Objaśnienia dotyczące ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki

Dlaczego warto kupić ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki?

Wśród 65-latków 70% skorzysta z jakiejś formy długoterminowej opieki w nadchodzących latach, według amerykańskiego Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej.

Regularne ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje opieki długoterminowej. I Medicare też nie przyjdzie na ratunek; obejmuje jedynie krótkie pobyty w domach opieki lub ograniczone ilości domowej opieki zdrowotnej, gdy wymaga się wykwalifikowanego pielęgniarstwa lub rehabilitacji. Nie opłaca się opieki opiekuńczej, która obejmuje nadzór i pomoc w codziennych zadaniach.

Jeśli nie posiadasz ubezpieczenia na opiekę długoterminową, musisz sam za to zapłacić. Możesz uzyskać pomoc poprzez Medicaid, federalny i państwowy program ubezpieczeń zdrowotnych dla osób o niskich dochodach, ale dopiero po wyczerpaniu większości swoich oszczędności.

Ludzie kupują ubezpieczenie na opiekę długoterminową z dwóch powodów:

1. Aby chronić oszczędności. Długoterminowe koszty opieki mogą szybko zubożyć jajo dla emerytów. Średni koszt opieki w półprywatnym domu spokojnej starości wynosi 80 000 USD rocznie, zgodnie z badaniem Genworth z 2016 r. Koszt opieki.

ROCZNE KOSZTY MEDIAN DŁUGOTERMINOWEJ W 2016 R.

1. Aby dać ci więcej możliwości opieki. Im więcej pieniędzy możesz wydać, tym lepsza jakość opieki możesz uzyskać. Jeśli musisz polegać na Medicaid, twoje wybory będą ograniczone do domów opieki, które akceptują płatności z programu rządowego. Medicaid nie płaci za pomoc w wielu stanach.

Kupowanie ubezpieczenia na opiekę długoterminową może nie być opłacalne, jeśli masz niskie dochody i niewielkie oszczędności. Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych twierdzi, że niektórzy eksperci zalecają wydawanie nie więcej niż 5% twoich dochodów z polisy na opiekę długoterminową.

Firmy sprzedające ubezpieczenia na opiekę długoterminową

Liczba ubezpieczycieli sprzedających ubezpieczenia na opiekę długoterminową gwałtownie spadła od 2000 r. Według badań przeprowadzonych w 2016 r. Przez National Association of Insurance Commissioners, ponad 100 ubezpieczycieli sprzedawało polisy pod koniec lat dziewięćdziesiątych. Do 2014 r. Tylko 12 ubezpieczycieli sprzedało znaczną liczbę polis osobom fizycznym, a tylko pięć sprzedawało polisy takim grupom, jak plany za pośrednictwem miejsc pracy.

Niepewny koszt spłaty przyszłych roszczeń, a także niskie stopy procentowe od czasu recesji w 2008 r. Doprowadziły do ​​masowego exodusu z rynku. Niskie stopy procentowe bolą, ponieważ ubezpieczyciele inwestują składki płacone przez swoich klientów i polegają na zwrotach za zarabianie.

Oto główne firmy, które obecnie sprzedają ubezpieczenia na wypadek długotrwałego leczenia:

Bankers Life & Casualty

Genworth Financial

MassMutual

Wzajemna Omaha

New York Life

Northwestern Mutual

Transamerica

Jak działa ubezpieczenie na opiekę długoterminową

Aby kupić polisę ubezpieczenia długoterminowego, wypełniasz wniosek i odpowiadasz na pytania zdrowotne. Ubezpieczyciel może poprosić o dostęp do dokumentacji medycznej i przeprowadzić rozmowę telefoniczną lub twarzą w twarz.

Możesz wybrać żądaną wielkość pokrycia. Polisy zwykle ograniczają kwotę wypłacaną na dzień i kwotę wypłaconą w ciągu całego życia.

Po zatwierdzeniu ubezpieczenia i wydaniu polisy, zaczynasz płacić składki.

W większości zasad opieki długoterminowej przysługują ci świadczenia, gdy nie możesz zrobić co najmniej dwóch z sześciu "codziennych czynności życiowych", nazywanych samymi ADL, lub cierpisz na demencję lub inne upośledzenie poznawcze.

Czynności dnia codziennego to:

• Kąpielowy.
• Dbanie o nietrzymanie moczu.
• Ubieranie się.
• Jedzenie.
• Toileting (wchodzenie lub wychodzenie z toalety).
• Przenoszenie (wchodzenie lub wychodzenie z łóżka lub krzesła).

