5 Bezpiecznych sposobów na dotknięcie Twojego Rotha IRA przed przejściem na emeryturę |

Ten artykuł został zaktualizowany 5 lipca 2013 r.

Poza tym, że jest to świetny rodzaj konta emerytalnego, który może zaoszczędzić tysiące podatków na dłuższą metę, Roth IRA może być wykorzystany jako fantastyczny fundusz oszczędnościowy, nagłych wypadków, college'ów, medycznych lub zapomóg "przed ukończeniem 59 lat 1 / 2.

Nie tylko możesz zainwestować swoje fundusze w dowolny sposób (CD, obligacje lub akcje) w Roth IRA , ale nie musisz płacić podatku dochodowego lub 10% wcześniejszej kary odstąpienia od umowy w sprawie zarobków, gdy pobierasz pieniądze.

IRS pozwala ci wziąć "wypłaty" (wypłaty) z twojego Roth IRA przed 59 1/2 bez kary lub opodatkowania dochodów, jeśli spełniają one zasady kwalifikowanej wczesnej dystrybucji.

Zanim przejdziemy do tych zasad, istnieje kilka podstawowych zasad Roth IRA, które musisz przestrzegać, aby móc założyć konto, składać datki i otrzymywać dystrybucje.

Podstawowe zasady RRA IRA umysł:

• Zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) musi być niższy niż 112 000 USD w przypadku pojedynczych filierów i 178,000 USD w przypadku wspólnych filerów w celu uzyskania pełnych składek w roku podatkowym 2013.
• Nie możesz wnieść więcej niż 5.500 $ (6.500 $, jeśli ponad wiek 50 lat) ogółem na wszystkich kontach IRA i Roth IRA łącznie w ciągu roku podatkowego.
• Musisz mieć otwartą Roth IRA przez pięć lat podatkowych, aby otrzymać wczesne kwalifikowane dystrybucje.

Jeśli dopasujesz rachunek po przeczytaniu tych zasad, możesz czytać, aby otrzymać wczesną dystrybucję (przed 59. rokiem życia) z twojego Roth IRA bez 10% kary lub opodatkowania dochodów.

Możesz użyć swojego Rotha IRA jako:

1. Back-up Emergency Fund

Nie polecałbym najazdu na Roth IRA, jeśli jest to twoje jedyne konto emerytalne, ale jeśli wyczerpałeś swój obecny fundusz kryzysowy z jakiegokolwiek powodu i potrzebujesz gotówki, Roth IRA może być użyty jako świetne wsparcie.

Zgodnie z IRS "zasady zamawiania" wszystkie twoje wpłaty na konto mogą zostać wycofane w dowolnym czasie bez podatku i kary. Pamiętaj tylko, aby zostawić zarobki, które zarobiłeś na koncie, lub zostaniesz opodatkowany i otrzymasz 10% kary.

2. A College Fund

Myślisz o pójściu do szkoły, tradycyjnego college'u, a nawet szkoły zawodowej, aby wyostrzyć swoje umiejętności, ale nie możesz dostać wystarczająco dużo w pożyczkach studenckich lub grantach? Możesz korzystać z dystrybucji Roth IRA, aby zapłacić za "kwalifikowane wydatki" wyższego wykształcenia dla siebie, współmałżonka, dzieci, a nawet wnuków w większości przypadków.

Fundusze mogą być wycofane i wykorzystane bez podatku lub kary za czesne, opłaty, książki, materiały i sprzęt potrzebny do zapisania się do szkoły policealnej. Jeśli zapisałeś się do uprawnionej szkoły co najmniej na pół etatu, możesz nawet użyć funduszy na wydatki związane z wyżywieniem i wyżywieniem.

Jeśli dopiero zaczynasz oszczędzać na studia, rozważ zamiast tego plan 529 lub fundusz edukacyjny Coverdell ponieważ składki tych funduszy są naliczane oddzielnie od rocznego limitu IRA / Roth w wysokości 5500 USD

3. A Back-up Medical Fund

Czy nie masz ubezpieczenia medycznego lub masz znaczne koszty medyczne, których nie obejmuje ubezpieczenie? Jeśli nie masz HSA lub FSA, z którego możesz skorzystać, możesz użyć środków Roth IRA, które są wolne od podatków i kar bez refundacji za medyczne wydatki, jeśli łączna suma wynosi więcej niż 7,5% skorygowanego dochodu brutto (AGI).

