Siadając z profesorem Thornem - długiem dla młodych dorosłych: To jest przeciągnij

My, kujony, angażujemy się w wiedzę finansową i edukację, a młodzi dorośli historycznie są nieco niepewni finansów osobistych - jak widzieliśmy, pogrążają się w zadłużeniu na kartach kredytowych. Ale teraz, dzięki pomocy eksperta, możemy rzucić trochę światła na to, jak młodzi ludzie mogą odciągnąć swoje finanse. Rozmawialiśmy z Deborah Thorne, profesorem nadzwyczajnym i profesorem Wagnera na Wydziale Socjologii i Antropologii na Ohio University. Profesor Thorne jest ekspertem w rozwarstwieniu i nierównościach, negatywnym bogactwie (zadłużenie) i bankructwie konsumentów, a ona była dyrektorem projektu w projekcie Bankructwa Konsumentów na Uniwersytecie Harvarda w latach 2001-2002.

Problem

Mówiąc krótko, młodzi dorośli są, ogólnie rzecz biorąc, głęboko zadłużeni. Jak dowiedzieliśmy się po wcześniejszej rozmowie z profesorem Dunnem, zadłużenie z tytułu kart kredytowych jest coraz wyższe wśród młodych osób dorosłych, z których wielu przewiduje się, że nigdy go nie spłacą i ostatecznie zostaną bankrutami. Choć zadłużenie z tytułu kart kredytowych dotyka wszystkich, wykształconych lub niewykształconych, ci, którzy idą na wyższe wykształcenie, również często ponoszą dług z tytułu pożyczek studenckich. W wielkim stylu. Według najnowszego raportu Biura Ochrony Konsumentów, zadłużenie z tytułu kredytów studenckich z kredytów rządowych i prywatnych wynosi ponad 1 bilion dolarów. Pożyczki te są udostępniane z myślą o tym ogólnym założeniu: "Pożyczyliśmy ci pieniądze, aby pójść do szkoły, skończyłeś studia i dostałeś dobrą pracę z dobrą pensją, spłacasz 5, 10, 20 lat z pewnym zainteresowaniem i wszyscy są szczęśliwi ".

Problem polega na tym, że absolwenci nie otrzymują miejsc pracy ani wynagrodzeń, które umożliwią spłatę pożyczek. Młodzi dorośli, którzy uczęszczają do college'u, są praktycznie zmuszani do zaciągania długów, ale nie mają środków, aby spłacić je w rozsądnym terminie, a nawet w ogóle. W związku z tym spłata tych pożyczek może trwać dziesiątki lat. Ich sytuacja finansowa może być trudna do tego stopnia, że ​​zwracają się do kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu, a nawet do bankructwa konsumentów (chociaż zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich jest niewypłacalne w przypadku bankructwa). Według Thorne'a, pomimo tych zagrożeń finansowych, wielu kredytodawców nadal udziela pożyczek, które wydają się niektórym "sub-prime", podobnie jak w przypadku kryzysu mieszkaniowego. "Prywatni pożyczkodawcy udzielają pożyczek, często bardzo dużych pożyczek, osobom, które nie mają pracy" - mówi Thorne. Oczywiście tych potencjalnych studentów nie oczekuje się, że będą mieli pracę, gdy otrzymają pożyczkę studencką, ale teraz wygląda na to, że nie należy oczekiwać, że po ukończeniu studiów również nie będą mieli wcześniej przewidywanej pensji. "Jeśli byłbyś pożyczkodawcą, czy pożyczyłbyś komuś 10 000 $ lub 20 000 $ lub więcej, gdyby nie mieli pracy? Poważnie, kto by to zrobił? Jedynym powodem, dla którego tak się dzieje, jest to, że kredyty studenckie są gwarantowane przez rząd i nie są one do ogłaszania w stanie upadłości - są więc bardzo bezpieczną inwestycją dla kredytodawców ".

