Nowe zasady CFPB chronią konsumentów przed wykluczeniem

W dniu dzisiejszym Biuro Ochrony Konsumentów ogłosiło wprowadzenie dwóch nowych przepisów, które mają pomóc konsumentom, którym grozi wykluczenie, a nie za wcześnie. Wszyscy słyszeliśmy historie właścicieli domów, którzy przeszli z jednego bezinteresownego przedstawiciela banku do drugiego, gdy próbowali dowiedzieć się, dlaczego tracą swoje domy, ci, którzy walczyli o zmianę warunków pożyczki, nawet gdy rozpoczęły się procedury przejęcia, i ci, którzy nigdy nie powinienem mieć hipotek na początek. Teraz CFPB wkroczył, aby upewnić się, że właściciele domów są traktowani uczciwie i z godnością.

Koniec obejścia

Richard Cordray, dyrektor CFPB, ogłosił dwa nowe regulacje na spotkaniu w Atlancie, GA. W skrócie, zasady będą:

Zapobiegaj bierności kredytobiorców.Wielu konsumentów zostało zamkniętych, nawet gdy pracowali ze swoim pożyczkodawcą, aby znaleźć alternatywę. Te nowe zasady wymagają od kredytodawców powiadamiania konsumentów o tym, że szybko stają się przestępcami i często, aby zapewnić stały i dostępny punkt kontaktowy, do przetwarzania wniosków o zmianę pożyczki przed wykluczeniem, oraz do jasnego określenia przyczyn, kosztów i alternatywnych działań.

Najpierw określ potrzeby konsumentów.Kredytodawcy muszą współpracować z kredytobiorcami, aby uniknąć egzekucji, priorytetowo traktując odroczone płatności i modyfikacje pożyczek oraz uniemożliwiając kredytodawcom wymuszanie na kredytobiorcach umów, które kładą nacisk na zyski z tytułu dobrobytu konsumentów.

Dzięki tym przepisom CFPB przyznaje:

Królicza dziura, którą przepadło tak wielu właścicieli domów, próbując refinansować kredyty hipoteczneod niesławnego procesu podwójnego śledzenia do czynienia z 13 różnymi przedstawicielami, z których każdy ma 1/13 wymaganej informacji lub uprawnienia niezbędnego do działania.

Ogólnospołeczny koszt wykluczenia, od zmniejszonych wartości nieruchomości do podwyższonej niepewności i niestabilności.

Twarda prawda, że ​​niektórzy pożyczkodawcy wprowadzają zyski korporacyjne przed dobrobytem konsumentów. W okresie poprzedzającym kryzys finansowy twórcy pożyczek przenieśli kredyty hipoteczne z książek i zjednoczyli się w alfabetyczne zupy CDO i MBS, co oznacza, że ​​nie mieli motywacji, aby monitorować kredytobiorców lub pracować z nimi, jeśli nie byli w stanie spłacić swoich pożyczek.

Nowe zasady w szczegółach

Emisje CFPB zmieniają rozporządzenie X ustawy o procedurach rozliczania nieruchomości oraz rozporządzenie Z prawdy w zakresie udzielania pożyczek. Wprowadzają też w życie przepisy Dodda-Franka. Szczegółowo, najnowsze przepisy wymagają usług hipotecznych do:

1. Ogranicz "podwójne śledzenie".Wśród najbardziej niesławnych procedur w pliku wykluczenia jest tak zwane "podwójne śledzenie", w którym kredytodawca hipoteczny współpracuje z kredytobiorcą w celu uniknięcia wykluczenia, a jednocześnie posuwa się naprzód, aby zakończyć to wykluczenie. Konsumenci stracili kontrolę, uderzył ich wynik, o którym sądzili, że pracują nad zapobieganiem. Zgodnie z nową zasadą, kredytobiorcy hipoteczni nie mogą wszcząć postępowania egzekucyjnego, dopóki kredytobiorca nie spłaci płatności przez 120 dni.

2. Powiadomić pożyczkobiorców, że są przestępcami. Jeżeli pożyczkobiorca nie otrzyma dwóch kolejnych płatności, jego miesięczne oświadczenie musi wskazywać datę, w której stał się zaległy, kwotę niezbędną do zachowania aktualności oraz to, co się stanie, jeśli tego nie zrobi.

3. Bądź proaktywny. Kredytodawcy muszą aktywnie sięgać do pożyczkobiorców, którzy pozostają w tyle i określać opcje modyfikacji pożyczki.

4. Ulepsz kontakt z pożyczkobiorcami i kredytobiorcami.Kredytodawcy muszą zapewniać kredytobiorcom "bezpośredni i ciągły dostęp" do osób odpowiedzialnych za pomoc właścicielom domów.

5. Uprość modyfikacja pożyczkiAplikacje.Kredytodawcy muszą oferować jedną aplikację dla wszystkich dostępnych opcji, a kredytobiorcy muszą być rozważani dla wszystkich opcji jednocześnie.

