będziesz potrzebować opieki. W ten sposób możesz skupić się bardziej na uzdrowieniu, gdy nadejdzie czas. Oto nasz artykuł na temat kosztów pracy ubezpieczenia zdrowotnego.

Definicje podziału kosztów

Zanim zrozumiesz, jak to wszystko działa razem, odłóżmy na warunki dzielenia kosztów, które odnoszą się konkretnie do ubezpieczenia zdrowotnego.

Premia: Miesięczną wypłatę, aby uzyskać ubezpieczenie zdrowotne. Podobnie jak członkostwo w siłowni, płacisz składkę każdego miesiąca, nawet jeśli jej nie używasz, lub tracisz zasięg. Jeśli masz wystarczająco dużo szczęścia, aby uzyskać ubezpieczenie od pracodawcy, firma pobiera całość lub część składki.

Copay: Twoja kopa to ustalona z góry stawka, którą płacisz za usługi opieki zdrowotnej w czasie opieki. Na przykład za każdym razem, gdy widzisz swojego lekarza pierwszego kontaktu, możesz mieć kopalnię o wartości 25 $, za każdego miesięcznego lekarstwa za 10 $, a za pokój na oddziale ratunkowym za kopalnię o wartości 250 $.

Odliczenie: Odliczenie to kwota, którą płacisz, zanim twoje ubezpieczenie zdrowotne zacznie pokrywać większą część Twoich rachunków. Zasadniczo, jeśli masz prawo do odliczenia w wysokości 1000 $, musisz zapłacić 1000 $ za własną opiekę z własnej kieszeni, zanim ubezpieczyciel zacznie pokrywać większą część kosztów. Odliczenie podlega korekcie z roku na rok.

Coinsurance: Coinsurance to procent opłaty medycznej, którą płacisz, a reszta opłacana jest przez twój plan ubezpieczenia zdrowotnego, po tym, jak twoje potrącenie zostało zaspokojone. Na przykład, jeśli masz 20% ubezpieczenia, płacisz 20% każdego rachunku medycznego, a twoje ubezpieczenie zdrowotne pokrywa 80%.

Maksimum z własnej kieszeni: Najbardziej możesz zapłacić w ciągu jednego roku, z kieszeni, za opiekę zdrowotną, zanim twoje ubezpieczenie pokryje 100% rachunku. W Aneksie Affordable Care Act sprzedawane na targach, limity na 2016 rok wynoszą 6,850 USD dla osoby fizycznej i 13 700 USD dla rodziny, ale Twoja może być inna, jeśli masz politykę sponsorowaną przez pracodawcę.

Jak to wszystko działa razem

Polisy ubezpieczenia zdrowotnego dostępne są w szerokiej gamie opcji podziału kosztów. Podczas gdy niektóre polityki mają niskie składki i wysokie odliczenia, a także limity z limitem out-of-pocket, inne są wprost przeciwne do wysokich miesięcznych stawek i niższych odliczeń i limitów out-of-pocket. Jeśli kupujesz ubezpieczenie zdrowotne, musisz zdecydować się na plany HMO, PPO, POS i inne.

Ogólnie rzecz biorąc, działa to tak: płacisz miesięczną składkę tylko po to, aby mieć ubezpieczenie zdrowotne. Kiedy udajesz się do lekarza lub do szpitala, płacisz pełny koszt za usługi lub copays zgodnie z zasadami. Gdy całkowita kwota, jaką płacisz za usługi, nie wliczając w to środków przekazu, sumuje kwotę podlegającą odliczeniu w ciągu roku, ubezpieczyciel zaczyna płacić większą część swoich rachunków medycznych, zwykle 60% do 90%. Pozostały procent, który płacisz nazywa się bilanseurance.

Będziesz nadal płacić za copaje lub współsprawstwo, dopóki nie osiągniesz maksymalnego limitu dla swojej polityki. W tym czasie twój ubezpieczyciel zacznie płacić 100% twoich rachunków medycznych do końca roku polisy lub zmienisz plany ubezpieczeniowe, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej.

Ale jest tylko jedno zastrzeżenie: tak to działa tylko wtedy, gdy zawsze wybierzesz właściwych lekarzy, kliniki i szpitale - tych w sieci dostawcy twojego planu opieki zdrowotnej. Jeśli korzystasz z pomocy lekarza spoza sieci, możesz mieć wpływ na cały rachunek, w zależności od tego, jaki rodzaj polityki masz. To prowadzi nas do trzech nowych powiązanych definicji, które powinniście zrozumieć:

Sieć: Grupa lekarzy i usługodawców, którzy zgodzą się przyjąć twoje ubezpieczenie zdrowotne. Ubezpieczyciele zdrowotni negocjują i określają stawki za opiekę z niektórymi lekarzami, szpitalami i klinikami, które są ogólnie niższe niż ich ceny za gotówkę.

