Zamawianie Combo: Ubezpieczenie na życie i opieka długoterminowa

Jak działają zasady kombinacji

Polisy ubezpieczenia długoterminowego / ubezpieczenia na życie opłacają długoterminową opiekę, której nie obejmuje ubezpieczenie zdrowotne lub Medicare. A jeśli nie wypłacasz maksymalnej wysokości zasiłku na opiekę długoterminową, ubezpieczyciel wypłaca zasiłek na rzecz twojego beneficjenta po twojej śmierci.

Nazywane również produktami połączonymi lub opartymi na zasobach, produkty złożone działają w następujący sposób:

• W zależności od polityki, płacisz jedną składkę ryczałtową lub kilka dużych rocznych składek - zwykle mniej niż 10 lat, według LIMRA, grupy badawczo-konsultingowej. Według Amerykańskiego Stowarzyszenia Ubezpieczeń Opieki Długoterminowej średni koszt polisy połączonej z jednym ubezpieczeniem wynosi 75 000 USD.
• Polityka zapewnia pulę pieniędzy na opiekę długoterminową, która jest równa kilkukrotności płatności składek.
• Świadczenie z tytułu polisy zostanie zmniejszone - co oznacza mniej pieniędzy dla twojego beneficjenta - w zależności od wysokości zasiłku z tytułu opieki długoterminowej, z którego korzystasz. Niektóre polisy gwarantują niewielki procent pełnego świadczenia z tytułu śmierci, na przykład 10%, nawet jeśli wykorzystujesz wszystkie pieniądze przeznaczone na opiekę długoterminową.
• Będziesz musiał dostarczyć dokumentację medyczną i zdać egzamin lekarski, aby zakwalifikować się do niektórych polis kombinacyjnych. Inne oferują "uproszczony underwriting", co oznacza, że ​​możesz potrzebować tylko odpowiadać na pytania zdrowotne przez telefon. Jeśli jesteś zdrowy, zapłacisz mniej za ubezpieczenie, jeśli kupisz polisę, która wymaga zarówno egzaminu, jak i dokumentacji medycznej.

Zasady łączenia różnią się, ale oto przykład, polityka MoneyGuard Reserve firmy Lincoln Financial: 60-letnia kobieta nie płaci za jedną 100 000 $ premii do 579,888 USD w przypadku świadczeń opieki długoterminowej lub prawie sześciokrotnie wyższej od składki. Zasiłki z tytułu opieki długoterminowej mogą być wypłacane do sześciu lat, do 8 054 USD miesięcznie. Gdyby nigdy nie korzystała z polisy na opiekę długoterminową, wypłaciłaby jej beneficjantowi śmierć 193,296 dolarów.

Sprzedaż połączonych ubezpieczeń długoterminowych / polis na życie rozpoczęła się w ciągu ostatnich kilku lat. Prawie 100 000 zostało sprzedanych w 2014 r., Co stanowi 4% wzrost w stosunku do 2013 r., Według LIMRA. Składki zapłacone za polisy łączone sprzedane w ubiegłym roku stanowiły około 12% wszystkich indywidualnych ubezpieczeń na życie wydanych w 2014 r. Typowi nabywcy są w wieku 50 lub 60 lat.

Odwołanie do zasad łączenia

Oprócz tego, że masz coś do swojej premii bez względu na wszystko, największe zalety polisy kombinacji to:

• Ta polityka może być dobrą inwestycją, jeśli w innym przypadku wydałeśby pieniądze lub zatrzymałeś je na rachunku o niskim zysku.
• Nie będziesz mieć podwyżek składek, gdy płacisz ryczałtem, a polityka z ograniczoną liczbą płatności może nawet zagwarantować, że składki pozostaną bez zmian. Niektórzy właściciele tradycyjnych ubezpieczeń na opiekę długoterminową zauważyli podwojenie składki w ciągu ostatnich kilku lat, ponieważ koszty opieki przerosły prognozy firm ubezpieczeniowych. A przy historycznie niskich stopach procentowych ubezpieczyciele nie osiągnęli wystarczających dochodów z inwestycji w składki na pokrycie roszczeń.
• Istnieje gwarancja zwrotu pieniędzy z niektórymi polisami kombinacji. Firma ubezpieczeniowa zwróci twoją premię, jeśli zdecydujesz, że nie chcesz polityki po upływie pewnego czasu, na przykład pięć lat. Wcześniej możesz uzyskać procent premii.

Wady

Połączenie ubezpieczenia długoterminowego / ubezpieczenia na życie prawdopodobnie nie jest dla Ciebie, jeśli:

• Potrzebujesz tylko ubezpieczenia na życie. W takim przypadku należy wykupić zwykłą polisę lub stałe polisy ubezpieczeniowe na życie. Okres życia, który ma pokryć lata, w których twoja rodzina zależy od twojego dochodu, jest wystarczający dla większości ludzi. Stałe ubezpieczenie na życie obejmuje Cię przez całe życie.
• Nie chcesz stałego ubezpieczenia na życie. Jeśli potrzebujesz tylko tymczasowego ubezpieczenia, kup ubezpieczenie na życie na czas określony, co jest znacznie tańsze.
• Nie masz 75 000 $ (lub więcej) wypalania dziury w kieszeni. Amerykańskie Stowarzyszenie Ubezpieczeń Długoterminowych twierdzi, że polisy łączone są najlepsze dla osób, które mają "leniwe pieniądze" siedzące na płytach CD lub kontach rynku pieniężnego.

Uzyskaj poradę przed podjęciem decyzji

Jeśli zdecydujesz się na polisę łączoną, porównaj wyceny od wielu ubezpieczycieli i sprawdź oceny siły finansowej towarzystw ubezpieczeniowych przed zakupem. Odnalezienie ich na stronach niezależnych firm ratingowych, takich jak A.M., zajmuje tylko kilka minut. Najlepsze, Fitch Ratings, Moody's Investor Services lub Standard & Poor's Ratings Services. (Być może będziesz musiał zarejestrować się na niektórych stronach, aby uzyskać dostęp do ocen, ale rejestracja jest bezpłatna.) Agencje ratingowe wystawiają oceny firmom ubezpieczeniowym, a każda agencja ma własną skalę.

Zasady dotyczące kombinacji są złożonymi produktami, a ich koszty i korzyści są różne. Przed zakupem porozmawiaj z doradcą finansowym, który rozumie te produkty i może je porównać do samodzielnej opieki długoterminowej i opcji ubezpieczenia na życie.

Barbara Marquand jest pisarką piszącą w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: [email protected] . Świergot: @barbaramarquand .