3 rzeczy, które możesz kontrolować w planowaniu emerytalnym

David Bywell

Dowiedz się więcej o David na naszej stronie Zapytaj doradcę

Kiedy rynki są "niestabilne" - eufemizm oznaczający, że rynki są marne - inwestorzy pragną sposobu, aby uzyskać kontrolę i przywrócić równowagę. Chcemy stworzyć porządek wśród chaosu i niepewności. Nikt nie jest w stanie przewidzieć rynków, ale planiści finansowi mogą pomóc klientom szukać gdzie indziej spokoju ducha.

Mimo całej złożoności planowanie emerytalne można podzielić na trzy podstawowe zmienne, z których każda umożliwia pewną kontrolę:

• Ile oszczędzasz przed emeryturą.
• Ile wydajesz na emeryturze.
• Ile ryzyka rynkowego podejmiesz ze swoim portfelem po drodze.

Oto spojrzenie na każdą z tych zmiennych i jak ich zrozumienie może pomóc Ci poczuć większą kontrolę:

Ile oszczędzasz na emeryturę

Kwota zaoszczędzona na emeryturę jest przynajmniej częściowo pod kontrolą. Może to być trudne, ale zwiększenie kwoty pieniędzy, którą wpłacasz na swój plan emerytalny, może sprawić, że powrót rynku będzie mniej ważny. (Na przykład, jeśli zainwestujesz 1000 USD przez 10 lat z rocznym zwrotem w wysokości 7%, otrzymasz trochę mniej pieniędzy, niż gdybyś zainwestował 1100 USD przez 10 lat przy 6%.) I zwiększenie składek po paskudna łatka na rynku ma dodatkowy bonus przylegania do jednego z najbardziej oczywistych fragmentów porad rynkowych - kupuj nisko, sprzedawaj wysoko.

Znalezienie miejsca w budżecie na zwiększenie oszczędności może nie być łatwe. Ale jeśli na rynkach panuje niepokój i trzeba znaleźć sposób, by coś zrobić z reakcją emocjonalną, oszczędzanie powinno stać się priorytetem.

Ile wydajesz po przejściu na emeryturę

Odwrotną stroną tego, co oszczędzasz na emeryturę, jest to, co musisz wydać na emeryturze. Spędzamy dużo czasu z klientami zbliżającymi się do emerytury, próbując oszacować, ile będą potrzebowali, aby utrzymać styl życia, jakiego oczekują - i ponieważ nigdy nie wiemy, jak długo ktoś będzie żył, ani jakie zwroty akcji mogą się pojawić po drodze, niemożliwe, aby być pewnym. Jednak przed wycofaniem się możemy zrobić kilka rzeczy, aby pomóc kontrolować przyszłe wydatki i położyć nacisk na zwrot z naszych portfeli i nieprzewidywalne rynki.

Powiązane historie

Najlepsi dostawcy kont IRA

Najlepsi dostawcy Roth IRA

Na przykład spłata kredytu hipotecznego obniża wydatki na emeryturze. Często nie jest to najlepszy ruch na papierze. Dodatkowe pieniądze, które przeznaczasz na spłatę domu, to pieniądze, których nie możesz zainwestować na rynku. O ile dług macierzysty nie ma wysokiego oprocentowania, handlujesz potencjalnie wyższym, ale zmiennym zyskiem z tych funduszy na mniejszy, gwarantowany zwrot. Jednakże wynagrodzenie psychologiczne polegające na jednoczesnym zmniejszaniu zadłużenia i świadomym zmniejszaniu zależności od niestabilnego rynku może być warte tego kompromisu.

Być może najlepszym sposobem na przejęcie kontroli nad wydatkami na emeryturę jest elastyczność gdy przejdziesz na emeryturę. Oczywiście w niektórych sytuacjach jest to poza twoją kontrolą. Ale dla większości z nas nasza praca jest naszym największym atutem. Jeśli twoja praca byłaby preferowanym zapasem, a ty zarabiasz 50 000 USD dywidend od niej rocznie, to ten stan byłby wart około 1 miliona dolarów. Większość z nas powolnie rezygnowałaby z takiej inwestycji.

W roku, w którym przejdziesz na emeryturę, przejdziesz od wkładu do swojego portfela, polegając na nim przynajmniej na część swojego dochodu przez resztę swojego życia. Jeden rok może ogromnie zmienić długoterminowy sukces twojego planu.

Nigdy nie chciałbym, aby klienci, którzy są nieszczęśliwi w swojej pracy, pozostali na zegarze o minutę dłużej niż to konieczne. Jeśli jednak zmagasz się z obawami dotyczącymi rynku i jego wpływu na emeryturę, jest to element do rozważenia.

Ile ryzyka chcesz podjąć

Wreszcie, możesz kontrolować, ile ryzykujesz podejmując swoje inwestycje. Ta zmienna wiąże pozostałe dwa razem: Z biegiem czasu, podejmowanie większego ryzyka powinno prowadzić do wyższych zwrotów. Oznacza to, że powinieneś być w stanie zaoszczędzić mniej po drodze, ponieważ wyższe zyski pomagają rozwinąć twoje portfolio - lub będziesz w stanie wydać więcej w przyszłości. Jednak to samo ryzyko prowadzi nas do załamywania naszych rąk i niepokoju za każdym razem, gdy rynek się obniża. Dla niektórych z nas lepszym podejściem jest podejmowanie mniejszego ryzyka i planowanie większej oszczędności i mniejszych wydatków.

Nie możemy kontrolować rynków, ale możemy kontrolować naszą ekspozycję na rynki. Tak więc, jeśli zmienność nie jest dla Ciebie, rozważ ryzyko, które podejmujesz, i planuj, aby stał się bardziej konserwatywny w przyszłości. Pamiętaj jednak, że przejście z zapasów na coś "bezpieczniejszego" pośród kiepskiego rynku jest równoznaczne z trwałymi stratami, więc porozmawiaj z doradcą o sposobach, aby z czasem stać się bardziej konserwatywnym, gdy rynki się poprawią, lub nowe fundusze do Twojego portfela.

Możemy kontrolować naszą reakcję, gdy rynki źle się zachowują. Najlepszym sposobem na złagodzenie tej reakcji jest przemyślane podejście, zastanów się nad priorytetami - wydawaj mniej, oszczędzaj więcej i podejmuj mniejsze ryzyko w przyszłości - i skup się na elementach swojego życia finansowego, które możesz kontrolować.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.

Zdjęcie przez iStock.