OnDeck, Lending Club szybko rośnie: Oto, co mogą zrobić dla Ciebie

Jest "mały" w twoim małym biznesie, niż może torpedować twoje wysiłki, aby znaleźć fundusze.

"Bankowość stała się konserwatywna po 2008 roku i stały się one bardzo restrykcyjne w przypadku pożyczek, które były gotowe" - mówi Carolyn E. Predmore, profesor marketingu i moderator wydziału w klubie przedsiębiorczości w Manhattan College w Riverdale w stanie Nowy Jork.

Mówi, że małe firmy, nawet z doskonałym kredytem, ​​są często zbyt małe, aby uzyskać finansowanie, w związku z czym alternatywne opcje pożyczek szybko wzrosły.

OnDeck and Lending Club to dwaj najwięksi kredytodawcy internetowi dla małych firm i obie są szybko rozwijającymi się firmami publicznymi. OnDeck sfinansował 3 miliardy dolarów pożyczek od momentu powstania w 2007 roku; Lending Club sfinansował ponad 7 miliardów dolarów (w tym kredyty personalne) od uruchomienia w tym samym roku.

Gdy restrykcyjne restrykcje kredytowe powszechnie stosowane w instytucjach finansowych skłaniają do szukania gdzie indziej, opcje online, takie jak OnDeck i Lending Club, mogą odpowiedzieć na zapotrzebowanie na łatwo dostępny kapitał małych firm. Pożyczki są często szybsze i łatwiejsze do uzyskania, ale mogą również przynieść wyższą cenę. Oto bliższe spojrzenie na twoje opcje.

Kiedy pożyczka banku nie jest odpowiedzią

"Istnieje takie błędne przekonanie, że alternatywne pożyczki są przeznaczone dla osób, które chcą oszczędzić na bankach lub kredytobiorcach subprime, ale tak naprawdę wcale tak nie jest", mówi Brett Baris, prezes Credibility Capital, rynku pożyczek dla małych firm, z Dun & Bradstreet.

"To kosztuje bank za dużo pieniędzy, aby rzeczywiście znaleźć klienta, zagwarantować pożyczkę, przetworzyć kredyt, zamknąć i obsługiwać go", mówi Baris. "Wydają taką samą kwotę, aby zamknąć pożyczkę o wartości 50 000 USD jako pożyczkę w wysokości 500 000 USD, więc ekonomia nie ma sensu." Oznacza to, że małe firmy często szukają kwot zbyt małych, by banki mogły je zagwarantować, nawet jeśli mają świetne nagranie.

Możesz być również zbyt zajęty, by otrzymać kredyt bankowy. "Jeśli założysz własną firmę i będziesz pracować przez całą dobę, nie musisz mieć czasu, aby przejść przez ten proces z bankiem, co może potrwać tygodnie lub miesiące", mówi Baris. Kredytodawcy online oferują wygodę stosunkowo szybkiej decyzji i dostępu do kapitału.

Jeśli nie spieszysz się, możesz chcieć ubiegać się o pożyczkę bankową, nawet jeśli uważasz, że odmówisz, mówi Predmore.

"Kredyty to zewnętrzna osoba oceniająca Twój biznes" - mówi.

Przejdź do swojego bankiera i poznaj swoje obawy dotyczące firmy, a następnie użyj obiektywnej oceny w celu rozwiązania problemów biznesowych. Jeśli jesteś odrzucony, spójrz na internetowych pożyczkodawców, ale zachowaj to, czego nauczyłeś się w tym procesie.

Jak działa OnDeck i Lending Club

Chociaż modele biznesowe i produkty dla OnDeck i Lending Club są bardzo różne, obie zawierają szybkie aplikacje online, które są zatwierdzane i finansowane w ciągu kilku dni.

Lending Club to rynek typu peer-to-peer, dopasowujący inwestorów indywidualnych do pożyczkobiorców. Eksperci twierdzą, że fundusze hedgingowe i banki inwestują obecnie w te kredyty. Większość pożyczek Klubu Kredytowego to pożyczki osobiste, ale firma oferuje pożyczki dla małych firm do 300 000 USD. Warunki obejmują okres od jednego roku do trzech lat, a płatności są dokonywane co miesiąc. W przypadku kredytów dla małych firm, oprocentowanie wynosi od 8% do 32% rocznej stopy procentowej, w zależności od kredytów i finansów firmy.

