Jak wcześniej przejść na emeryturę

Może to być najczęstsza marzenie na jawie: wcześniejsza emerytura i wolność - finansowa i nie tylko - która jest z nią związana.

Ale niektórzy robotnicy sprawiają, że staje się to rzeczywistością, dołączając do ruchu FIRE, który oznacza "finansowo niezależny, wcześnie przechodzić na emeryturę." Przechodzą na emeryturę w wieku 40, 50 lub nawet wcześniej, aby podróżować, realizować projekty związane z pasją lub po prostu nie pracować.

FIRE w istocie zredefiniowało wcześniejsze przechodzenie na emeryturę, zmniejszając w ten sposób czas pozostawiania pracy, a bardziej niezależność finansową decydującą o tym, kiedy, jak i dla kogo pracujesz.

»Chcesz wiedzieć, czy możesz wcześniej przejść na emeryturę? Przejdź do naszego kalkulatora wcześniejszej emerytury, aby dowiedzieć się.

Jak wcześnie przejść na emeryturę

Jak na ironię, wcześniejsze przejście na emeryturę wymaga dużo pracy.

W końcu istnieje powód, dla którego większość ludzi nadal pracuje w latach 60. (i często osiąga ten wiek bez znacznych oszczędności emerytalnych, o których można mówić). Ale z pewnym zdecydowanym postanowieniem i kilkoma solidnymi strategiami, wcześniejsza emerytura nie musi być marzeniem. Oto pięć kluczowych kroków do podjęcia:

1. Dokonaj pewnych zmian w bieżącym budżecie
2. Oblicz roczne wydatki na emeryturę
3. Oszacuj swoje całkowite potrzeby oszczędnościowe
4. Inwestuj w rozwój
5. Trzymaj swoje wydatki w ryzach

1. Dokonaj pewnych zmian w bieżącym budżecie

Oto, gdzie ta praca przychodzi: bez względu na to, jak chcesz ją pokroić, wczesne przejście na emeryturę oznacza wprowadzenie pewnych zmian w sposobie, w jaki Current You zarabia i wydaje pieniądze, więc Future You się zrelaksuje. Dla wielu oznacza to ograniczenie budżetu do minimum. Wiele osób, które mają ambicje przejścia na wcześniejszą emeryturę, chce żyć w 50% swoich dochodów (lub mniej). Resztę dostaje się do oszczędności.

Wielbiciele FIRE mają różne strategie, aby obniżyć swoje wydatki do tego poziomu, od oczywistych po szalonych. Zwalnianie długu - w tym dług tradycyjnie uważany za "dobry", jak kredyty hipoteczne - ma kluczowe znaczenie, podobnie jak ograniczanie dużych i małych wydatków. Będziesz chciał się kreatywnie zastanowić, w jaki sposób możesz zaoszczędzić na transporcie, narzędziach, żywności i kosztach mieszkaniowych. Czy masz rower? Przygotuj się na to.

Warto również znaleźć sposoby na uzyskanie dodatkowego dochodu, który może trafić bezpośrednio do kasy emerytalnej. W rzeczywistości istnieją dwie grupy wielbicieli FIRE: szczupła grupa FIRE, która ma na celu życie tak szczupłe, jak to możliwe, i gruba grupa FIRE. Zwolennicy grubego ognia koncentrują się mniej na oszczędnościach, a więcej na zwiększaniu swoich zarobków - czy to dzięki inwestycjom, czy też na ulicach - dzięki czemu mogą prowadzić wygodny tryb życia i wcześnie przejść na emeryturę. Jeśli brzmi to bardziej zachęcająco, nie pozbądź się jeszcze samochodu. Będziesz go potrzebować, gdy zaczniesz jeździć dla Lyft.

»Nie wiesz od czego zacząć? Sprawdź nasz przewodnik po stronie oszczędnego życia

Powrót do góry

2. Oblicz swoje roczne wydatki emerytalne

Dobra wiadomość o Kroku 1: Prawdopodobnie jesteś przyzwyczajony do życia na niewielkiej części swoich dochodów.

To z kolei przekłada się na mniejsze pieniądze na emeryturę - przy założeniu, że będziesz nadal to robić. Udowodnij to, łącząc oszacowanie wydatków emerytalnych. Aby to zrobić, spójrz na swoje bieżące miesięczne wydatki i zastanów się, co będzie się działo, co może wzrosnąć, a co może być dodane lub całkowicie wyeliminowane.