Brak połączenia z siecią: Dotyczy to dostawcy, z którym Twój plan ubezpieczeniowy nie wynegocjował obniżonej stawki. Jeśli otrzymasz opiekę od operatora spoza sieci, być może będziesz musiał zapłacić cały rachunek samodzielnie lub tylko część. Twoja część opłat poza siecią powinna być wskazana w podsumowaniu polisy ubezpieczeniowej.

W sieci: Dostawca, który zgodził się pracować z twoim planem ubezpieczeniowym i wynegocjował niższe stawki płatności. Gdy przejdziesz do pracy w sieci, Twoje rachunki będą zazwyczaj tańsze niż w przypadku braku połączenia z siecią, a to, co płacisz, będzie wliczane do maksymalnego udziału własnego.

Obliczanie kosztów

Aby zilustrować przykładem, użyjmy osoby - nazwijmy ją Roztropność - aby wyjaśnić podstawy ochrony zdrowia.Twoje koszty będą się różnić w zależności od twoich zasad, więc będziesz chciał robić własne obliczenia każdego roku, kiedy poniesiesz koszty medyczne.

Podstawy: Roztropność jest pojedyncza i ma roczny udział własny w wysokości 1200 $. Jej plan ubezpieczeniowy ma również copays, które nie liczą się do jej odliczenia. Po tym, jak poznała odliczenie, jej ubezpieczyciel płaci 80% swoich rachunków za usługi medyczne, pozostawiając Prudence 20% wypłatę ubezpieczenia.

Scenariusz: Roztropność idzie na coroczne badania i rutynowe badania krwi. Ponieważ udaje się do dostawcy w sieci, jest to darmowa wizyta profilaktyczna. Jednak, bazując na jej fizyce, lekarz podstawowej opieki zdrowotnej uważa, że ​​Prudence powinna zobaczyć neurologa, a neurolog zaleca MRI.

Opłaty za specjalistę w sieci w jej planie to 50 USD, które musi zapłacić, a jej ubezpieczyciel pokryje pozostałą część opłaty za neurologa. Najtańszy dostawca MRI w swojej okolicy znajduje się w sieci ubezpieczyciela i pobierze 1000 USD za MRI, w tym opłaty radiologa za interpretację skanu.

Skanowanie obrazowe w ten sposób podlega "podleganiu odliczeniu" zgodnie z polityką Prudence, więc musi zapłacić za to samodzielnie, lub z własnej kieszeni, ponieważ jeszcze nie poznała jej odliczenia. Więc jej ubezpieczyciel nie zapłaci nic na rzecz MRI.

• Całkowite koszty out-of-pocket: 50 $ za neurologa copay + 1000 $ za skan = 1 050 $.

Ku jej uldze, skan MRI Prudence powraca normalnie. Później w ciągu roku upada podczas wędrówki i rani nadgarstek. Prudence wie, które placówki awaryjne znajdują się w jej sieci dostawców, więc udaje się do sali pogotowia w sieci, za którą ma 100 $ kopa. Całkowity rachunek za pogotowie ratunkowe dochodzi do 3400 $.

Prudence zapłacił tylko 1 000 $ z jej odliczenia w wysokości 1200 $, więc teraz jest winna 200 dolarów z rachunku za pracę. Musi to zapłacić oprócz gotówki, którą już zapłaciła za 100 dolarów, po czym jej ubezpieczyciel płaci część całkowitego rachunku za przelew. Po tym, jak płaci jej 200 $, rachunek za usługi medyczne wyniesie 3200 $. Z tego jej plan zdrowotny pokryje 80%, czyli 2 560 $, pozostawiając Prudence z pozostałymi 20% lub 640 $.

• Całkowite koszty out-of-pocket: 100 USD za kopertę ER + 200 USD za pozostały do ​​odliczenia + 20% pozostałego rachunku ER (640 USD) = 940 USD.

Prudence zapłaciła teraz w tym roku 1 990 USD za swoje medyczne koszty, nie licząc składek. Jeśli ponownie odniesie obrażenia lub zachoruje, nadal będzie musiała zapłacić 20% rachunków za leczenie, dopóki nie osiągnie maksymalnego limitu na swoim planie.

Chociaż matematyka może wydawać się zniechęcająca, zrozumienie, jak działa twoje ubezpieczenie zdrowotne, może zaoszczędzić ci pieniędzy i żałoby na drodze - może w czasie, kiedy będziesz jej najbardziej potrzebować.

Ta strona została zaktualizowana 16 września 2016 r.

Lacie Glover jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.