Właściciele polis ubezpieczeniowych na opiekę długoterminową Właściciele młotkują według wzrostu stawek

Jeśli kupiłeś długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze w wieku średnim i przeniosłeś się w złote lata, prawdopodobnie zostałeś trafiony wzrostem stawki lub być może na poziomie jednego.

Większość przewoźników oferujących ubezpieczenia na opiekę długoterminową podniosła stopy procentowe co najmniej w przypadku niektórych starszych polis w ostatnim dziesięcioleciu, a liczba trafień wciąż rośnie:

• Na Florydzie MetLife proponuje podwyżki stawek opieki długoterminowej o 20 do 95%, a Unum proponuje zwiększenie nawet o 114% w przypadku niektórych starszych zasad. Wnioski są rozpatrywane przed wydaniem rozporządzenia w sprawie ubezpieczenia biurowego na Florydzie.
• Czterej przewoźnicy - Genworth, MetLife, John Hancock i Unum - uzyskali zgodę na wprowadzenie dwucyfrowych podwyżek stóp na starszych polisach w Pensylwanii w tym roku. Większość zatwierdzonych podwyżek stóp wahała się od 15% do 30%. Unum uzyskał zgodę na cztery roczne wzrosty o 13% i 18%, co w ciągu czterech lat wzrośnie do 63% i 94%.
• Rząd federalny ogłosił w sierpniu, że stawki za większość polis ubezpieczenia długoterminowego dla pracowników federalnych i emerytów wzrosną średnio o 83% od 1 listopada. Federalny program ubezpieczeń na wypadek długotrwałej opieki jest ubezpieczony przez Johna Hancocka Life i ubezpieczenie zdrowotne

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową pomaga zapłacić za opiekę niemedyczną, gdy nie możesz żyć samodzielnie z powodu niepełnosprawności lub choroby, takiej jak choroba Alzheimera.

Podwyżki stóp procentowych zaskoczyły wielu ubezpieczających. Podwyżka stóp nigdy nie jest mile widziana. Ale zrozumienie przyczyn podwyżek stóp i twoich wyborów może pomóc ci iść naprzód.

Dlaczego i jak to się dzieje

Oprocentowanie istniejących polis ubezpieczeniowych na opiekę długoterminową nie wynika z rosnącego wieku ani gorszego stanu zdrowia. Dzieje się tak, ponieważ firmy ubezpieczeniowe oparły swoje pierwotne ceny na błędnych prognozach.

"Większość polis [podlegających podwyżkom stóp] kupiono od ośmiu do piętnastu lat temu, kiedy składki były naprawdę zaniżone" - mówi Brian Gordon, prezes Maga Ltd., niezależnej agencji ubezpieczeń długoterminowych w Riverwoods w stanie Illinois.

Ubezpieczyciele zakładali, że pewna część ludzi porzuciłaby ich politykę bez użycia ich. Ale więcej kupujących niż oczekiwano trzymało się ich polityki, a następnie - niespodzianka! - zgłaszane roszczenia. W rezultacie koszt roszczenia jest wyższy niż przewidywali ubezpieczyciele.

Niskie stopy procentowe od czasu recesji w 2008 r. Również mocno dotknęły branżę. Ubezpieczyciele zarabiają, inwestując składki, które płacą. Przy niskich stopach procentowych rentowności są rozczarowujące.

Ubezpieczyciele nie mogą po prostu podnosić stóp procentowych, kiedy chcą. Muszą uzyskać zgodę od organów nadzoru państwa. W niektórych przypadkach organy nadzoru zatwierdzają mniejsze podwyżki stawek niż te, o które wnioskowali ubezpieczyciele. Na przykład w Pensylwanii MetLife poprosiło o podwyżki stóp procentowych w zakresie od 43% do 60% w przypadku niektórych polis, ale uzyskało w kwietniu zatwierdzenie na 20% wzrost. Organy regulacyjne zatwierdzają podwyżki w celu zapewnienia, że ​​ubezpieczyciele mogą wypłacać przyszłe odszkodowania.

"Nikt z nas nie chce podwyżki, ale chcemy mieć pewność, że przewoźnicy pozostaną opłacalni", mówi Rayette Law Newman, która kieruje usługami ubezpieczeniowymi w Newman Long Term Care, niezależnej agencji ubezpieczeniowej w Richfield w stanie Minnesota.

Twoje wybory w przypadku podwyżki stóp

Jeśli przyśpieszy powiadomienie o podwyższeniu stawki, weź wdech. Jeśli możesz sobie pozwolić na wzrost, Law Newman mówi: "zawsze zalecamy utrzymywanie polityki w obecnej formie".