Fundusze mogą być również wykorzystywane do opłacania składek na ubezpieczenie zdrowotne (takich jak COBRA lub prywatne ubezpieczenie), jeśli otrzymałeś zasiłek dla bezrobotnych w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Twój Roth IRA może być nawet użyty bez reperkusji w przypadku poważnego zachorowania lub trwałego inwalidztwa.

4. Homebuyer First Payment Fund

Jest to najbardziej popularne alternatywne użycie Roth IRA i może potencjalnie zaoszczędzić tysiące podatków, gdy nadejdzie czas na zakup pierwszego domu. Możesz również kwalifikować się do tego, jeśli nie mieszkasz w swoim obecnym domu dłużej niż dwa lata.

Na przykład, powiedzmy, że decydujesz się zaoszczędzić na zaliczce za pomocą Roth IRA zamiast konta oszczędnościowego (gdzie dochody są opodatkowane jako normalny dochód). Zaczynasz Roth IRA i zarabiasz 5000 $ rocznie przez pięć lat, w sumie 25 000 $ po tym jak wszystko zostanie powiedziane i zrobione. Twoje inwestycje w Roth IRA osiągnęły bardzo dobre wyniki, a łączne zarobki wynoszą ponad 10 000 $. W ramach kwalifikowanej wcześniejszej dystrybucji możesz wziąć składki w wysokości 25 000 $ plus do 10 000 $, a wszystkie podatki i kary są bezpłatne w przypadku zakupu, budowy lub odbudowy pierwszego domu. Jeśli czujesz się wielkodusznie, może pójść w stronę pierwszego domu członka rodziny. Możesz potencjalnie zaoszczędzić od 1000 do 3500 USD podatków (poniżej 10% do 35% sumy podatku) od 10 000 $ wypłaconego zarobku w porównaniu do zwykłego konta oszczędnościowego lub pośrednika. 5. Fundusz spadkowy Miło jest wiedzieć, że po przejściu możesz opuścić swoje Roth IRA dla swoich spadkobierców. Jeśli zostaną zakwalifikowani jako beneficjenci na koncie, otrzymają fundusze bez opodatkowania lub kary, o ile dokonają tego po upływie pięciu lat podatkowych. Więc jeśli umrzesz z fortuną w Roth IRA, ci beneficjenci, których wymieniłeś, nie będą musieli płacić ani grosza za ich dziedzictwo, dopóki będą czekać pięć lat podatkowych po twojej śmierci. Odpowiedź inwestycyjna: Dobrym pomysłem jest utworzenie osobnych RRA IRA dla różnych zamierzonych zastosowań (np. Roth IRA dla twojego pierwszego funduszu wypłaty do domu i oddzielnego funduszu emerytalnego Roth IRA), aby łatwo pokazać, co trwa z dystrybucjami i wkładami. Pamiętaj, że nie możesz wnosić więcej niż 5500 $ rocznie na konta Roth IRA lub IRA! Jeśli dopiero zaczynasz oszczędzać na studia lub przyszłe wydatki medyczne, zastanów się nad planem 529, a konta FSA / HSA (odpowiednio) wykorzystaj jako oszustwa podatkowe. Wykorzystaj swój plan 401 (k) dla oszczędności emerytalnych, jeśli planujesz używać swojego Rotha IRA do innych celów. Udział w tych innych funduszach nie będzie wliczany do rocznego maksymalnego wkładu IRA w wysokości 5500 USD. IRS pozwala ci wziąć te wielkie "kwalifikowane dystrybucje" bez kary i opodatkowania dochodów, ale upewnij się, że postępujesz zgodnie z zasadami i planujesz ostrożnie, jeśli nie chcesz wpaść w kłopoty. Zaoszczędź mnóstwo podatków i ciesz się specjalnymi funduszami Roth IRA!