Twoje wymówki za nie przyczynianie się do 401 (k) Są coraz słabsze

Korzyści podatkowe, bezproblemowe oszczędzanie i możliwe 100% dopasowania zainwestowanych pieniędzy: Pracownicy mówią "nie", nie i nie, gdy ignorują plan emerytalny swojej firmy 401 (k).

W dzisiejszych czasach potrzeba dość silnej woli - lub naprawdę dobrej wymówki - aby nie zakochać się w boisku 401 (k). A ponieważ plany emerytalne sponsorowane przez pracodawców uległy poprawie, te powszechne powody, dla których pomijamy plany oszczędnościowe w miejscu pracy, osłabły.

'Zrobię to później.'

"Później" ma tendencję, by nigdy nie wchodzić do kalendarza. Auto-rejestracja ma na celu obejście niezobowiązujących praktyk pracowników.

Ta funkcja planu 401 (k) automatycznie rejestruje nowych pracowników z ustaloną stopą odroczenia wynagrodzenia, zwykle około 3%. Według ankiety przeprowadzonej przez firmę T. Rowe Price Retirement Plan Services odsetek firm z funkcją autorejestracji wzrósł z 40% do 55% w ciągu ostatnich pięciu lat.

Wiele planów, które automatycznie rejestrują pracowników, ma również funkcję automatycznego zwiększania, ułatwiającą śledzenie mądrych rad dotyczących zwiększania oszczędności przy każdym podbiciu. Wzrost wynosi zwykle 1% rocznie i jest ograniczony do określonego punktu.

Może wydawać się aroganckie, aby pracodawca dyktował składki pracownika bez pytania najpierw, ale pracownicy mogą dowolnie korygować kwoty - lub całkowicie zrezygnować - w dowolnym momencie. Udział w planach z auto-rejestracją jest o 42% wyższy niż w planach bez niego.

"Nie wiem, które inwestycje wybrać."

Jeśli wybierzesz spośród kilkudziesięciu funduszy inwestycyjnych stoi między tobą a oszczędzaniem na emeryturę, nie jesteś sam. Około połowa (51%) pracowników twierdzi, że nie jest pewna, czy jest w stanie wybrać inwestycje w ramach planu, wynika z badania zaufania emerytalnego przeprowadzonego w 2017 r. Przez Instytut Badań Świadczeń Pracowniczych.

Ale może istnieć dogodne obejście dla tworzenia odpowiednio wyważonego portfela pojedynczych inwestycji: docelowy fundusz wzajemny. Fundusze te wybierają i automatycznie dostosowują połączenie posiadanych inwestycji w czasie, aby zmniejszyć ryzyko, gdy zbliża się rok emerytalny inwestora. Kolejna korzyść: niższe opłaty za zarządzanie niż konwencjonalny, aktywnie zarządzany fundusz wzajemny.

"Jak to jest lepiej niż IRA?"

To prawda, że ​​ulgi podatkowe tradycyjnego 401 (k) są podobne jak w tradycyjnym IRA. Oba mają wstępną ulgę podatkową od składek, a podatki nie są należne, dopóki nie zaczniesz przyjmować wypłat na emeryturę. Ale 401 (k) s mają wyższe roczne limity składki niż IRA: 18 000 $ (lub 24 000 $, jeśli masz 50 lat i więcej) w porównaniu do 5 500 $ (6500 $ dla 50-plusowego tłumu).

Roth IRA, który pozwala oszczędzającym uniknąć płacenia podatków od wypłat emerytalnych, wśród innych korzyści, istnieje już od końca lat 90., ale dopiero w 2006 roku pracodawcy mogli dodać wersję 401 (k) Roth do swojego planu emerytalnego ofiary. Zaledwie kilka lat temu, mniej niż 50% firm oferuje tę alternatywę, wynika z badań Alight Solutions. Dzisiaj robi to z grubsza trzech na czterech dużych pracodawców.

Jest to ogromne, szczególnie dla oszczędzających, których wysokie dochody dyskwalifikują ich z wkładu do Roth IRA. Nie ma takich ograniczeń w przypadku Roth 401 (k).

Nie można wybrać między Roth 401 (k) a tradycyjnym 401 (k)? Być może nie będziesz musiał wybierać. Pracownicy mogą podzielić swoje składki na oba konta w dowolny sposób. Ma to dodatkową zaletę, ponieważ daje właścicielom kont więcej możliwości wyboru sposobu i terminu płacenia podatków od wypłat na emeryturze.

"Mam inne priorytety finansowe."

Pokusa jest silna, aby zmniejszyć nacisk na inwestowanie w 401 (k), gdy obarczone są krótkoterminowymi problemami z pieniędzmi. Twój pracodawca przyznaje, że stres związany z pieniędzmi osobistymi nie ogranicza po prostu uczestnictwa 401 (k): wpływa również na twoją pracę.

Siedemdziesiąt procent profesjonalistów z branży HR, którzy są ankietowani przez Society for Human Resource Management, twierdzi, że stres wywołany kwestiami finansowymi wpływa na wydajność pracy pracowników.

Dostawcy planu i specjaliści ds. Zasobów ludzkich twierdzą, że programy, które pomagają pracownikom w budżecie, zmniejszają zadłużenie i zajmują się wydatkami na opiekę zdrowotną, finansowaniem domu, a więcej stanowią kluczowy trend w miejscu pracy w 2017 r. Główni administratorzy planu 401 (k) - Prudential, Fidelity i T. Rowe Price, aby wymienić tylko kilka - rozszerzyli swoje menu pomocy daleko poza edukację planowania emerytalnego, aby zapewnić narzędzia, seminaria na żywo, a nawet indywidualne doradztwo.

Konkluzja: Emerytury firmowe mogą być bliskie wyginięcia, ale to nie znaczy, że pracodawcy całkowicie opuszczają pracowników. Gdy miejsca pracy wykraczają poza wsparcie emerytalne, mogą pomóc pracownikom w rozwiązaniu problemów związanych z brakiem oszczędności emerytalnych.

Więcej na temat oszczędzania na emeryturę

• Jak ustawić 401 (k)
• Ile należy oszczędzać na emeryturę?
• Limity składkowe Roth IRA na rok 2017