Zasadniczo przewoźnicy pozwolą Ci zmniejszyć składkę poprzez zmniejszenie zasięgu. (Specyfikacje różnią się w zależności od ubezpieczyciela i polityki). Jeśli podwyżka stóp wpłynie negatywnie na Twój budżet, oto kilka sposobów, w jaki możesz zmniejszyć pokrycie w zamian za niższy wzrost stawki. Wybór zależy od polityki i ubezpieczyciela:

• Zwiększ okres eliminacji: To liczba dni, które płacisz za opiekę, zanim polityka zacznie płacić. Funkcjonuje jak odliczenie, więc im dłuższy okres eliminacji, tym więcej płacisz z kieszeni.
• Zmniejsz ochronę przed inflacją: Jest to odsetek, w którym twoje świadczenia zwiększają się każdego roku, aby zapobiec inflacji. Zanim wybierzesz tę opcję, upewnij się, że rozumiesz, czy spadek ma moc wsteczną w dniu wystawienia polisy, czy też zaczyna się, gdy planowane jest podwyższenie składki, mówi Law Newman.
• Zmniejszenie dziennej kwoty świadczenia: Jest to maksymalna kwota, jaką polityka płaci za opiekę dziennie.
• Skróć okres świadczenia: Jest to liczba lat, jaką polityka zapłaci za opiekę długoterminową.

Wybierz ostrożnie, ponieważ po zmniejszeniu świadczeń nie możesz ich zwiększyć, mówi Law Newman.

Niektórzy przewoźnicy oferują również opcję zaprzestania płacenia składek i otrzymania opieki długoterminowej równej kwocie, którą już wpłaciłeś. Jeśli więc zapłaciłeś 2500 dolarów rocznie przez 10 lat za polisę, byłbyś świadczenia opiekuńcze równe 25 000 $.

Prawo Newman mówi, że generalnie nie zaleca tej opcji, ponieważ pozostawi to ubezpieczonemu w niewielkim zakresie.

Zachowaj ostrożność, jeśli myślisz, że możesz kupić inną polisę i znaleźć lepszą ofertę: nowa polityka będzie kosztować więcej, ponieważ jesteś starszy, a nowe zasady będą generalnie wyższe niż sprzedane lata temu.

Reagowanie na podwyżkę stóp

Nie ma jednego rozwiązania dla wzrostu stawki, który jest odpowiedni dla wszystkich, mówi Kevin Driscoll, wiceprezes działu doradztwa w Navy Federal Financial Group w Wiedniu, Wirginia. Ostatnio pracował z ubezpieczającymi, którzy mieli do czynienia z podwyżkami stóp w programie ubezpieczeń długoterminowych rządu federalnego.

Poza aspektami finansowymi, istnieją również względy emocjonalne. "Nie chcąc być ciężarem dla dzieci - to jest temat, który słyszę od klientów" - dodaje. Oba muszą zostać zaadresowane, zanim będziesz mógł podjąć świadomą decyzję.

Przejrzyj wybór z agentem, który sprzedał ci polisę, i przemyśleć swoje potrzeby w zakresie pokrycia, tak jak to zrobiłeś, gdy kupiłeś ubezpieczenie na opiekę długoterminową.

To kicker

"To jest kopacz. Tak naprawdę "- mówi 78-letnia wdowa i emerytowana nauczycielka w Waldwick w stanie New Jersey (która nie chciała, aby jej imię było używane). Niedawno dowiedziała się, że ma do czynienia ze wzrostem jej polisy na opiekę długoterminową, która wyniesie około 1000 USD w ciągu trzech lat. "Mam stały dochód".

Postanowiła zapłacić podwyżkę składki i utrzymać dotychczasowe świadczenia. "Nie chcę stracić żadnej z korzyści, które wybrałem, kiedy miałem 62 lata", mówi. Jeśli potrzebuje opieki, dodaje, nie chce być finansowym ciężarem dla swojej córki i zięcia. "Właśnie wysłali dwójkę swoich dzieci na studia. Nie chcę, żeby musieli za mnie zapłacić.

Pięć lat temu Nate Narrance z Colbert w Waszyngtonie spotkał się z 50-procentowym wzrostem ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki dla niego i jego żony. Para zdecydowała się zmniejszyć ich pokrycie z sześciu lat świadczeń po trzy osoby. Ich łączna składka wzrosła o 100 USD, ale zmiana pozwoliła im uniknąć wzrostu o 2,000 USD rocznie. Narrance, obecnie 79 lat, mówi, że cieszy się, że 18 lat temu kupił wiele informacji, więc mieli możliwość ograniczenia świadczeń i nadal czuć się komfortowo.

Dla nabywców nowych zasad długoterminowej opieki

Kupując polisę ubezpieczenia długoterminowego, nie ma gwarancji, że składka pozostanie niezmieniona na zawsze. Jednak dzisiejsze polityki są wyceniane dokładniej, mówi Kevin M. Lynch, wykładowca wydziału w American College of Financial Services w Bryn Mawr w Pensylwanii. Ubezpieczyciele mają teraz więcej informacji o rzeczywistych kosztach roszczeń i dostosowali odpowiednio swoje prognozy i ceny.

Jednak zarówno Gordon, jak i Driscoll nadal doradzają klientom kupującym nowe polisy ubezpieczeniowe na opiekę długoterminową w budżecie na przyszłe podwyżki stóp.

Barbara Marquand jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @barbaramarquand .