7 Przerażających rzeczy, o których ci nie mówią, o bankructwie |

Adwokaci bankructwo chcieliby, żebyś uwierzył, że po prostu zgłaszasz się do rozdziału 7 albo Rozdział 13 bankructwo jest cudownym rozwiązaniem wszystkich twoich problemów z zadłużeniem.

Rzeczywiście, czasami przedstawia się sposób, w jaki bankructwo bywa przedstawiane, można by pomyśleć, że prawnik po prostu wszedłby przez twoje drzwi wejściowe z ich magiczną różdżką i roztrzaskałby wszystkie twoje Problemy z zadłużeniem, podczas gdy ty po prostu usiądziesz i zrelaksujesz się.

Podczas gdy bankructwo może być korzystne w czasach trudnej sytuacji finansowej, złożenie wniosku jest daleka od łatwości i może postawić cię w niekorzystnej sytuacji finansowej na wiele sposobów.

Adwokaci często twierdzą, że bankructwo jako szybki i łatwy sposób na wydostanie się z długów, ale bagatelizują niektóre poważne długoterminowe konsekwencje, jakie może to spowodować.

Zanim zdecydujesz, czy bankructwo jest odpowiednie dla Ciebie, najpierw rozważ te siedem rzeczywistości:

Rzeczywistość bankructwa nr 1: pozostanie na twoim koncie Raport za lata

Rozdział 7 bankructwa może zająć tylko od czterech do sześciu miesięcy i wybaczyć ci wiele długów, ale nie myśl, że wszystkie twoje problemy zostaną rozwiązane. Zgłoszenie upadłości pozostanie upartą blizną na twoim raporcie kredytowym przez siedem do dziesięciu lat, co może mieć niszczycielski wpływ na twoją zdolność do uzyskania kredytu w przyszłości.

[InvestingAnswers Cecha: zaskakujące fakty Nigdy nie wiedziałeś o złożeniu wniosku o ogłoszenie bankructwa]

Rzeczywistość bankructwa # 2: Upadłość w bankructwie staje się domeną publiczną

Postępowanie upadłościowe jest procedurą prawną, co oznacza, że ​​po złożeniu wniosku o ogłoszenie bankructwa, staje się ona dokumentem publicznym. Oznacza to, że Twoje nazwisko i inne dane osobowe pojawią się w aktach sądowych, do których mogą uzyskać dostęp obywatele (w tym firmy, banki, klienci, a nawet potencjalni pracodawcy).

Rzeczywistość bankructwa # 3: Składanie nie usuwa całego długu

Bankructwo może pozbyć się niezapłaconych rachunków podatku dochodowego, które mają więcej niż trzy lata, ale jeśli nie zapłaciłeś Wujka Sama za ostatnie podatki, przygotowany do wypłaty gotówki. Twoje kredyty studenckie również nie znikną.

Sądy upadłościowe mają prawo eliminować wiele niezabezpieczonych długów, takich jak rachunki medyczne i salda kart kredytowych, ale dług studencki wciąż musi być w całości spłacany (chyba, że ​​uczestniczysz w jednym z nich; programów pożyczkowych rządu federalnego).

[Funkcja InvestingAnswers: 7 sposobów na spłatę zadłużenia studenckiego w dowolnym rozmiarze]

Rzeczywistość bankructwa # 4: Zgłoszenie jest drogie dla osób bez pieniędzy

Zgłaszasz bankructwo, ponieważ nie masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapłacić za wznoszenie rachunków i długów. Problem polega na tym, że deklaracja z rozdziału 7 lub rozdziału 13 wymaga szerokiej reprezentacji prawnej, a usługi prawnika specjalizującego się w upadłościach nie są tanie.

Ceny różnią się w zależności od lokalizacji, ale złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości z rozdziału 13 może trwać od trzech do pięciu lat do uregulowania, a opłaty adwokackie kosztują od 2200 do 3200 USD. Złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa w rozdziale 7 jest nieco mniej kosztowne ze względu na mniejszą rolę adwokata, ale nadal będzie kosztować od 800 do 2500 USD w zależności od regionu.

Rzeczywistość bankructwa # 5: Powodzenia Znalezienie przyzwoitej pożyczki mieszkaniowej w najbliższym czasie

W środowisku pożyczkowym, w którym banki już płoszą się o pożyczanie komukolwiek pieniędzy na dom, nie dziwi fakt, że bankructwo powoduje jeszcze trudniejsze problemy z wykupieniem kredytu hipotecznego.