OnDeck nie jest rynkiem pożyczek, więc pożyczki są wspierane przez firmy i organizacje, a nie osoby prywatne. Oferuje tylko pożyczki dla małych firm, od 5 000 do 250 000 USD, na okres od trzech do 24 miesięcy. Kredytobiorcy mogą dokonywać płatności codziennie lub co tydzień. Firma oferuje również linie biznesowe o wartości do 20 000 USD. OnDeck twierdzi, że jego stawki zaczynają się już od 10%, ale prezentacja inwestora w maju 2015 r. Ujawniła średnią roczną stopę procentową w wysokości 49% od kredytów terminowych.

Poznaj kryteria

To, że pożyczkodawcy online oferują łatwiejszą akceptację niż kredyty bankowe, nie oznacza, że ​​wszyscy będą akceptować. Musisz mieć dobry kredyt dzięki solidnym dochodom i przychodom.

Co więcej, większość alternatywnych kredytodawców nie będzie gwarantować działalności młodym niż rok - mówi Baris. Jeśli twoja firma jest startupem, mówi, zastanów się nad pożyczkami osobistymi, kartami kredytowymi lub innymi rodzajami finansowania, dopóki nie będziesz bardziej ugruntowany.

Predmore zaleca również obiektywną ocenę Twojej firmy i zapewnienie, że masz odpowiednią sytuację finansową do pożyczenia. "Upewnij się, że masz stabilny dochód, który będzie w stanie pokryć twoje spłaty pożyczki", mówi.

Bądź świadomy kosztów

Chociaż kredytodawcy internetowi mogą być szybsi i wygodniejsi, możesz zapłacić wysoką cenę. "Dużo kosztuje znalezienie kredytobiorcy, więc wiele z tych kosztów jest przekazywanych kredytobiorcy" - mówi Baris.

Według OnDeck, koszty finansowania mogą być wysokie ze względu na koszty nabycia małych klientów biznesowych. Prezentacja inwestora OnDeck wykazała, że ​​typowy koszt nabycia w pierwszym kwartale 2013 r. Wyniósł 5 USD na klienta, co obejmowało prowizję i marketing bezpośredni dla przedsiębiorstw. To mniej problematyczne dla Lending Club, mówi Baris, ponieważ bardziej koncentruje się na konsumentach.

Istnieje również opłata inicjacyjna dla obu pożyczkodawców. OnDeck pobiera opłatę w wysokości 2,5% od pierwszej pożyczki, opłatę 1,25% za drugą i brak dodatkowych pożyczek.Klub pożyczkowy pobiera opłaty w wysokości od 0,99% do 5,99% za wstęp.

"Musisz zrozumieć zasady, co będą pobierać opłaty i co to oznacza w zakresie tego, co chcesz", mówi Predmore. Mówi, że niektórzy ludzie są zszokowani, gdy dostają mniej niż prosili, ale nie uwzględniali opłat.

Pożyczki od pożyczkodawców online mogą być warte, jeśli szukasz pieniędzy szybko i nie masz nic przeciwko zapłaceniu ceny. Investmentmatome wymyślił listę najlepszych pożyczek dla małych firm, aby spełnić twoje potrzeby i cele. Oceniliśmy między innymi wiarygodność pożyczkodawców i wrażenia użytkownika, a także ułożyliśmy je według kategorii obejmujących Twoje przychody i czas prowadzenia działalności, abyś wiedział, jakich pożyczek kwalifikujesz.

Znajdź i porównaj najlepsze pożyczki dla małych firm

Porównaj kredyty biznesowe

Emily Starbuck Crone jest pisarką dla personelu zajmującą się finansami osobistymi Nerd Wallet . Śledzić ją na Twitterze @emstarbuck i dalej Google+ . Wyślij ją na adres [email protected].

Zdjęcie przez iStock.