Poza pożyczkami studenckimi

Podobnie jak kredyty studenckie, Thorne zauważa, że ​​firmy obsługujące karty kredytowe nadal chętnie wydają karty także młodym dorosłym. Jesienią będzie można to zobaczyć w całym kraju, gdzie banki będą miały tabele ustawione na uczelniach, oferujące kartom kredytowym przychodzącym studentom: "Wiele osób, które ogłosiły bankructwo i zalegają z zadłużeniem z tytułu kart kredytowych, wcześniej złożenie wniosku, spłacone kwoty głównej. A czasami, ze względu na odsetki i opłaty, spłacali oni tę główną wielokrotnie. W związku z tym, niezależnie od bankructw i przypadków niewypłacalności, karty kredytowe są nadal bardzo korzystne dla kredytodawców. "Wielu młodych ludzi pogrążonych w długach ze strasznym kredytem lub w bankructwie, staje w obliczu kolejnych trudności, a konsekwencje nie ograniczają się tylko do nich. Osoby te mają problemy z uzyskaniem pożyczek, kupowaniem domów, kupowaniem samochodów i zapewnieniem rodzinom. Bariery te stanowią kolejny niepotrzebny powód dla gospodarki kraju. Upadłość stała się szczególnie niewiarygodną przeszkodą w uzyskaniu pożyczki w przyszłości, a nawet pozbawia niektórych ludzi możliwości zatrudnienia. Artykuł i badania Thorne'a i Portera z 2006 r. Wykazały, że około jedna trzecia dłużników zgłosiła, że ​​jest gorsza lub ma gorszą sytuację finansową po roku od ogłoszenia upadłości niż w dniu złożenia wniosku. Jest to rzeczywiście przygnębiające odkrycie, ponieważ ogłoszenie bankructwa ma na celu zwrócenie się w dół i zaoferowanie mobilności w górę. Ten brak siły nabywczej jest nie tylko trudny dla nich osobiście, ale spowalnia ożywienie gospodarcze w całym kraju. Mówi Thorne, "kiedy ludzie tonie w długach, czy to dług studencki, czy dług z karty kredytowej, to utrudnia osobiste wydatki, które mogłyby pomóc w odzyskaniu naszej gospodarki narodowej".

Co robić

Zmniejszenie bezrobocia z pewnością pomogłoby w tej sytuacji, ale nie rozwiązałoby wszystkich problemów, z jakimi borykają się młodzi dorośli. Wiele osób nie ma zatrudnienia, tym samym zarabiając mniej i nie będąc w stanie spłacać kredytów studenckich zgodnie z oczekiwaniami. Thorne zauważa anegdotycznie, że niektórzy jej studenci sugerowaliby nawet, że nie rozważaliby zawarcia związku małżeńskiego z 20 000 USD + w kredycie studenckim: "To po prostu zbyt duże ryzyko." Jednym z potencjalnych rozwiązań jest uczynienie pożyczek studenckich bardziej przystępnymi, a dla państw ponownie inwestować w szkolnictwo wyższe.Zadłużenie z tytułu kredytów studenckich wydaje się czynnikiem zwiększającym zaangażowanie młodych osób dorosłych w spłatę zadłużenia z tytułu kart kredytowych i niewywiązywanie się z płatności, więc złagodzenie tego problemu będzie prawdopodobnie miało pozytywny wpływ na dług młodych dorosłych i mobilność ekonomiczną. Raport krajowy CFPB, miejmy nadzieję, zwróci uwagę na tę potrzebę, ale kto ma powiedzieć, kiedy dokładnie nastąpi ulga. Nawet jeśli ta reforma wkrótce nadejdzie, może to nie wystarczyć, aby oszczędzić krajowi i przyszłym pokoleniom jeszcze więcej bólu. Według Thorne'a "osoby, które często spłacają kredyty studenckie w wieku 40 lat lub nawet 50 lat, to ci sami ludzie, którzy powinni oszczędzać na naukę swoich dzieci. Ale nie mogą zrobić obu; dochód nie jest odpowiedni, a koszty szkolnictwa wyższego po prostu zbyt wysokie. I tak, niestety, cykl trwa. "Znalezienie właściwej pożyczki studenckiej może być pierwszym krokiem w kierunku opanowania długu młodych dorosłych.

"Wielu dzisiejszych studentów dorastało w gospodarstwach domowych, które były względnie zdrowe finansowo" - mówi Thorne. "Niestety, nie kończą się na podobnym bezpieczeństwie finansowym."