Według Instytutu Zakupów Domowych może to zająć niedawny plik o bankructwie od jednego do czterech lat, zanim zostanie zatwierdzony do kolejnej pożyczki hipotecznej. Nawet Federalny Urząd Mieszkalnictwa wymaga, by wnioskodawcy czekali co najmniej dwa lata po ogłoszeniu bankructwa, zanim będą mogli ubiegać się o pożyczkę mieszkaniową FHA.

Nawet jeśli niedawny sprzedawca bankructwa miał szczęście pozyskać pożyczkę mieszkaniową w danych okolicznościach, prawdopodobnie nie chcesz go zatrzymać po obejrzeniu stóp procentowych, które są oferowane. Jeśli twoja ocena kredytowa jest poniżej 500 po ogłoszeniu upadłości, możesz oczekiwać, że oprocentowanie będzie wynosić 6,25% do 6,50% powyżej obowiązującej stawki. Tak więc, jeśli kredytobiorca posiadający dobrą pożyczkę ma oprocentowanie kredytu hipotecznego na poziomie 4,00%, twoje oprocentowanie jako bankructwa będzie zbliżone do 10,5% dla tej samej pożyczki.

Oferowane stawki mogą stać się atrakcyjniejsze w miarę twoich kreacji kredytowych, ale koszt będzie prawie zawsze wyższy niż w przypadku plików nieobjętych upadłością; Coś do rozważenia, jeśli zastanawiasz się nad kupnem domu w najbliższym czasie.

Rzeczywistość bankructwa # 6: Dobre oferty kart kredytowych będą trudne do zdobycia

Karty kredytowe, wbrew pozorom, nie są niemożliwe do uzyskania po złożyłeś wniosek o ogłoszenie bankructwa. W rzeczywistości w drugim kwartale 2011 r. Zdumiewające 53,5 miliona ofert kart kredytowych zostało wysłanych do gospodarstw domowych ze złym kredytem.

# - ad_banner_2- # Ale jakikolwiek niedawny filtr oglądający drobny druk jednej z tych ofert, dostrzegłaby haczyk: stopy procentowe i opłaty są znacznie wyższe dla osób o złym kredycie niż dla przeciętnego konsumenta z przyzwoitym kredytem.

Według firmy badawczej Synovate zajmującej się badaniem rynku globalnego, "42% ofert dla osób o złych kredytach wiąże się z roczną opłatą, w porównaniu z jedynie 20% wszystkich ofert kart kredytowych w branży. Podobnie, podczas gdy 77% wszystkich ofert kart kredytowych w branży oferuje kusić konsumentów wprowadzającymi ofertami APR, tylko 66% ofert złożonych osobom o złych kredytach ma niskie wstępne roczne stopy procentowe, co sugeruje, że emitenci kart są mniej zainteresowani próbami pozyskiwania bardziej ryzykownych konsumentów. "

Firmy obsługujące karty kredytowe nie są głupie; wiedzą, że nawet najbardziej ryzykowni pożyczkobiorcy są warty zrobienia szansy, jeśli to oznacza, że ​​zapłacą wysokie odsetki i opłaty.

Rzeczywistość bankructwa # 7. Nieodebrane płatności w ramach rozdziału 13 mogą być osobiście dewastujące

Jeśli nie dokonasz płatności w bankructwie w rozdziale 13, syndyk w tej sprawie albo przekształci bankructwo w likwidację na Rozdział 7 w bankructwie, albo sprawa zostanie w ogóle odrzucona. Każda z tych opcji jest katastrofalna.

Jeśli twoja bankructwo zostanie przekształcone w rozdział 7, wszystkie twoje niezwolnione nieruchomości - rodzinne pamiątki, rachunki bankowe, inwestycje, drugie samochody i domy wakacyjne, żeby wymienić tylko kilka - zostaną sprzedane i dystrybuowane do twoich dłużników. Jeśli sprawa zostanie odrzucona, stracisz całą ochronę przed bankructwem i powrócisz do pierwszej, nadal odpowiadając za wszystkie swoje długi.

Inwestująca odpowiedź: Bankructwo nie jest czymś lekkim. Istnieją tysiące ludzi, którzy pomyślnie wyłonili się z bankructwa, ale niezbędne jest informowanie o wszystkich ryzykach i korzyściach. Nie pozwól, aby zbankrutowanie Cię zaskoczyło.

Zastrzeżenie: Ten artykuł zawiera ogólne informacje ogólne i nie ma służyć jako porada prawna lub zastępstwo dla radcy prawnego. Powinieneś skonsultować się ze swoim prawnikiem, jeśli masz pytanie wymagające porady prawnej w sprawie bankructwa.