Co to jest APR w przypadku pożyczek osobistych?

Termin "roczna stopa oprocentowania" jest powszechnie stosowany w odniesieniu do produktów finansowych, takich jak kredyty hipoteczne, karty kredytowe i pożyczki osobiste.

Mówiąc ogólnie, roczna stopa oprocentowania to suma oprocentowania plus dodatkowe opłaty, określane również jako opłaty finansowe, obliczane corocznie i wyrażone w procentach. Jeżeli nie ma opłat, RRSO równa się stopie procentowej.

W przypadku pożyczek osobistych RRSO zależy od pożyczonej kwoty, czasu trwania pożyczki i pobranych opłat.

Dlaczego APR są ważne w przypadku pożyczek osobistych

Kiedy kupujesz kartę kredytową lub pożyczkę, APR jest jedną z najważniejszych rzeczy do rozważenia, ponieważ zapewnia porównanie kosztów jabłek z jabłkami. Sam odsetek lub miesięczna płatność nie odzwierciedlają rzeczywistych kosztów produktu.

Pożyczki osobiste to pożyczki ratalne o stałym oprocentowaniu, co oznacza, że ​​oprocentowanie nie zmieni się przez cały okres spłaty, a spłacasz pożyczkę w równych, miesięcznych ratach. Kredytodawcy przydzielają oprocentowanie w oparciu o Twoją ocenę kredytową, raport kredytowy i stosunek zadłużenia do dochodu brutto.

Pożyczki osobiste zwykle pochodzą z opłaty wstępnej - opłata za wydanie - która wynosi od 1% do 6% kwoty pożyczki. Opłata, którą naliczasz, zależy również od Twojego profilu kredytowego.

Warto płacić za zakupy u wielu kredytodawców, ponieważ każdy pożyczkodawca stosuje inną formułę do obliczania rocznej stopy procentowej. Większość pożyczkodawców online pozwala sprawdzić szacowaną stawkę bez wpływu na ocenę zdolności kredytowej.

Spójrzmy, w jaki sposób APR pomaga wybrać pożyczkę. Załóżmy, że chcesz pożyczyć 5000 USD i spłacić ją w ciągu czterech lat. Występujesz u dwóch pożyczkodawców i podajesz następujące stawki:

	Wypożyczający 1	Pożyczkodawca 2
Oprocentowanie	10%	11%
Opłata inicjacyjna	150 USD (3% opłaty)	100 USD (2% opłaty)
Miesięczna płatność	$131	$132
APR	11.6%	12.1%

Na pierwszy rzut oka trudno stwierdzić, która pożyczka jest tańsza. Jeden pożyczkodawca oferuje niższą stopę procentową, ale pobiera wyższą opłatę. Miesięczna płatność jest prawie równa.

Wtedy pojawia się APR: pierwsza pożyczka ma roczną stopę procentową w wysokości 11,6%, a druga pożyczka ma roczną stopę procentową równą 12,1%, co czyni pierwszą pożyczkę tańszą opcją ogólnie.

Teraz możesz śmiało porównać całkowity koszt obu pożyczek i wybrać ten, który jest odpowiedni dla Ciebie. Investmentmatome zaleca wybór pożyczki o najniższej rocznej stopie procentowej dla danego okresu pożyczki, ponieważ jest to zawsze najtańsza opcja.

W niektórych przypadkach może być sens wybranie pożyczki o wyższym oprocentowaniu - jeśli miesięczna płatność jest bardziej dostępna dla twojego budżetu, na przykład, lub jeśli opłata inicjująca jest niższa. Niektórzy pożyczkodawcy odliczają tę opłatę z góry, więc nawet jeśli jesteś zatwierdzony do pożyczki o wartości 5000 USD, możesz otrzymać mniej niż tę kwotę.

" WIĘCEJ:Kupuj osobiste kredyty, aby znaleźć najniższą APR

RRSO dla kart kredytowych i hipotek

Obliczenia APR są oparte na złożonej formule matematycznej, która zależy od produktu finansowego. Oprocentowanie kredytów hipotecznych i karty kredytowe APR są bardziej zniuansowane niż kredyty osobiste. Oprocentowanie kredytu hipotecznego obejmuje koszty zamknięcia i inne opłaty. Karty kredytowe nie mają opłat z góry, więc oprocentowanie i stopa zwrotu z inwestycji są takie same, ale mają też więcej niż jeden rodzaj RRSO.

" WIĘCEJ: W jaki sposób APR wpływa na twój kredyt hipoteczny?

Firmy finansowe w USA są prawnie zobowiązane do zapewnienia konsumentowi RRSO produktu w ramach umowy pożyczki lub umowy o rachunek karty kredytowej.

więcej:

Oblicz swoje szacowane miesięczne płatności

Porównaj osobiste pożyczki bez wpływu na kredyt

Jak uzyskać najlepszą stawkę kredytów hipotecznych

Amrita Jayakumar jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.