Sean mówi o pieniądzach: Ugryzienie opłat bankowych, więc uratuj trochę bólu

W ciepły wrześniowy poranek w 2013 roku e-mail trafił do mojej skrzynki odbiorczej, którą zbyt wielu Amerykanów widuje regularnie: powiadomienie o przekroczeniu salda. Mój rachunek za czynsz został zapłacony automatycznie, zanim moja wypłata została zdeponowana na moim rachunku bieżącym, więc byłem krótszy o 1649 $. Co gorsza, kilka razy użyłem karty debetowej, zanim dowiedziałem się, że nie mam pieniędzy.

Okazało się to kosztowne. Moje konto zostało połączone z kartą kredytową, która pokryła różnicę. Ale mój bank pobierał opłatę w wysokości 20 USD za przekroczenie stanu konta, a następnie szybko naliczał odsetki. Mogło być jednak gorzej: kontrola czynszu nie odbijała się, co oznaczało, że unikałem gorącej wody u mojego właściciela. Zadzwoniłem do mojego banku, który zgodził się usunąć dodatkowe opłaty za przekroczenie limitu w koncie, które nakładały się na każdy zakup, zanim udało mi się przenieść pieniądze na konto.

Jednak nie był to jednorazowy błąd z mojej strony. Był to ostatni z pięciu ostatnich limitów kredytowych w latach 2010-2013.

Opłaty bankowe są stosunkowo łatwe do uniknięcia, ale nie odrabiałem zadań domowych, a ja płaciłem za nie zwracanie uwagi. Pozwól, że oszczędzę ci tego bólu.

Co zrobiłem źle, a potem w porządku

Błąd nr 1: Moim najprostszym błędem było zaniedbanie utrzymania dodatkowej gotówki na koncie czekowym. Próbowałem aktywnie zarządzać swoimi kontami depozytowymi, przenosząc jak najwięcej pieniędzy z konta na oddzielne konto oszczędnościowe i mając nadzieję na maksymalizację mojego oprocentowania. Patrząc wstecz, był to błędny cel. Podczas gdy miałem dobrą pracę, byłem świeżo po szkole i nie miałem wystarczająco dużo gotówki, by wygenerować znaczące zyski z oprocentowania, a to narażało mnie na kosztowne błędy.

Naprawić: Teraz trzymam sporą poduszkę gotówkową na koncie czekowym, aby nie dopuścić do jej wyschnięcia. Moja zasada: jedna wypłata czynszu plus trochę więcej. Jeśli Twoje konto czekowe spadnie poniżej poziomu, który ustawiłeś, będziesz wiedział, że coś poszło nie tak.

Błąd nr 2: Wybrałem niewłaściwą opcję debetu. Konsumenci zwykle mają trzy opcje, jeśli chodzi o przepłacanie z konta czekowego: (1) Odmów płatność, co skutkuje odroczonym czekiem lub odmową płatności kartą debetową. (2) Wyciągnij pieniądze z powiązanego konta oszczędnościowego lub karty kredytowej. (3) Niech Twoje konto czekowe będzie ujemne, z kwotą objętą automatyczną pożyczką z Twojego banku.

Każda z tych opcji wiąże się z wydatkami, ale nie wiedziałem o dodatkowych kosztach z opcją przeniesienia karty kredytowej (więcej o tym wkrótce).

Naprawić: Każda z tych opcji ma zalety i wady. Ale powinienem był wybrać przelew z mojego rachunku oszczędnościowego, a nie z karty kredytowej, ponieważ zwykle posiadałem niezbędne środki na oszczędności. Opłata za przekroczenie salda byłaby taka sama, ale nie musiałbym się martwić o bezpośrednie odsetki. A propos …

Błąd nr 3: Pomyślałem, niepoprawnie, że pieniądze pożyczone z mojej karty kredytowej zachowują się jak normalny dług z karty kredytowej. Zakupy kartą kredytową na ogół nie zaczynają się naliczać odsetki do momentu zapłaty rachunku. Ale przelewem w rachunku bieżącym jest zaliczka gotówkowa na karcie kredytowej, która różni się od zakupu na trzy ważne sposoby: (1) Wymaga znacznie wyższego oprocentowania, około 25% w porównaniu ze średnią wynoszącą 18%. (2) Odsetki zaczynają się natychmiastowo narastać. (3) Obciąża "opłatę za zaliczkę gotówkową", która zależy od banku.

Oto moja jaźń z 2011 roku, w wiadomości e-mail do mojej żony, po zdaniu sobie sprawy z tego błędu po przekroczeniu salda debetowego: "Zapomniałem, że istnieje bardzo zły aspekt ochrony przed debetem - pobierają bardzo wysokie odsetki od niezapłaconej kwoty. … Właśnie spłaciłem saldo. "Żałuję, że nie zapisałem, ile pieniędzy straciłem.

Naprawić: Ponownie możesz wybrać inną opcję debetu. Ale jeśli ten krok nie zadziała, spłacaj saldo karty kredytowej tak szybko, jak to możliwe. Zaliczki w gotówce Opłaty APR wynoszą około 25 USD rocznie za każde wydane 100 USD, co daje bardzo szybko strach.

Prawdopodobnie masz lepsze opcje

Potrwało mi to całe lata błędów. Po tym debiucie z września 2013 r. Rozwiązałem problemy związane z zarządzaniem pieniędzmi i od tego czasu nie mam kredytu w rachunku bieżącym.

Ale poza straconymi pieniędzmi, stałbym się też głęboko sfrustrowany moim bankiem. Nie żeby to wszystko było winą banku - to wszystko było moje - ale mimo to byłem sfrustrowany. Za każdym razem, gdy na moje konto wpłynęła opłata za przekroczenie limitu w koncie, przypominano mi, że coś było nie tak, a te opłaty pojawiały się dokładnie wtedy, gdy nie miałem pieniędzy do stracenia. Byłem gotowy na zmianę.

"WIĘCEJ: Najlepsze konta czekowe

Więc zrobiłem jeden. Skorzystałem z oferty bonusu gotówkowego o wartości 200 USD, aby przejść do nowego banku, a rok później znów się zmieniłem, zachęcony szansą na zarabianie na moim saldzie na koncie czekowym.

"WIĘCEJ: Najlepsze premie na koncie bankowym

Wielkie zdjęcie

Sprawdzanie opłat za konta jest drogie. Ostatnie badanie Investmentmatome wykazało, że Amerykanie wydają średnio 97,80 USD rocznie na sprawdzanie opłat, z czego 62,52 USD pochodzi z debetu i nieopłacalnych opłat za fundusze. Biuro Ochrony Konsumentów informuje, że średnia opłata za przekroczenie stanu konta wynosi 34 USD.

Ale dobrą wiadomością jest to, że tych opłat można uniknąć. W rzeczywistości, jeśli regularnie opłacasz jakąkolwiek opłatę za konto czekowe, prawdopodobnie robisz coś nie tak. Nasza strona zaleca sprawdzenie kont zrzeknie się opłat za bankomat i oferuje sposoby na uniknięcie lub zminimalizowanie innych opłat za konto.

Poświęć kilka minut, aby ponownie ocenić swój związek z bankiem. Może dodać gotówkę do konta czekowego lub zmienić preferencje dotyczące debetu, a nawet rozważyć zmianę banku. Spędzony czas będzie wart tyle, ile zaoszczędzisz pieniędzy i frustracji.