Kiedy potrzebujesz opieki i chcesz złożyć wniosek, firma ubezpieczeniowa przejrzy dokumenty medyczne od twojego lekarza i może wysłać pielęgniarkę, aby dokonała oceny. Przed zatwierdzeniem wniosku ubezpieczyciel musi zatwierdzić "plan opieki".

W większości polityk, będziesz musiał zapłacić za usługi opieki długoterminowej z kieszeni przez określony czas, na przykład 30, 60 lub 90 dni, zanim ubezpieczyciel zacznie zwracać ci jakąkolwiek opiekę. Nazywa się to "okresem eliminacji".

Zasada zacznie się wypłacać po uzyskaniu prawa do zasiłku i zwykle po otrzymaniu płatnej opieki w tym okresie. Większość polis opłaca się do dziennego limitu opieki, aż osiągnie maksymalny okres życia.

Niektóre firmy oferują opcję "wspólnej opieki" dla par, gdy oboje małżonkowie kupują polisy. Dzięki temu możesz podzielić się całkowitą kwotą pokrycia, dzięki czemu możesz skorzystać z puli świadczeń współmałżonka, jeśli osiągniesz limit zasad.

Koszt ubezpieczenia na opiekę długoterminową

Opłacane stawki zależą od wielu czynników, w tym:

• Twój wiek i zdrowie: Im jesteś starszy i im więcej masz problemów zdrowotnych, tym więcej zapłacisz, kupując polisę.
• Płeć: Kobiety na ogół płacą więcej niż mężczyźni, ponieważ żyją dłużej i mają większe szanse na uzyskanie roszczeń z tytułu ubezpieczenia długoterminowego.
• Stan cywilny: Składki są niższe dla osób zamężnych niż osoby samotne.
• Firma ubezpieczeniowa: Ceny za taką samą kwotę ubezpieczenia będą się różnić w zależności od firmy ubezpieczeniowej. Dlatego ważne jest, aby porównać oferty różnych przewoźników.
• Kwota ubezpieczenia: Zapłacisz więcej za bogatszy zakres, taki jak wyższe limity dziennych i życiowych korzyści, korekty kosztów utrzymania w celu ochrony przed inflacją, krótsze okresy eliminacji i mniej ograniczeń dotyczących rodzajów opieki objętej ubezpieczeniem.

Pojedynczy 55-letni mężczyzna w dobrym zdrowiu, który kupuje nowe ubezpieczenie, może spodziewać się zapłaty średnio 1,015 USD rocznie za długoterminową polisę, która wypłaca 150 USD dziennie przez maksymalnie 3 lata lub 164,000 USD w sumie świadczeń, zgodnie z indeks cen w 2016 roku od Amerykańskiego Stowarzyszenia Ubezpieczeń Opieki Długoterminowej. W przypadku tej samej polityki jedna 55-letnia kobieta może oczekiwać średnio 1,490 USD rocznie. Średnie łączne składki dla 60-letniej pary, z których każda kupuje tę kwotę pokrycia, wynoszą 2,010 USD rocznie.

Zastrzeżenie: cena może wzrosnąć po zakupie polisy; ceny nie mają gwarancji, że pozostaną takie same przez całe życie. Wielu ubezpieczających odnotowało wzrost stawek w ciągu ostatnich kilku lat, po tym, jak firmy ubezpieczeniowe zwróciły się do państwowych organów nadzoru o zezwolenie na podwyżki składek. Byli oni w stanie uzasadnić podwyżki stóp, ponieważ ogólny koszt roszczeń był wyższy niż przewidywano. Organy regulacyjne zatwierdziły podwyżkę stóp, ponieważ chciały się upewnić, że firmy ubezpieczeniowe będą miały wystarczająco dużo pieniędzy, by móc dalej wypłacać odszkodowania.

Korzyści podatkowe związane z zakupem ubezpieczenia na opiekę długoterminową

Ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki może mieć pewne zalety podatkowe, jeśli wyszczególniasz potrącenia, szczególnie z wiekiem. Federalne i niektóre państwowe kody podatkowe pozwalają liczyć część lub całość składek na ubezpieczenie długoterminowe jako koszty leczenia, które można odliczyć od podatku, jeśli osiągną określony próg. Limity wysokości składek, które możesz odliczyć, zwiększają się wraz z wiekiem.