4 rzeczy, które agenci ubezpieczeń na życie wiedzą (i tak powinni)

Kupując ubezpieczenie na życie za pośrednictwem agenta, czerpiecie korzyści z wiedzy tego specjalisty. W końcu, agenci zarabiają na życie sprzedając te produkty i wiedzą, jak kupić ubezpieczenie na życie, a może prawie nie czytaliście polisy ubezpieczeniowej. Ale spotkanie z agentem bez znajomości twoich potrzeb ubezpieczeniowych jest błędem - zwłaszcza, że ​​najlepsza polisa dla ciebie nie zawsze musi być tą, którą agent będzie próbował sprzedać.

Prawdopodobnie nie ma sposobu, abyś wiedział wszystko, co agenci robią na temat ubezpieczenia - dlatego są tak pomocni. Jest jednak kilka rzeczy, o których warto pamiętać przy następnym zakupie polisy.

1. Agenci pracują na zlecenie

Większość agentów ubezpieczeniowych na życie nie pobiera wynagrodzenia; zamiast tego otrzymują cięcie, gdy sprzedają ci produkt. A jeśli wybierzesz droższą polisę - na przykład, całe ubezpieczenie na życie zamiast termi- nowego ubezpieczenia na życie - będą w stanie zgromadzić więcej pieniędzy ze sprzedaży jako prowizję, często połowę lub więcej składki za pierwszy rok.

To nie znaczy, że twój agent będzie próbował sprzedać ci całe ubezpieczenie na życie tylko po to, by zarobić więcej pieniędzy. Całe życie naprawdę jest najlepszy produkt dla kilku klientów. Dodatkowo, gdy klienci zrzucają polisę w pierwszym roku, agenci muszą spłacić swoją część ze sprzedaży, zniechęcając ich do sprzedawania ci czegoś, na co nie możesz sobie pozwolić. I wielu agentów jest gorącym zwolennikiem terminowego ubezpieczenia na życie. Ale jeśli twój agent nalega, że ​​potrzebujesz pełnego ubezpieczenia na życie bez dobrego uzasadnienia, zastanów się, czy powodem może być wypłata.

Nawet polityka tego samego typu może oferować bardzo różne poziomy prowizji, co sprawia, że ​​jest to bardziej atrakcyjna sprzedaż dla agenta.

Nie zaszkodzi zapytać agenta o prowizje od produktów, które są oferowane. A w Nowym Jorku, zgodnie z Rozporządzeniem 194, agenci ubezpieczeniowi i brokerzy muszą ujawnić swoją prowizję.

2. Robią więcej na nowych polisach

Agenci nie tylko pracują na zlecenie, ale prowizja jest najwyższa w pierwszym roku po zakupie produktu. Po tym, twój agent ds. Ubezpieczeń na życie zazwyczaj nie będzie widział żadnych dochodów z twojej polisy na życie. W przypadku zakupu stałego ubezpieczenia na życie agent może uzyskać procent składki przez prawie dziesięć lat po zakupie, a czasami mniejszych "uporczywych" opłat w kolejnych latach.

Agenci utrzymują się w biznesie, pozyskując nowych klientów, którzy potrzebują nowych polis, aby nie musieli korzystać z istniejących klientów, by uzyskać dochód. Ale jeśli twój agent często sugeruje, że kupujesz nową polisę i nie ma solidnego powodu, może nadszedł czas, aby uzyskać drugą opinię.

3. Wartość gotówki wymaga czasu - dużo czasu

Stałe polisy na życie oferują możliwość budowania wartości gotówkowej. Kiedy płacisz składkę, część przechodzi na oddzielne konto inwestycyjne, które rośnie powoli. Później możesz otrzymać pożyczki lub wziąć wypłaty z tej wartości pieniężnej lub użyć jej do opłacenia składek. Wielu agentów promuje wartość gotówkową jako główny punkt sprzedaży trwałych ubezpieczeń na życie.

Problem z wartością gotówki polega na tym, że potrzeba czasu, aby ją zbudować. Jest mało prawdopodobne, że będziesz miał wystarczająco dużo czasu, aby zacząć korzystać z niego przez kilka lat - a czasami znacznie dłużej, w zależności od tego, jak działają Twoje inwestycje. Jednak może to nie być pierwsza rzecz, o jakiej wspomina agent, próbując sprzedać ci polisę.

4. Możesz nie potrzebować polityki miliona dolarów

Ilekroć twój agent przedstawi ci szacunkowe zapotrzebowanie na ubezpieczenie na życie, zapytaj, w jaki sposób dotarł do tego numeru. Nie zdziw się, jeśli liczba wydaje się duża, ale nie pozwól, by agent sprzedał ci zasiłek, którego nie potrzebujesz.

Na przykład, jeśli otrzymasz jedyne wynagrodzenie gospodarstwa domowego, ma sens, że twoja polisa ubezpieczeniowa na życie powinna obejmować wymianę dochodu, długi i przyszłe składki na fundusze twojego college'u. Ale jeśli twój współmałżonek działa, może być bezpiecznie założyć, że ten wkład na wydatki domowe będzie kontynuowany, nawet jeśli umrzesz.

Oczywiście twój współmałżonek również powinien mieć polisę na życie - nawet rodzica pozostającego w domu. Ale upewnij się, że twoje zasady są oparte na realistycznym oszacowaniu twoich potrzeb, a nie tylko na strachu.

Twój agent zawsze jest ci winien wyjaśnienie

Jeśli masz długotrwały związek z agentem, nie ma powodu, aby podejrzewać, że on lub ona tuż po twoich pieniędzy. Dobry agent zawsze poleci najlepsze produkty dla Ciebie. Ale bez względu na to, kto to jest, twój agent powinien być w stanie chcieć i być w stanie wyjaśnić twoje potrzeby ubezpieczeniowe. Jesteś tym, który musi żyć z polisą ubezpieczeniową.

Jeśli podejrzewasz, że agent ubezpieczeniowy skierował Cię w stronę polisy, która nie jest dla Ciebie odpowiednia, możesz skorzystać z pomocy. Skontaktuj się z departamentem ubezpieczeń swojego stanu za pośrednictwem Krajowego Stowarzyszenia Komisarzy Ubezpieczeniowych.

Alice Holbrook jest autorką, która zajmuje się ubezpieczeniami i inwestycjami Nerd Wallet . Śledź ją na Twitterze @aliceInvestmentmatome i dalej Google+ .

Zdjęcie przez iStock