Tradycyjne kontra Roth: który IRA jest odpowiedni dla Ciebie? |

Zaktualizowano: 1 sierpnia 2012

Indywidualne konta emerytalne (IRA) są jednym z najbardziej znanych sposobów oszczędzania na emeryturę. Zasadniczo IRA to konto, które posiada specjalny status w IRS i umożliwia inwestorom odroczenie setek tysięcy dolarów podatków.

Istnieje kilka rodzajów IRA, a każdy z nich ma swoje własne wymagania, ograniczenia, limity i podatki Leczenie, ale Tradycyjne i Roth są dwiema najbardziej powszechnymi. Wybór, który z nich jest odpowiedni dla ciebie, może znacząco wpłynąć na dzisiejszy rachunek podatkowy, a także na to, ile musisz zapłacić 20 lub 30 lat w dół.

Jak działają IRA?

Otwarcie IRA jest dość proste. Po pierwsze, osoba fizyczna musi założyć konto w banku, firmie maklerskiej lub towarzystwie funduszy inwestycyjnych. Firmy te działają następnie jako powiernicy, chociaż osoba ta jest odpowiedzialna za ustanowienie IRA i wybór inwestycji planowych.

Właściciele kont IRA mogą inwestować w akcje, obligacje, płyty CD i fundusze inwestycyjne, ale niektórzy powiernicy pozwalają również na tworzenie niestandardowych aktywów. przetrzymywany w IRA. Niektóre z tych niestandardowych aktywów obejmują nieruchomości, REIT, kontrakty futures, opcje oraz monety złote i srebrne z USA.

Po założeniu konta osoba może wnieść maksymalnie kilka tysięcy dolarów rocznie (często limity składek zmieniają się co roku, na przykład limit dla tradycyjnych IRA wynosił 5000 $ na osobę w 2010 r. lub 6 000 $ na 50 i więcej). Uczestnicy w wieku 50 lat i starsi często mogą składać dodatkowe "wpłaty" na swoje IRA, począwszy od roku, w którym skończyli 50 lat, a inwestorzy nie mogą już składać wkładów do tradycyjnych IRA po ukończeniu 70 roku życia.

Roczny limit emisji dla IRA

Limit roczny 50 + limit

2010 5 000 $ 6000

2011 5 000 $ 6 000

2012 5 000 $ 6 000

Różnice między tradycyjnymi i Roth IRA

Duże różnice między tradycyjnymi a Roth IRA koncentruje się na dwóch kwestiach: opodatkowaniu składek i opodatkowaniu wypłat.

Składki

Wpłaty na IRA są zwykle odliczane, jeśli IRA jest Tradycyjnym IRA, ale nie podlegają odliczeniu, jeśli IRA jest a Roth. Ważne jest, aby pamiętać, że osoby pracujące dla firm z sponsorowanymi przez pracodawców programami emerytalnymi zwykle nie mogą odliczać tradycyjnych składek na IRA, chyba że ich dochody spadną poniżej pewnych limitów dochodu.

Wypłaty

Kolejna duża różnica między obrotami tradycyjnymi a Roth IRA w pobliżu, kiedy inwestorzy mogą zacząć wypłacać pieniądze ze swoich rachunków - zwanych również dystrybucjami. Chociaż technicznie rzecz biorąc, inwestorzy mogą wycofać swoje pieniądze z IRA w dowolnym momencie, inwestorzy, którzy dokonują wypłat z Tradycyjnej IRA przed 59 rokiem życia, prawie zawsze muszą płacić ogromne kary. (Istnieją pewne wyjątki, które pomagają ludziom uniknąć płacenia tych kar, przykłady obejmują niepełnosprawność, trudności finansowe i śmierć, ale są też inne wyjątki.)

Pamiętaj, że nie musisz brać dystrybucji z Tradycyjnego IRA, jeśli "Ponownie ponad 59 1/2 - to zdarza się tylko, gdy osiągniesz wiek 70 ½.

Wypłaty z Roth IRAs, z drugiej strony, mogą się zdarzyć w każdej chwili i są całkowicie wolne od podatku w większości przypadków. Brzmi świetnie, ale pamiętaj, że składki na Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku. (Tradycyjne wkłady do IRA zazwyczaj są.) Są one dokonywane za pieniądze po opodatkowaniu. Wypłaty dokonane w wieku powyżej 59 lat lub wcześniej po opodatkowaniu Tradycyjne IRA są opodatkowane, zwykle na zwykłych poziomach dochodów.

Ważne jest podkreślenie tego ostatniego punktu: Wypłaty z tradycyjnych IRA są opodatkowane według zwykłych poziomów dochodów. Inwestor czerpie korzyści z tego, że dopóki pieniądze są na koncie, nie płaci podatków od zysków kapitałowych na rachunku. Inwestor czerpie również korzyści z tego, że kiedy w końcu dokona wypłat, prawdopodobnie znajdzie się w widełkach podatkowych, które są znacznie niższe niż to miało miejsce w przypadku, gdy inwestor osiągnął najwyższe zarobki.

Wybór opcji

Prowadzi to do jednego z największych czynników wyboru między tradycyjnymi i Roth IRA: ponieważ podatki IRS przychodzą lub odchodzą, zastanów się, czy Twój obecny przedział podatkowy jest wyższy, czy niższy niż przedział, w którym spodziewasz się być, gdy będziesz na emeryturę.

Na przykład, jeśli jesteś w przedziale 35% podatku, odliczenie podatku za udział w Tradycyjnej IRA jest o wiele bardziej wartościowe niż dla kogoś z 15% przedziału podatkowego - zwłaszcza jeśli Sądzę, że będziesz miał znacznie niższy przedział podatkowy, kiedy zaczniesz płacić podatki od wypłat (ponieważ nie będziesz pracował). Ale jeśli teraz jesteś w niższym przedziale podatkowym, umieszczenie pieniędzy po opodatkowaniu w Roth, a następnie skorzystanie z bezodsetkowych wypłat może być znacznie bardziej korzystne.

Kolejny czynnik, który pomoże ci szybko podjąć decyzję między Tradycyjne i Roth IRA to twój dochód. Roth IRA są dostępne tylko dla filerów, którzy zarobili poniżej pewnej kwoty.

Oto jak wyglądało to w 2012 roku:

• Pojedyncze filiery: Możesz uzupełnić limit, jeśli skorygowany dochód brutto był mniejszy niż 110 000 $. Jeśli jest wyższa niż ta, ale niższa niż 125 000 USD, możesz wpłacić niższą kwotę. Jeśli twój dochód przekracza 125 000 $, nie możesz w ogóle wnieść żadnego wkładu.
• Żonaty składanie wspólnie: Możesz wnieść swój wkład do limitu, jeśli skorygowany dochód brutto był niższy niż 173 000 $. Jeśli jest wyższa, ale niższa niż 183 000 $, możesz wpłacić niższą kwotę. Jeśli twój dochód przekracza 183 000 $, nie możesz w ogóle wnieść żadnego wkładu.

Odpowiedź inwestycyjna: Wielu inwestorów może myśleć, że alokacja aktywów jest jedynym ważnym czynnikiem, jeśli chodzi o wybór inwestycji emerytalnych, ale jak możesz zobacz, konsekwencje podatkowe pojazdów, w które wystawiasz swoje aktywa, mają również ogromny wpływ na ilość pieniędzy, które masz na emeryturę. Znalezienie IRA, która najlepiej pasuje do twoich okoliczności, jest jednym ze sposobów, aby twoje pieniądze ciężej pracowały.