Paradoks tworzyw sztucznych: jak zbudować swój wynik kredytowy

Autorstwa Tracy Becker

Dowiedz się więcej o Tracy na naszej stronie Zapytaj doradcę

Dla niektórych osób posiadanie wielu kart kredytowych i kont może skutkować wyższym wynikiem kredytowym. Dla innych, niższy. Jak to może być? Witamy w paradoksalnym świecie punktacji kredytowej.

Posiadanie różnorodnych kredytów z ładną mieszanką kart kredytowych, kart sklepowych, rachunków hipotecznych, pożyczek studenckich i kredytów samochodowych / dzierżaw przez długie okresy czasu może zbudować silny portfel kredytowy i wysokie wyniki. Kiedy konsument ma dobrze zaokrąglony portfel kredytowy ze starymi kontami, które pozostały aktualne, odzwierciedla wielkie umiejętności zarządzania kredytami, które dodają punkty do wyników kredytowych konsumenta. Żonglowanie i budowanie dużej ilości kredytów, bez opóźnień, pokazuje kredytodawcom, że posiadacz kredytu jest odpowiedzialnym i doświadczonym kredytobiorcą o niskim ryzyku niewykonania zobowiązania.

Z drugiej strony, jeśli kredytobiorca był w grze kredytowej przez, powiedzmy, sześć lat i otworzył cztery nowe konta w ciągu ostatnich trzech do sześciu miesięcy, byłby postrzegany jako o wiele wyższe ryzyko i jego wyniki spadłyby. Gdy osoba z młodym kredytem (wiek kredytu jest określany na podstawie daty otwarcia pierwszego rachunku) podwoiła liczbę rachunków kredytowych w krótkim okresie, może to być powodem do niepokoju. Ponieważ ta osoba ma ograniczone doświadczenie w zarządzaniu kredytami i podwoiła liczbę kont, ich wyniki mogą odzwierciedlać ich nowe, większe ryzyko niewypłacalności i być niższe.

Rozważmy dwóch konsumentów i spójrzmy dokładnie na to, co odzwierciedla ich kredyt:

Konsument A ma 53 lata i rozwija kredyt przez 35 lat. Jej ocena kredytowa FICO jest niesamowita 820 i nigdy nie miała przestępczości. Oto rachunki w jej raporcie kredytowym:

14 otwartych i aktywnych kart kredytowych, w tym karty sklepowe, MasterCard, Visa i American Express

• Limit kart kredytowych wynosi 120 000 USD
• Trzy zamknięte karty kredytowe, które zostały otwarte ponad 28 lat temu
• Wskaźnik równowagi do limitu kredytu odnawialnego w wysokości 5%
• Obecny kredyt hipoteczny, który został otwarty osiem lat temu
• Zamknięty kredyt hipoteczny, który wciąż jest wyświetlany na jej raporcie kredytowym, który został otwarty 26 lat temu
• Trzy kredyty samochodowe / leasing, które są płatne i zamknięte
• Jedna aktualna pożyczka na samochód, która została otwarta trzy lata temu
• Brak ocen kredytowych stron trzecich w ciągu ostatnich dwóch lat

Konsument B to 29-latek, który rozwija kredyt przez sześć lat. Jego punktacja kredytowa Fico wynosi 620 i nie ma on zaległości. Rachunki w raporcie kredytowym są następujące:

• Siedem otwartych i aktywnych kart kredytowych, w tym karty sklepowe, MasterCard i Visa
• Trzy z tych kart zostały otwarte pięć do sześciu lat temu; cztery zostały otwarte w ciągu ostatnich trzech do sześciu miesięcy
• Limit kart kredytowych wynosi 10.000 USD
• Wskaźnik równowagi do limitu kredytu odnawialnego w wysokości 20%
• Jedna pożyczka samochodowa została otwarta cztery lata temu

Jeśli Konsument B miał tylko trzy konta kredytowe i nie wykupił czterech nowych kart, jego punktacja wynosiłaby od 680 do 710. Przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny różnica między 620 a 680-710 może oznaczać ogromne oszczędności w opłatach, składkach ubezpieczeniowych i stopach procentowych, lub różnica między odrzuceniem lub zatwierdzeniem w zależności od pożyczki. Dla tej osoby przejście z trzech kont do siedmiu w tak krótkim czasie zasygnalizowało zbyt wiele kont dla jego poziomu kredytowego i dramatycznie spadło.

Ale dla Konsumenta A, kogoś, kto ma wiele lat rozwoju różnych rodzajów kredytów, 16 aktywnych kont nie odzwierciedla zbyt dużego kredytu. Zamiast tego doprowadziły one do niesamowitych ocen kredytowych, wykazujących niskie ryzyko niewywiązania się z płatności. Używanie strategii do opracowywania zdrowych ocen kredytowych i różnorodnych kredytów, z harmonogramem realizacji celów, może sprawić, że różnica w osiągnięciu sukcesu będzie ogromna.