6. Niezwłocznie potwierdzić otrzymanie wniosku o zmianę kredytu.Kredytodawcy muszą potwierdzić otrzymanie wniosku o zmianę pożyczki w ciągu pięciu dni i użyć "należytej staranności", aby upewnić się, że wniosek jest kompletny.

7. Rozważ wszystkie opcje.Kredytodawcy muszą rozważyć wszystkie opcje od właścicieli hipotek lub inwestorów, aby pomóc kredytobiorcy zatrzymać jego dom, czy to odroczenia płatności, modyfikacji pożyczek, czy nawet krótkiej sprzedaży.

Kluczowy punkt: Kredytodawcy nie mogą kierować pożyczkobiorcy do tej opcji, która jest najbardziej opłacalna dla samego kredytodawcy.

8. Wnioski o modyfikację pożyczki procesowej przed rozpoczęciem postępowania egzekucyjnego.Jeżeli kredytobiorca przedkłada wniosek o zmianę kredytu na 37 dni lub więcej przed sprzedażą wykluczenia, proces wykluczenia nie może być kontynuowany do momentu rozpatrzenia wniosku.

9. Zatrzymaj postępowanie egzekucyjne, jeśli pożyczkobiorca dojdzie do porozumienia.Jeżeli pożyczkodawca i kredytobiorca dojdą do porozumienia w sprawie łagodzenia strat, pożyczkodawca nie może rozpocząć ani zakończyć postępowania egzekucyjnego, chyba że pożyczkobiorca nie przejdzie.

10. Poinformuj pożyczkobiorcę, dlaczego nie wyraził zgody na program modyfikacji pożyczki.Podobnie jak w przypadku przepisów dotyczących odrzucania kart kredytowych, pożyczkodawca musi poinformować pożyczkobiorcę, dlaczego został odmówiony, w tym wszystkie dane wejściowe dotyczące dowolnego zastosowanego modelu finansowego. Jeżeli pożyczkobiorca kwestionuje wynik, pożyczkodawca musi zlecić ponowną ocenę.

11. Ostrzeż pożyczkobiorców przed korektą stóp procentowych.Służby muszą informować pożyczkobiorców kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej na temat ich pierwszej korekty stawki co najmniej siedem miesięcy przed jej wejściem w życie. Powiadomienie to musi zawierać oszacowanie nowej stawki i nowej kwoty płatności, dostępne alternatywy oraz sposób uzyskania dostępu do doradcy ds. Kredytów hipotecznych.

12. Jeśli to możliwe, unikaj ubezpieczenia na siłę.Jeżeli pożyczkobiorca nie ma ubezpieczenia majątkowego, dokonuje zakupów ubezpieczenie na życie na pokrycie nieruchomości - ale czasami kredytobiorca ma już ubezpieczenie lub utknął w kosztach ubezpieczenia na siłę. Teraz obsługujący muszą rozsądnie podejrzewać, że kredytobiorcy nie mają ubezpieczenia, rozpatrzyć sprawę indywidualnie i powiadomić pożyczkobiorców przed zakupem ubezpieczenia i co roku przed jego odnowieniem.

Czy to coś zmieni?

Będą obowiązywać dopiero w styczniu 2014 r., Zbyt późno dla wielu amerykańskich właścicieli domów. Czy zasady będą miały wpływ na przyszłość? Kredytobiorca chce uniknąć egzekucji z oczywistych powodów; pożyczkodawca ma inne zachęty. Ścieżka CFPB tutaj polega na karaniu zachowań, aby konsekwencje zrobienia czegoś, co często leży w najlepszym interesie pożyczkodawców, tak straszne, że pożyczkodawcy pomyślą dwa razy. Brak policjantów ruchu drogowego, nielegalne parkowanie jest w najlepszym interesie każdej osoby; istnieją mierniki, aby ryzyko złapania przeważyło nad korzyściami.

Ale działa to tylko wtedy, gdy kary są wystarczająco poważne, a egzekwowanie rzetelne. Biorąc jednak pod uwagę obecną sytuację prawną, niedawne rozliczenia z tytułu kredytów hipotecznych, które ledwie stanowią uderzenie w nadgarstek, oraz ograniczone zasoby biura, można się przekonać, czy organy regulacyjne mogą sprawić, że kredytodawcy zrobią coś, czego nie chcą robić. Bardziej skomplikowanym rozwiązaniem byłaby zmiana systemu kredytów hipotecznych w taki sposób, aby lepiej dostosować interesy pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy. Jeśli pożyczkodawca skorzystałby ze stabilnej, bezpiecznej finansowo społeczności lub poniósłby znaczną stratę, gdyby dokonał złej pożyczki, przepisy te byłyby zbędne. Zamiast czekać na odwrócenie się regulatorów, zarówno pożyczkodawcy, jak i kredytobiorcy oddadzą swoje energie do wspólnego celu.