Wcześniejsze wypłaty z 401 (k) s: Czy należy to zrobić?

Jeśli myślisz o zarejestrowaniu się na 401 (k) za pośrednictwem swojej firmy, świetnie! Utrzymanie takiego jest ogromnym krokiem w kierunku niezależnej finansowo emerytury. W 2011 roku, w ubiegłym roku, w którym dane spisu ludności zawierają dane, Amerykanie posiadali medianę w wysokości 30 000 USD w ramach planów oszczędności 401 (k) i oszczędności. Niestety, coraz więcej pracowników ma trudności z utrzymaniem składek na swoich kontach emerytalnych. Większość z nich korzysta z wcześniejszych wypłat, aby zaspokoić poważne potrzeby finansowe poza bieżącymi budżetami, takimi jak czesne i koszty leczenia.

Nie da się przewidzieć wszystkich finansowych trudności, które napotkasz, iw pewnym momencie może się okazać, że wycofanie 401 (k) jest absolutnie konieczne. Jeśli tak, oto podkład, w jaki sposób mądrze go przyjąć.

Jakie są konsekwencje wcześniejszego wycofania?

Przygotuj się na zapłacenie solidnej kary za większość wcześniejszych wypłat. Jeśli masz poniżej 59 ½, rząd będzie opodatkowywał twoją dystrybucję jak zwykły dochód, a ty będziesz także winien 10% prowizji od dystrybucji. Należy pamiętać, że w większości przypadków można wypłacić tylko kwotę bezpośrednio wniesioną do planu, a nie z jej zarobków.

W niektórych, ograniczonych przypadkach, możliwe jest dokonywanie wcześniejszych wypłat bez ponoszenia 10% opłaty, chociaż nadal będziesz musiał płacić podatek dochodowy.

W jakich okolicznościach powinien (lub nie powinien) Wycofać?

Ponieważ są prawie kary za każde wcześniejsze wycofanie 401 (k), nie trzeba dodawać, że powinieneś je zrobić tylko z bardzo dobrego powodu. Duże, nieoczekiwane rachunki medyczne kwalifikują się, aw niektórych przypadkach nawet powodują rezygnację z kary. Jednak wakacje lub nowa telewizja tego nie robią. Weź pod uwagę tylko wcześniejsze wycofanie, jeśli masz natychmiastową potrzebę finansową i absolutnie nie ma innego sposobu na pokrycie kosztów.

Jednak wczesna dystrybucja nigdy nie jest idealna. Zachary Fineberg, doradca inwestycyjny w Fineberg Wealth Management, mówi: "Nigdy nie poleciłbym klientowi wcześniejszego wycofania się z 401 (k), o ile nie zakwalifikuje się on do zwolnienia z kary". Zwolnienie 10% dla pracowników w jednej z następujących sytuacji:

• Wykorzystujesz pieniądze na wydatki medyczne, które można odliczyć od podatku (czyli koszty leczenia przekraczające 10% skorygowanego dochodu brutto dla osób poniżej 65 lat).
• Jesteś na stałe wyłączona.
• Przechodzisz na emeryturę lub opuszczasz pracodawcę powiązanego z twoim 401 (k), w wieku 55 lat lub więcej.
• Musisz obrócić część swojego 401 (k), aby spełnić nakaz sądowy (taki jak dekret rozwodowy lub umowa separacyjna).

Warunki do uzyskania rozkładu trudności są nieco inne i można je znaleźć tutaj. Fineberg ostrzega jednak przed nimi, ponieważ wciąż ponoszą karę.

Czy opcja wczesnego wycofania jest jedyną opcją?

Jeśli jesteś tymczasowo w ciasnym miejscu, niektórzy pracodawcy pozwolą Ci wziąć pożyczkę od swojego 401 (k). Firmy mogą, ale nie muszą, wymagać określonych powodów pożyczki, ale podstawowe zasady są standardowe. Pod warunkiem, że zwrócisz pieniądze - w tym odsetki, które powracają na twoje konto - w ciągu pięciu lat, nie będziesz winien kary ani podatku dochodowego od kwoty. Jeśli jednak ustawisz domyślnie, będziesz zobowiązany zarówno do salda. Te same warunki obowiązują, jeśli stracisz pracę i nie możesz spłacić reszty w ciągu sześćdziesięciu dni.

401 (k) pożyczki mogą wydawać się względnie nieszkodliwe, ale Fineberg się nie zgadza. Nawet jeśli płacisz odsetki, wciąż tracisz potencjalny wzrost pożyczonych pieniędzy. "Jeśli jesteś jak większość Amerykanów" - mówi Fineberg - "najprawdopodobniej nie oszczędzasz wystarczająco dużo, aby przejść na emeryturę. Zaciągnięcie pożyczki zaostrzy to niedociągnięcie."

Jak powinieneś wypłacić (i spłacić)?

Przed dokonaniem wypłat skonsultuj się z dokumentacją związaną z 401 (k), aby określić zasady twojego planu. Różni pracodawcy mają różne specyfikacje dotyczące wypłat i pożyczek, więc także swoje badania. Następnie skontaktuj się z doradcą finansowym lub specjalistą podatkowym.

Ogólnie rzecz biorąc, będziesz dokonywał wypłat ze swojego 401 (k) za pośrednictwem swojego pracodawcy. Dział zasobów ludzkich może dostarczyć Ci formularz. Upewnij się, że wyraźnie wyraziłeś powód wycofania, jeśli twoja kara powinna zostać uchylona. Jeśli nie, musisz poprawić błąd, a Twoja pełna płatność może zostać opóźniona.

Jeśli spłacasz pożyczkę, plany będą często wymagać znacznych płatności kwartalnych, ale ponownie sprawdź w HR i doradcy finansowym, aby uzyskać szczegółowe informacje.

Czy 401 (k) jest naprawdę dla Ciebie?

Może nie, jeśli nie masz już gotowego funduszu kryzysowego. Być może warto zrezygnować z planu 401 (k) pracodawcy, dopóki nie zgromadzisz sześciu miesięcy kosztów utrzymania. Po ustaleniu zdrowych oszczędności, zdecydowanie powinieneś zdecydować się i wnieść wystarczającą ilość pieniędzy, aby otrzymać odpowiednie fundusze. Wtedy, gdy nieuchronnie pojawiają się sytuacje awaryjne, możesz pozostawić swoje konto emerytalne nietknięte.

Czytaj więcej z Investmentmatome:

• Badanie: 9 na 10 Amerykanów nie docenia ich ukrytych opłat 401 (k)

• Otwórz konto IRA już dziś, aby złapać wyścig emerytalny

Para dzięki uprzejmości Shutterstock.