Stanowe przepisy dotyczące ubezpieczeń komunikacyjnych, które wpływają na Twoją ofertę

Myślałeś, że rozumiesz, jak działają cytaty z ubezpieczenia samochodu. Potem przeniosłeś się do nowego stanu i odkryłeś, że rzeczy wyglądają inaczej. Państwowe przepisy i regulacje dotyczące ubezpieczeń samochodowych mają duży wpływ na to, ile płacisz i jaki rodzaj ubezpieczenia masz.

Oto zestaw kluczowych czynników.

Ochrona przed obrażeniami ciała

Ochrona przed obrażeniami osobistymi (PIP) obejmuje wydatki medyczne, które Ty i Twoi pasażerowie mogą ponieść po wypadku, niezależnie od tego, kto je spowodował. Może również zapłacić za rehabilitację, utracone zarobki, koszty pogrzebu i opiekę nad dzieckiem.

Musisz kupić ochronę osobistą w ubezpieczeniowych stanach bez uszkodzeń, gdzie twój własny ubezpieczyciel zawsze płaci za leczenie twoich obrażeń. 12 stanów bez winy to Floryda, Hawaje, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, Nowy Jork, Północna Dakota, Pensylwania i Utah (plus Portoryko). W tych stanach kierowca generalnie może pozwać tylko stronę, która poniosła klęskę za poważne obrażenia - takie, które kosztują więcej niż pewną kwotę, lub spowodowanie, że ranny kierowca straci na przykład pewną liczbę dni pracy.

Według Insurel Information Institute, Arkansas, Delaware, Maryland i Oregon również wymagają od kierowców zakupu ochrony przed obrażeniami. Inne stany, takie jak Waszyngton, wymagają ubezpieczenia, chyba że ubezpieczający je odrzucają. Kalifornia robi to samo dla pokrycia płatności medycznych, który jest podobny, ale nie obejmuje utraconych wynagrodzeń, lub usług takich jak rehabilitacja i opieka nad dziećmi.

Nieubezpieczeni i underinsured kierowców

Jeśli jesteś ranny lub Twoja nieruchomość jest uszkodzona w wyniku trafienia lub wypadku spowodowanego przez kogoś, kto nie ma ubezpieczenia, nieubezpieczona ochrona kierowcy opłaca leczenie lub szkody. Wymagane w Connecticut, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesocie, Montanie, Nebrasce, New Jersey, Nowym Jorku, Północnej i Południowej Karolinie, Północnej i Południowej Dakocie, Oregonie, Vermont, Wirginii, Waszyngtonie, DC, Zachodniej Wirginii i Wisconsin, zgodnie z Insurance Information Institute. New Hampshire wymaga posiadania go, jeśli zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia samochodu, które nie jest obowiązkowe w tym stanie.

Ubezpieczenie nieubezpieczonych kierowców płaci za wydatki przekraczające granice polisy osoby, która spowodowała wypadek. Jest wymagany w Connecticut, Illinois, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesocie, Nebrasce, New Hampshire, New Jersey, Północnej i Południowej Dakocie, Oregonie, Vermont i Virginii. Północna Karolina wymaga tego w polityce z limitami zasięgu wyższymi niż 30 000 USD na osobę i 60 000 USD na wypadek.

Rabaty

Niektóre stany wymagają od usługodawców oferowania obniżonych stawek dla kierowców, którzy mają określone wyposażenie bezpieczeństwa w swoich samochodach. Na przykład hamulce z przeciwblokadą i poduszki powietrzne otrzymują zniżki dla kierowców na Florydzie, w New Jersey i Nowym Jorku. Inne funkcje, które otrzymują państwowe upusty to automatyczne pasy bezpieczeństwa (New York i New Jersey) oraz światła do jazdy dziennej (Nowy Jork).

Oceń zasady

Państwa mają różne przepisy dotyczące tego, co ubezpieczyciele mogą wziąć pod uwagę przy ustalaniu stawek. Na przykład w Karolinie Północnej wprowadzono zakaz obliczania stawek według płci lub wieku, chociaż pozwala to na dodatkową opłatę dla kierowców z mniej niż trzyletnim doświadczeniem. Massachusetts blokuje stosowanie takich czynników jak płeć, stan cywilny, zawód, dochód, wykształcenie, zdolność kredytowa i wiek (z wyjątkiem zniżki dla kierowców w wieku 65 lat i starszych). Podobnie, Hawaje krążą o stosowaniu wieku, płci, zdolności kredytowej, stanu cywilnego i lat doświadczenia w ustalaniu stawek.

Co ciekawe, w Kalifornii ubezpieczyciele muszą uwzględniać lata doświadczeń kierowców w zakresie stawek, a także informacje o ich historii jazdy i rocznym przebiegu. Państwo ustala również inne czynniki, które firmy mogą wziąć pod uwagę, w tym model samochodu, użytkowanie pojazdu, szkolenie kierowców, płeć, stan cywilny oraz częstotliwość i dotkliwość roszczeń w przypadku samochodu.

Wiele stanów wymaga, aby ubezpieczyciele ustalali stawki tylko w oparciu o czynniki, które są związane z prawdopodobieństwem wypadku samochodowego. Dlatego kilka stanów podjęło działania przeciwko "optymalizacji cen", czyli praktyce, w której ubezpieczyciele pobierają więcej od konsumentów, których uważają za mało prawdopodobne.

Wreszcie, niektóre państwa regulują podwyżki stawek ubezpieczeniowych. Godnym uwagi przykładem jest Północna Karolina, która ustala maksymalne stawki. Ubezpieczyciele nadal mogą udzielać zniżek lub przekraczać limity, rezygnując z oferowania określonego ubezpieczenia, chyba że ludzie zgodzą się zapłacić więcej. Podwyżki stóp również wymagają zatwierdzenia przez stan w Alabamie, Kalifornii, Connecticut, Gruzji, na Hawajach, w Mississippi, Nevadzie, New Jersey, Nowym Jorku, Północnej Dakocie, Pensylwanii, Tennessee, Waszyngtonie i Zachodniej Wirginii, wynika z raportu Federacji Konsumentów Ameryki. W raporcie stwierdzono, że w latach 1989-2010 wskaźnik ten wzrósł średnio o 48%, w porównaniu z 70,1% w państwach, które nie dokonują przeglądu stawek lub nawet wymagają od firm składania notowań.

Przepisy państwowe są jednym z czynników, które powodują radykalne zmiany w ubezpieczeniach samochodowych w poszczególnych stanach. Może to oznaczać, że firma, którą wybrałeś przed przeprowadzką, może nie dać Ci najlepszej oferty w nowym domu, więc opłaca się robić zakupy.

Nasze narzędzie do szacowania ubezpieczenia samochodu w witrynie może pomóc w łatwym porównaniu stawek.

Aubrey Cohen jest pisarzem etatowym w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen.

Obraz samochodu za pośrednictwem iStock.