Zwrot podatku i jak go uniknąć

Zaciągnięcie pożyczki opartej na pieniądzach, które oczekujesz od rządu, brzmi nieszkodliwie. Pożyczki przewidujące zwrot podatku, czyli RAL, są łatwym sposobem na zaciągnięcie pożyczki - ale przynoszą pewien połów. Przetwarzanie i inne opłaty dodatkowe mogą uczynić tę opcję znacznie droższą niż czekanie na zwrot pieniędzy.

W 2006 r. Wartość RAL na poziomie 200 USD przyniosłaby równowartość aż do 700% rocznej stopy procentowej po uwzględnieniu opłat, zgodnie z raportem pochodzącej z Waszyngtonu Federacji Konsumentów Ameryki. Nawet po restytucji organów ścigania badania przeprowadzone przez National Consumer Law Center pokazały, że kredytodawcy notują roczne stawki aż 149% na te bardzo krótkoterminowe pożyczki.

Po tym, jak banki przestały udzielać takich kredytów kilka lat temu, ich liczba spadła dramatycznie - 100 000 z nich zostało wydanych w 2013 r., W porównaniu z szczytem 12,7 milionów w 2002 r., Według Federacji Konsumentów Ameryki. Ale pożyczkodawcy dni wypłaty i inne firmy spoza sektora bankowego, takie jak firmy przygotowujące podatki, nadal oferują je, a także nowszy typ pożyczki, znany jako sprawdzanie przewidywania zwrotu. Ponad 21 milionów podatników poszukiwało jednego z tych wysokobudżetowych produktów w 2012 i 2013 roku, płacąc 55 USD za więcej niż 200 USD za przywilej, mówi grupa konsumencka.

I wiąże się to z ryzykiem.

"Istnieje możliwość, że zwrot kosztów [pożyczkobiorcy] nie zostanie zrealizowany zgodnie z oczekiwaniami", mówi Carrie Houchins-Witt, certyfikowana planistka finansowa w Coralville, Iowa. Jeśli nadal jesteś winien podatki z lat ubiegłych lub IRS odrzuci kredyt lub potrącenie, możesz otrzymać ekwiwalent wysokooprocentowanej pożyczki i żadnego zwrotu podatku, który ją spłaci.

Jeśli zależy ci na gotówce, masz lepsze sposoby, aby szybko ją zdobyć niż wykupienie wysokokwotowego kredytu na zwrot podatku:

Plik wcześnie

Chociaż 15 kwietnia może wydawać się bardzo odległe, przesłanie zwrotu wcześniej poprawi Twoje zdjęcie przy szybkim zwrocie. Poza tym miło jest umieścić to zadanie za sobą i nie musieć walczyć w połowie kwietnia lub poprosić o przedłużenie. Klienci Houchins-Witt, którzy złożyli online w tym roku, otrzymywali zwrot środków w ciągu średnio ośmiu dni roboczych, mówi, a ci, którzy zażądali kontroli papieru, czekali zaledwie trzy tygodnie - w połowie tego, co oszacuje IRS.

Wezwać pomoc

Jeśli zwlekasz lub unikniesz wypełnienia formularzy podatkowych, zadaj sobie pytanie, czy potrzebujesz pomocy. Oprogramowanie do przygotowania podatku może znacznie ułatwić uzyskanie zwrotu, a nawet jest dostępne w IRS. Agencja oferuje również bezpłatne usługi prepaid podatkowe, zwane Free File, dla osób o dochodach podlegających opodatkowaniu poniżej 60 000 USD.

Istnieją również bezpłatne usługi społecznościowe. Na przykład sponsorowany przez IRS program pomocy na rzecz podatku dochodowego od osób fizycznych oferuje bezpłatne przygotowanie podatku w kraju od wolontariuszy z certyfikatem IRS w miejscach takich jak centra społeczności i biblioteki. Znajdź najbliższy.

Plik online

Składanie deklaracji drogą elektroniczną oznacza, że ​​otrzymasz zwrot pieniędzy o wiele wcześniej niż za pomocą wysyłania papierowych formularzy. IRS szacuje, że dokonanie zwrotu po otrzymaniu cyfrowego zwrotu potrwa trzy tygodnie lub krócej; zwrot pieniędzy bezpośrednio na konto bankowe skraca czas. Przetwarzanie papierowego zwrotu, twierdzi agencja, zajmuje około dwa razy więcej czasu.

Użyj bezpośredniego depozytu

Aby przyspieszyć zwrot pieniędzy, umożliwiając bezpośredni przelew, musisz wypełnić trzy linie (wiersze 76 b-d) w formularzu IRS 1040 wraz z numerem rozliczeniowym instytucji finansowej, typem konta (kontrola lub oszczędności) i numerem konta. W ten sposób możesz podzielić zwrot między aż trzema kontami.

Ewentualnie możesz otrzymać zwrot pieniędzy na przedpłaconej karcie debetowej. Ta opcja nie jest idealna, ponieważ w grę wchodzą opłaty, ale prawdopodobnie nie będzie to kosztować tak bardzo jak pożyczka zwrotna czy czek na antycypację.

Uchwyć czekać

Chociaż możesz pokusić się o szybsze otrzymanie pieniędzy za pomocą pożyczki zwrotnej, poczekaj kilka tygodni, aż Twój zwrot się opłaci.

W każdym razie niektóre firmy przygotowujące transakcje podatkowe mają 21-dniowy czas oczekiwania na otrzymanie czeku lub czeku na zaliczkę - o tym samym, co IRS, który wymaga przetworzenia zwrotu online i wydania zwrotu pieniędzy. Jednak niektóre duże firmy przygotowujące transakcje podatkowe pobierają prawie 35 USD za kredyt zwrotny na karcie przedpłaconej za kwoty od 350 USD do 1000 USD i prawie 60 USD za czek, oprócz opłaty przygotowawczej. Tak więc może to kosztować od 3,5% do 17% zwrotu.

Czy warto poświęcić kilka dni lub tygodni?

"Wiem, że rzeczy mogą być trudne. Wiem, że czasy mogą być trudne - mówi Kathleen Hicks, były członek rady miejskiej Fort Worth w Teksasie. Hicks walczył z kredytodawcami płacącymi przez siedem lat jako członek rady w okręgu, w którym wielu nieobciążonych rezydentów mieszkało od wypłaty do wypłaty, i zdecydowanie zniechęca do korzystania z pożyczek w obliczu przewidywanego zwrotu podatku.

"Trzymaj kurs i pomyśl o tym, że wiele razy ludzie płacą więcej, niż pożyczają", mówi.

Wciąż niecierpliwy? Możesz śledzić swój zwrot w IRS's Where's My Refund? program lub jego aplikację na smartfona IRS2Go.

Aby uniknąć czekania na duży zwrot podatku w przyszłym roku, dostosuj swój formularz potrącania podatku W-4, aby Twój pracodawca mógł odliczyć odpowiednią kwotę podatku dochodowego. Brian Devers, certyfikowany księgowy publiczny z Lovelace, Norvelle & Mathews in Forest, Virginia, zaleca ten krok, co może oznaczać większe zarobki w domu.

"To będzie jak zdobycie podwyżki", mówi Devers.

Pisarz Investmentmatome Spencer Tierney przyczynił się do tego raportu.

Artykuł ten pierwotnie pojawił się na stronie internetowej US News.