Dodaj swoje ostateczne miesięczne szacunki wydatków, pomnóż przez 12 i masz magiczną liczbę: roczne potrzeby emerytalne. Aby uczynić go naprawdę magicznym, zalecamy zwiększenie go o 10% do 20%, dzięki czemu masz trochę pokoju. Nigdy nie wiesz, kiedy chcesz wykończyć fryzurę.

Dwie rzeczy, które są często pomijane podczas tej wizyty, co może szybko zakończyć wcześniejszą emeryturę: podatki i opieka zdrowotna.

Dwa koszty emerytalne, które są często pomijane: podatki i opieka zdrowotna.

Opieka zdrowotna w szczególności jest prawdziwym problemem w wielu planach, szczególnie dla tych, którzy otrzymują ubezpieczenie zdrowotne poprzez pracę przedemerytalną. Pozostawienie tej pracy oznacza pozostawienie twojej polityki. Niektóre możliwości zastąpienia: Jeśli jesteś żonaty, a twój partner nadal pracuje dla mężczyzny, prostym rozwiązaniem jest małpa na swój plan. W przeciwnym razie rozważ zakupanie prywatnego ubezpieczenia lub poszukiwanie planu poprzez rynek Affordable Care Act. (Utrata istniejącej liczy się jako kwalifikujące wydarzenie na życie, dzięki czemu kwalifikujesz się do rejestracji poza rocznym otwartym okresem rejestracji).

Możesz również szukać pracy w niepełnym wymiarze czasu z ubezpieczeniem zdrowotnym - Starbucks i Costco są dwiema koteczkami FIRE dla rozszerzenia ubezpieczenia zdrowotnego dla pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin - lub sprawdź, czy kwalifikujesz się do stowarzyszenia branżowego oferującego ubezpieczenia grupowe. COBRA, kosztowny sposób kontynuowania polityki w miejscu pracy przez okres do 18 miesięcy, obejmując wszystkie składki samodzielnie, prawdopodobnie powinien być ostatecznością.

A teraz na ulubiony temat wszystkich, podatki. Celem, jak zawsze, jest zminimalizowanie ich. Aby to zrobić, musisz zastanowić się, w jaki sposób i kiedy pobierasz dochody z kont inwestycyjnych.

Należy pamiętać, że wiele kont emerytalnych uprzywilejowanych pod względem podatkowym, takich jak 401 (k) i IRA, ma zasady dotyczące tego, kiedy można wziąć kwalifikowane składki, w większości przypadków wymagające minimalnego wieku 59½ lat, aby uniknąć podatków i kar. (Wyjątek: Roth IRA, które pozwalają na dystrybucję kontrybucji - ale nie zarobków - w dowolnym momencie.)

»Zainteresowany Roth IRA? Oto, co musisz wiedzieć

Istnieje kilka wyjątków od reguł wczesnej dystrybucji. Jednym z popularnych wśród wcześniejszych emerytów jest rozpoczęcie serii zasadniczo równych okresowych dystrybucji, które są dozwolone przez IRS pod warunkiem, że będziesz przestrzegać określonego protokołu. Zalecamy współpracę z planistą finansowym, aby opracować strategię doty- czącą Twoich inwestycji, unikając podatków - tam, gdzie możesz - i unikając kar. Oto jak go znaleźć.

Powrót do góry

3. Oszacuj swoje całkowite potrzeby oszczędnościowe

Praca, którą podjąłeś, aby wydać trochę pieniędzy, już w połowie tego dokonała, dzięki kilku regułom powszechnie stosowanym przez wcześniejszych emerytów.

Pierwsza zasada to 25: Powinieneś mieć 25 razy więcej niż zaplanowane roczne wydatki zaoszczędzone przed przejściem na emeryturę. Oznacza to, że jeśli planujesz wydać 30 000 $ w pierwszym roku przejścia na emeryturę, powinieneś zainwestować 750 000 $, kiedy odejdziesz od biurka. 50 000 $? Potrzebujesz 1 250 000 $. Nawiasem mówiąc, jest to dobra motywacja do kontroli tego budżetu.

Powinieneś mieć 25 razy więcej niż zaplanowane roczne wydatki zaoszczędzone przed przejściem na emeryturę.

