Kupno domu? Naprawienie Twojego kredytu może zaoszczędzić 7 420 £

Autorzy Adam Funk

Dowiedz się więcej o Adamie na Investmentmatome's Zapytaj doradcę

"Hej, trenerze, kupuję dom", ostatnio powiedział mi jeden z moich klientów. "Muszę przelać trochę pieniędzy z konta inwestycyjnego, aby wykorzystać je do zaliczki." Jako planista finansowy był to bardzo satysfakcjonujący komunikat.

Kiedy ten klient został mi skierowany półtora roku temu, miał 33 lata i miał dobrą robotę zarabiając 50 000 $ rocznie. Miał też niewielki dług: tylko 1 200 $, które był winien w samochodzie, i 430 funtów na niepoważnych rachunkach, które przepuścił przez szczeliny. Ale miał tylko 5 dolarów na swoim koncie oszczędnościowym i wynik FICO 612.

W tym czasie nie byłby w stanie kupić domu z konwencjonalnym kredytem hipotecznym. Dziś jest uprawniony do otrzymania kredytu hipotecznego o wartości 100 000 USD i jest wystarczająco oszczędzony, aby otrzymać zaliczkę w wysokości 11 000 USD.

Jak to się stało? Zaczęliśmy od kompleksowego planu finansowego. Po rozmowie z nim o jego konkretnej sytuacji spędziłem około 10 godzin na przeglądaniu wszystkich jego dokumentów finansowych, w tym na zeznaniach podatkowych, polisach ubezpieczeniowych i świadczeniach pracowniczych. Przeprowadzałem obliczenia i sprawdzałem, w jaki sposób mógł obniżyć koszty, poprawić kredyt i zwiększyć oszczędności. Kilka tygodni później spotkaliśmy się ponownie, aby przejść do tego planu.

Zwiększenie kredytu

Kiedy przejrzałem sytuację finansową mojego klienta, zauważyłem, że płacił wysoką składkę na ubezpieczenie samochodu, ponad 2000 USD rocznie. Zasugerowałem, abyśmy najpierw sprawdzili jego kredyt, aby sprawdzić, czy to może przyczyniać się do jego składek. Kiedy wyciągnęliśmy jego raport FICO, dowiedzieliśmy się, że jego ocena kredytowa wyniosła 612.

Aby pomóc mu poprawić swój kredyt, opracowałem jednostronicowy plan gry, który polegał na spłaceniu kolekcji i otwarciu nowych linii kredytowych, aby mieć pewność, że ma dla niego najlepszy portfel kart kredytowych. Moja strategia zapewniła mu dostęp do wystarczającej liczby kredytów, ograniczając ryzyko oszustwa i dając mu narzędzia do budowania świetnej oceny kredytowej.

Zwiększanie rezerw gotówkowych

Innym słabym punktem mojego klienta był brak oszczędności w nagłych wypadkach lub potencjalnych możliwościach, takich jak kupno domu, podróżowanie lub rodzina. Poleciłem mu otworzyć konto inwestycyjne, aby podniecić go o planowanie tych ważnych rzeczy.

Zapisywanie w nagłych wypadkach nie jest zabawne, ale myślenie o wszystkich rzeczach, które chcesz robić w późniejszym życiu, może znacznie zwiększyć satysfakcję. Dzięki większemu obrazkowi mój klient był w stanie zidentyfikować sposoby, w jakie mógł zaoszczędzić regularnie, i zaczął dokonywać depozytów od swojej pensji bezpośrednio na swoje konto inwestycyjne.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych

Kredytodawcy hipoteczni oceniają kredytobiorców na podstawie szeregu różnych czynników ryzyka, w tym ich wyników FICO i zaliczek, które mogą zapewnić. Im wyższy wynik i tym więcej możesz odłożyć, tym lepsza stawka kredytu hipotecznego, do której się kwalifikujesz. Ze względu na jego poprawę w tych dwóch obszarach, mój klient był w stanie nie tylko zabezpieczyć pożyczkę, ale także zaoszczędzić tysiące na transakcji.

Według moich obliczeń - w oparciu o system punktowy wielu kredytodawców wykorzystuje do oceny ryzyka i oceny opłat, które będą pobierać od kredytobiorców - mój klient zdołał zaoszczędzić 3 860 USD, podnosząc swój wynik FICO do 715. To zapewnia dodatkowe opłaty pożyczkodawcy hipotecznego, które on ". d, jeżeli jego wynik wynosił 620, minimum wielu kredytodawców zaakceptuje. Podobnie zaoszczędził 3560 $, obniżając stawkę o 10%. To oznacza dodatkowe koszty, które poniósłby, gdyby obniżył minimum 3%.

Ten dodatkowy 7420 USD miałby formę dodatkowych kosztów zamknięcia z góry lub wyższej stopy procentowej, co spowodowałoby wyższą miesięczną opłatę.

Duże nagrody

Jestem podekscytowany postępem, jaki mój klient poczynił w kierunku niezależności finansowej. Posiadanie lepszej sytuacji finansowej pozwoliło mu kupić dom - i zaoszczędziło mu tysięcy na transakcji. Co ważniejsze, wierzę, że jego sukces na tej finansowej drodze pomógł również wzmocnić jego osobiste relacje. Mój klient nie będzie mieszkał w swoim nowym domu sam - jego dziewczyna pomaga mu go wybrać!

Zdjęcie przez iStock.