Nowa ocena UltraFICO może zwiększyć dostęp do kredytu dla konsumentów

Nowa ocena kredytowa FICO, wprowadzona w 2019 r., Może być dobrą wiadomością dla konsumentów, którzy nie mają wystarczających wyników kredytowych, aby zakwalifikować się do produktu finansowego lub warunków, na które liczyli.

Wynik UltraFICO to model kredytowy typu opt-in, który wykorzystuje informacje z rachunków czekowych, oszczędnościowych lub kont rynku pieniężnego w celu uzupełnienia danych już zawartych w raporcie kredytowym. Rozpatrywane informacje obejmują, ile masz oszczędności, jak długo konta są otwarte i jak są aktywne. Ma to na celu zwiększenie twojego dotychczasowego wyniku FICO, który wynosi od 300 do 850.

Jeśli masz już doskonały zakres kredytowy i nie potrzebujesz dodatkowych punktów do zatwierdzenia lub kwalifikujesz się do najlepszych warunków, nie zostanie on zaoferowany Tobie. Ta informacja uzupełniająca może być szczególnie przydatna dla konsumentów, którzy osiągają wyniki w górnych 500-ach do niższych 600, uważanych za niewłaściwe dla uczciwego kredytu.

Wynik UltraFICO - rozprowadzany przez biuro kredytowe Experian, jedną z trzech głównych agencji sprawozdawczych - zostanie przetestowany przez pilotów "u garstki pożyczkodawców", w tym internetowych, nietradycyjnych pożyczkodawców, a także kas oszczędnościowych, począwszy od początku 2019 roku, powiedział David Shellenberger, starszy dyrektor wyników i analiz predykcyjnych w FICO.

Wiesz, gdzie znajduje się Twój kredyt

Zdobądź swoją zdolność kredytową, co tydzień. Pomożemy Ci monitorować Twój kredyt i śledzić Twoje postępy.

Rozpocznij - to nic nie kosztuje

Oto odpowiedzi na niektóre często zadawane pytania dotyczące nowej oceny kredytowej:

Do kogo pomoże wynik UltraFICO?

Punktacja UltraFICO, jak powiedział Shellenberger, jest prawie jak "wynik drugiej szansy", który przynosi korzyści dwóm grupom konsumentów:

• Te z "cienkimi" plikami lub małą historią kredytową.
• Ludzie próbują odbudować po osobistym kryzysie finansowym.

Początkujący kredytobiorcy częściej widzą znaczącą korzyść, zakładając, że nie mieli ujemnego salda na rachunku w ciągu ostatnich trzech miesięcy i utrzymywali przyzwoite saldo oszczędności. (Shellenberger odniósł się do "umiarkowanej kwoty" oszczędności, co oznacza 400 USD lub więcej.)

FICO powiedział, że wśród konsumentów, którzy utrzymywali dodatnie saldo na rachunku depozytowym i utrzymywali średnio co najmniej 400 USD na rachunku oszczędnościowym, 70% poprawiło swoje wyniki, dodając te informacje. Shellenberger powiedział, że 40% nowych klientów zauważyło wzrost o 20 punktów lub więcej. Wśród osób mających wcześniejszy kryzys finansowy - takich jak konta w kolekcjach - co dziesiąty widział wzrost o 20 punktów lub więcej, powiedział.

Wyniki FICO ogólnie wzrastają. Ostatni średni wynik, opublikowany we wrześniu, wyniósł 704, co oznacza wzrost o 3 punkty w porównaniu z rokiem poprzednim. Według danych FICO, 22,6% konsumentów miało oceny od 600 do 699 - głównych kandydatów do zatwierdzenia kredytu, jeśli mogliby zarządzać jeszcze tylko kilkoma punktami.

Prawdopodobnie otrzymasz opcję UltraFICO, jeśli:

• Twój wynik to tylko kilka punktów poniżej wartości granicznej.
• Pożyczkodawca korzysta z oceny kredytowej Experian. (W tej chwili jedynym dystrybutorem jest Experian.)

Shellenberger powiedział, że FICO planuje udostępnienie UltraFICO w późniejszym terminie w 2019 r., Prawdopodobnie latem.

Co mają do czynienia z kontem depozytowym z kredytem?

Nowy wynik wygląda na kontach depozytowych, takich jak konta oszczędnościowe, a także na niektórych czynnościach na koncie (PayPal i Venmo, czy ktoś?).

"Wygląda na to, że pozwala to naprawdę dużym," dinozaurowym "pożyczkodawcom konkurować z bardziej zwinnymi pożyczkodawcami online, którzy w mniejszym stopniu polegają na tradycyjnych informacjach z raportów kredytowych, a bardziej na wskaźnikach przepływu gotówki" - powiedział ekspert ds. Kredytów John Ulzheimer.

Ulzheimer powiedział, że jest zaintrygowany nowym wynikiem i widzi zarówno za i przeciw.

Największym profesjonalistą jest to, że można uzyskać kredyt za bankowość, która odbywa się poza tradycyjnymi instytucjami.

Największa wada? Uwolnienie jeszcze więcej danych osobowych i zaufanie, że będzie odpowiednio zabezpieczona.

Ulzheimer uważa, że ​​UltraFICO najprawdopodobniej będzie oferowane osobom, którym odmówiono zgody, ale ledwo - "prawie na miejscu, ale nie na linii mety".

UltraFICO vs FICO XD: Jaka jest różnica?

FICO ma inny model, który ma pomóc zdobyć więcej osób i korzysta z nietradycyjnych danych.

Wynik FISO XD, który jest nadal wykorzystywany, generuje wyniki, aby pomóc osobom, które nie mają tradycyjnych ocen kredytowych, zakwalifikować się do kart kredytowych.

Wynik XD nie wymaga jednak posiadania konta depozytowego, tak jak robi to UltraFICO.

Kolejną różnicą jest to, że UltraFICO jest przeznaczony do szerszego zastosowania - zarówno kredyty, jak i karty kredytowe. Więc wyniki mogą służyć nieco innym konsumentom.