Reguła zakłada, że ​​twoje jajeczne jajeczko emerytalne jest inwestowane, więc nadal rośnie - w końcu dzięki inflacji twoje wydatki wzrosną co najmniej nieznacznie każdego roku, a twoje inwestycje muszą nadążyć za tym. Co prowadzi nas do drugiej zasady: zasada 4%, która wskazuje, że możesz wypłacić 4% zainwestowanych oszczędności w pierwszym roku przejścia na emeryturę. Każdego roku po tym, wyciągasz tę kwotę skorygowaną o inflację.

Zasada 4% wynika z badań przeprowadzonych w latach 90., które testowały różne strategie wycofywania się z historycznych warunków rynkowych. Możesz podejść bardziej lub mniej zachowawczo, w zależności od inwestycji, tolerancji ryzyka i tego, jak radzi sobie rynek po przejściu na emeryturę.

Pozostaje jednak następujące zastrzeżenie: Żadna z tych zasad nie jest niezawodna. Trudno byłoby znaleźć doradcę finansowego, który chciałby zagwarantować twoje wyniki. Ale są one ogólnie uważane za rozsądne strategie.

Powrót do góry

4. Inwestuj w rozwój

Na ryzyko stwierdzenia oczywistych, wycofujących się wcześniej środków (1) masz krótszy okres, w którym możesz oszczędzać, oraz (2) masz dłuższy okres, w którym zaoszczędzone pieniądze muszą wesprzeć twoje wydatki.

Oba te średnie zwroty z inwestycji będą twoim najlepszym przyjacielem. Aby osiągnąć najlepszy zwrot, musisz zainwestować w zrównoważony portfel nastawiony na długoterminowy wzrost. Zalecamy tanie fundusze indeksowe, z alokacją, która jest przechylana w kierunku zapasów tak długo, jak długo można ją znieść.

»Potrzebujesz wskazówek? Dowiedz się więcej o inwestowaniu w akcje

Możesz myśleć, że jest odwrotnie: ponieważ przed emeryturą masz krótszy horyzont czasowy, powinieneś podejmować mniejsze ryzyko. Należy jednak pamiętać, że czas spędzony na emeryturze powinien zostać uwzględniony w tym horyzoncie czasowym - możesz być na emeryturze przez 50 lub 60 lat; potrzebujesz pieniędzy, aby nadal rosnąć w tym czasie.

Kiedy zbliżasz się do planowanej daty przejścia na emeryturę, prawdopodobnie zechcesz przesunąć niewielką część swoich oszczędności w bezpieczniejsze, bardziej płynne przystanie, aby można było z nich korzystać bez obawy o sprzedaż inwestycji ze stratą. Być może robisz to z wydatkami na rok lub dwa. Resztę należy jednak zainwestować, powoli przesuwając się na gotówkę, tak jak tego potrzebujesz, aby Twoje pieniądze rosły i wspierały wspomnianą wcześniej dystrybucję 4%.

Powrót do góry

5. Trzymaj swoje wydatki w ryzach

Wykonałeś sporo pracy, szacując, ile wydasz na emeryturę. Ta trudniejsza praca będzie faktycznie trzymać się tego oszacowania.

Zaczyna się od małego: rzucasz się na imprezę emerytalną. Wtedy masz trochę więcej czasu na swoich rękach - jesteś na emeryturze, nie zapomnij - więc zaplanuj wakacje, bezmyślnie przeglądaj sklepy, zajmij się gotowaniem dla smakoszy lub adoptuj psa. Nagle 4% ma przed sobą jeden.

Nie rób tego. Nie twierdząc, że jest oczywiste, ale zasada 4% działa tylko wtedy, gdy przestrzegasz reguły. Został zaprojektowany, aby umożliwić wzrost wydatków dzięki inflacji, ale nie po to, aby wytrzymać większe wydatki. Każdy wzrost wydatków - w szczególności powtarzające się wydatki, takie jak nowa spłata długu - zwiększa prawdopodobieństwo wyczerpania środków.

Jest rzeczą oczywistą, ale powiemy to tak: dla większości ludzi wyczerpanie środków oznacza powrót do pracy.

Powrót do góry

Myślisz, że jesteś gotowy na emeryturę?

Dowiedz się z naszym kalkulatorem wcześniejszej emerytury.

Co dalej?

• Chcesz podjąć działanie?

  Super ładowanie Twoje oszczędności dzięki IRA

• Chcesz nurkować głębiej?

  Widok trzy przykładowe portfele emerytalne

• Chcesz poznać powiązane?

  Dowiedzieć się jak wybrać doradcę finansowego