Bankowosc Poczty: Stara Pomyslowa Uzyskanie Nowego Zycia

W dużych miastach i zamożnych regionach banki mogą wydawać się tak wszechobecne jak sieci kawy. Wpłacanie depozytu lub zatrzymywanie się w celu porozmawiania o pożyczce może być tak proste jak zabranie niefatycznej waniliowej latte z dodatkowym ujęciem, bez piany.

Ale wielu Amerykanów - żyjących w biednych dzielnicach lub w społecznościach wiejskich - nie ma takiej wygody. Zamiast tego polegają na kosztownych usługach "off-the-grid", takich jak wypłaty i wypłaty czeków. A wielu innych jest zmęczonych bankami i wolałoby alternatywę.

Co jeśli lokalny urząd pocztowy mógłby wypełnić tę lukę? Klienci mogą wykonywać codzienne zadania bankowe podczas wysyłania paczek i kupowania znaczków.

To stara rzeczywistość, która zyskuje nowy wygląd. I w zależności od tego, kogo zapytasz, byłby to ogromny i nieuzasadniony rząd, albo długo oczekiwana alternatywa dla pożyczek, które mogłyby uratować Amerykanów około 90 miliardów dolarów rocznie.

Strona z książek historycznych

Potrzeba takiej usługi z pewnością istnieje:

• Pożyczki do wypłaty często zawierają 15 USD lub więcej w opłatach za każde pożyczone 100 USD, a pożyczkobiorca może skończyć płacąc kilkaset dolarów rocznie za odsetki i opłaty. W przypadku niezabezpieczonych gospodarstw domowych w USA - aż 7,7% kraju - jest to często jedyny sposób uzyskania pożyczki.
• Prawie 50% Amerykanów twierdzi, że w razie nagłej potrzeby będzie walczyć o 400 dolarów, raporty Federalnej Rezerwy Federalnej, a większość banków nie oferuje tak niskich pożyczek osobistych. Oznacza to, że wiele osób, które mają konta bankowe, wciąż korzysta z pożyczek.
• A jeśli mieszkasz na wsi, chodzenie do banku może być uciążliwe bez względu na twój poziom dochodów. "Dotarcie do ograniczenia prędkości zajmuje około godziny", mówi Sallie Larsen z Marblemount, Waszyngton, populacja 200. "Czterdzieści siedem mil to długa droga."

Do lat 60. ludzie mogli zwrócić się do urzędu pocztowego, aby wpłacić pieniądze lub zbudować fundusz oszczędnościowy. Urodzony z kryzysu finansowego, znanego jako "panika" z 1907 r. I zyskiwał na popularności po Wielkim Kryzysie, bankowość pocztowa rozkwitła na pewien czas - w pewnym momencie, w którym było około 10% wszystkich komercyjnych aktywów bankowych w USA - zanim system został zlikwidowany w 1966 r., kiedy banki lokalne mnożyły się.

Teraz, w latach po Wielkiej Recesji, konsumenci, tacy jak Sens. Elizabeth Warren, D-Mass., Oraz Bernie Sanders, I-Vt., Zaproponowali przywrócenie usługi, niejako publicznej opcji bankowości, dostępnej dla wszystkich, niezależnie od tego, okoliczności lub lokalizacji.

"Mamy biura pocztowe w każdym mieście", mówi Mehrsa Baradaran, profesor prawa na Uniwersytecie w Georgii i autorka "Jak inne banki: wykluczenie, wykorzystywanie i zagrożenie dla demokracji". "Banki pocztowe będą mogły oferować rachunki oszczędnościowe dla nieobsługiwanych banków przy niskich lub zerowych kosztach."

Ale kiedy zapytano, czy bankowość pocztowa może być pomocą dla niej i dla innych w jej małym miasteczku, Larsen zawahał się.

"Osobiście uważam, że byłoby to wygodne dla ludzi, a także bardzo dziwne w zależności od … czy byłby to bank?"

Wyzwania na drodze

Pytanie to ujawnia pęknięcia w argumencie dotyczącym bankowości pocztowej, a mianowicie, że US Postal Service w obecnym stanie nie jest przystosowana do oferowania usług bankowych. Aby to zrobić, krytycy mówią, radykalnie zmieni swój cel.

