Badanie: Internetowe stawki kredytu dla małych firm powodują zamieszanie

Kredytobiorcy mają problem z porównywaniem stawek za kredyty dla małych firm w Internecie i chcą prostszego wyjaśnienia kosztów w celu podjęcia bardziej świadomej decyzji kredytowej, według ostatnich badań przeprowadzonych przez Bank Rezerw Federalnych w Cleveland i Zarząd Rezerwy Federalnej.

W badaniu przeprowadzono wywiad z 44 właścicielami małych firm z różnych branż, zatrudniającymi od dwóch do 20 pracowników i nieprzekraczających 2 milionów USD rocznych przychodów.

"Uczestnicy badania wyrazili niepewność lub odpowiedzieli na pytania nieprawidłowo podczas dokonywania konkretnych porównań produktów, szczególnie w zakresie kosztów" - napisali Barbara J. Lipman i Ann Marie Wiersch, autorzy badania.

Pożyczający chcą zobaczyć APR

Uczestnicy sugerowali, że stopy procentowe wyrażane są jako roczna stopa oprocentowania, która odzwierciedla rzeczywisty koszt roczny pożyczki, z uwzględnieniem wszystkich opłat. APR to standardowa metoda wyrażania kosztów kart kredytowych, pożyczek osobistych, kredytów samochodowych i hipotek.

Pożyczkobiorcy poprosili również o jaśniejsze wyjaśnienie opłat, takich jak opłaty za zwłokę, opłaty za przedłożenie i kary za wcześniejszą spłatę.

"Brak standaryzacji tego, jak kredytodawcy online prezentują swoje produkty, był problematyczny dla wielu uczestników grup fokusowych" - stwierdziło badanie.

Kwestia: Tylko kilku kredytodawców internetowych wyraża swoje koszty kredytu w postaci rocznej stopy procentowej. Na przykład OnDeck, który zapewnia pożyczki terminowe w wysokości od 5 000 do 250 000 USD, wyjaśnia koszt tych pożyczek na podstawie pożyczonych centów za pożyczonego dolara. Na typowej 25 000 USD, sześciomiesięcznej pożyczce, kredytobiorcy płacą 17 centów za każdy pożyczony średnio 1 dolar, według firmy. Oprocentowanie kredytu OnDeck dla kredytów terminowych wynosi od 16% do 98%, chociaż jego stopy spadały z czasem. (Dlatego.)

Kabbage wyraża koszty pożyczek jako łączną kwotę płatności zapłaconą w ciągu sześciu miesięcy; jego RRSO wynosi od 20% do 113%. Finansowanie faktury w firmie Fundbox nie uwzględnia APR w objaśnieniu ceny, po prostu podaje całkowite opłaty, które zapłacisz w okresie od jednego do 12 tygodni (od 44% do 64% APR). Koło Finansujące wyraża swoje koszty kredytu jako oprocentowanie stałe, ale nie uwzględnia opłat za zainicjowanie w obliczeniach (7% do 26% RRSO).

Kredytobiorcy mogą porównać stawki, opłaty i RRSO pożyczkodawców na stronie Nasza strona małych firm pożyczek.

"Efektywna stopa procentowa wyrażona jako APR może ułatwić porównywanie produktów, w szczególności alternatywnych produktów kredytowych z tradycyjnymi" - pisali Lipman i Wiersch.

Kredytobiorcy z małych firm twierdzą, że trudno zmierzyć produkty

Uczestnicy wyrażali również zamieszanie podczas dokonywania konkretnych porównań produktów.

Autorzy podali przykład produktu, który miałby stanowić przedpłatę gotówkową kupca, będącą naparem gotówki w zamian za część przyszłej sprzedaży kart kredytowych i debetowych: pożyczone jest 40 000 USD i należne 52 000 USD, spłacone przez zabranie 10% przedsiębiorstw "sprzedaż kart debetowych i kredytowych każdego dnia, do momentu spłaty całości 52 000 USD.

Zapytani, co sądzą, że APR dotyczy tego produktu, odpowiedzi wahały się od zaledwie 5% do 50%. W takim przypadku nie można obliczyć RRSO tego produktu, ponieważ zależy on od miesięcznej wielkości sprzedaży i terminu spłaty w całości 52 000 USD.

Jeśli twoje obroty sprzedaży i pożyczka zostaną spłacone szybciej, APR na tym produkcie faktycznie wzrośnie, ponieważ całe 52 000 $ jest nadal należne, niezależnie od tego, jak szybko zostanie spłacone. MCA zazwyczaj kosztują od 70 do 350% APR i generalnie należy ich unikać, chyba że nie masz innych alternatyw.

"Być może nie jest zaskakujące, że brak szczegółowych informacji o wcześniejszej spłacie na tym produkcie był dla wielu uczestników źródłem nieporozumień" - pisali Lipman i Wiersch.

Grupa pożyczkodawców, brokerów i organizacji non-profit niedawno wydała Kartę praw pożyczkobiorców małych przedsiębiorstw, która wzywa kredytodawców internetowych do ujawnienia APR i wszystkich ukrytych opłat za produkty kredytowe i zapewnia uczciwe traktowanie właścicieli małych firm.

Znajdź i porównaj najlepsze pożyczki dla małych firm

Aby porównać swoje opcje, Investmentmatome wymyślił listę najlepszych kredytów dla małych firm, aby spełnić Twoje potrzeby i cele. Oceniliśmy między innymi wiarygodność pożyczkodawcy, zasięg rynku i wrażenia użytkownika, a także ułożyliśmy je według kategorii obejmujących Twoje przychody i czas trwania działalności.

Porównaj kredyty biznesowe

Steve Nicastro jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Aby uzyskać więcej informacji na temat opcji finansowania i porównać je dla małych firm, odwiedź naszą stronę pożyczek dla małych firm. Aby uzyskać bezpłatne, spersonalizowane odpowiedzi na pytania dotyczące finansowania firmy, odwiedź sekcję poświęconą małym firmom na naszej stronie. Zapytaj stronę Doradcy.

Zdjęcie przez iStock.