"Usługa pocztowa powinna koncentrować się na wypełnianiu swojej obecnej misji dostarczania poczty, zanim wejdzie ona w nową branżę, której nie jest w stanie odpowiednio zarządzać" - mówi Dong Hong, radca prawny w Stowarzyszeniu Banków Konsumentów, grupie handlowej banków detalicznych. Hong mówi, że wiedza banków i ich zdolność do innowacji pozwalają im sprostać potrzebom klientów w taki sposób, w jaki urzędy pocztowe będą miały trudności. Oddziały bankowe również przewyższają liczbę urzędów pocztowych - około 82 000 do usług pocztowych około 32 000.

Ale problem nie polega na tym, że banki nie obsługują swoich obecnych klientów. To dlatego, że zostawiają grupę klientów. Bloomberg przeanalizował dane z spisu powszechnego i federalnych banków i odkrył, że spośród 1826 oddziałów, które były zamknięte w latach 2008-2013, 93% stanowiły kody pocztowe, w których dochód gospodarstwa domowego jest poniżej mediany krajowej. A drapieżni pożyczkodawcy szybko wpadli i wypełnili lukę.

Mimo to, gdy bankowość pocztowa kiedyś kwitła w USA, ponowne uruchomienie nie byłoby łatwe. Po pierwsze, USPS odnotował stratę netto w wysokości 2,04 miliarda dolarów w pierwszym kwartale 2016 r., Co sugeruje, że miałoby problem z przyjmowaniem nowych usług.

Potem jest polityka. Alexandre Berthaud jest dyrektorem zarządzającym firmy E-Savings.club SA zajmującej się technologiami finansowymi oraz byłym ekspertem ds. Integracji finansowej w Uniwersalnym Związku Pocztowym Organizacji Narodów Zjednoczonych, organem zajmującym się koordynowaniem polityki pocztowej na całym świecie. Mówi, że próba ożywienia bankowości pocztowej w Stanach Zjednoczonych oznaczałaby długą walkę polityczną o zmianę przepisów i przepisów oraz wywołanie gniewu lobby bankowości komercyjnej. Wskazuje na francuski bank pocztowy, który potrzebował 10 lat, aby zdobyć legalną pracę i uzyskać licencję bankową.

"Obraz nie jest całkowicie różowy", mówi.

Szansa na oferowanie prostych usług

Pomijając bariery polityczne i finansowe, jak może wyglądać bankowość pocztowa w USA?

Poczta oferuje już proste usługi finansowe, takie jak przekazy pieniężne i międzynarodowe przekazy pieniężne.W lutym w Izbie Reprezentantów wprowadzono ustawę, której celem jest rozszerzenie oferty o rachunki czekowe i oszczędnościowe oraz pożyczki o niskich wartościach dolara. Oficjalna platforma Demokratycznej Konwencji Narodowej powtórzyła ten pomysł i włączyła sprawdzian do swojej propozycji. W efekcie najbardziej podstawowe usługi bankowe będą dostępne w tym samym miejscu, w którym kupowane są znaczki i pakiety pocztowe.

Ten model odniósł sukces w wielu innych krajach. Systemy pocztowe w Japonii, Wielkiej Brytanii i Francji oferują usługi bankowe; Operacja we Włoszech osiągnęła 72% przychodów w 2014 r. Z usług finansowych.

"We Włoszech mówią, że jest kościół, tam jest carabinieri [policja] i poczta. Każde małe miasto - nawet jeśli ma 100 osób - ma te trzy rzeczy "- mówi Berthaud. W krajach rozwijających się, takich jak Indie i Brazylia, bankowość pocztowa jest ważnym uczestnikiem integracji finansowej, szczególnie na obszarach wiejskich.

Po wprowadzeniu bankowości pocztowej w Stanach Zjednoczonych, oprocentowanie rachunków oszczędnościowych zostało ograniczone do 2%, a saldo ograniczone do 500 USD (później podniesione do 2500 USD), co zmniejszyło konkurencję z bankami komercyjnymi. Tym razem, jak sugeruje Berthaud, poczta może współpracować z bankami, działając jako agent, zamiast stać się alternatywą. Opór ze strony banków spadłby, uważa, ponieważ poczta będzie oferować usługi na rzecz banków.

Bez względu na propozycję, Kongres musiałby uchwalić wszelkie przepisy, które pozwalają urzędom pocztowym przyjmować depozyty i oferować pożyczki.

Berthaud mówi, że nie sądzi, że USPS jest w stanie zaoferować pełnoprawny bank pocztowy. Ale współpraca między urzędem pocztowym a uznanymi bankami może być rozwiązaniem.

"Myślę, że może to mieć duży wpływ na zaniedbane społeczności w Stanach."

Amber Murakami-Fester jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected].