Czy pożyczki Payday Ever Make Financial Sense?

Czy jest jakiś czas na skorzystanie z pożyczki do wypłaty? Żywa od wypłaty do wypłaty może cię zmęczyć. Wydawanie każdego grosza z twoich dochodów nie pozostawia miejsca na błąd. Chociaż takie zachowanie może być uważane za znak rozpoznawczy biednych, ostatnie badanie Brookings Institution pokazuje, że dwie trzecie gospodarstw domowych "z ust do ust" jest stosunkowo zamożnych. Jednak większość ich aktywów nie jest łatwo i bezboleśnie przekształcana na gotówkę, tak jak konto domowe lub konto emerytalne. Nawet bogaci mogą napotkać naglące zapotrzebowanie na fundusze i łatwy sposób na szybkie zdobycie pieniędzy.

Payday loans - krótkoterminowy dług o wysokim oprocentowaniu, zwykle wspierany czekami kredytobiorcy, może stanowić kuszącą alternatywę. Chociaż produkty te są szczególnie trujące dla gospodarstw domowych o ograniczonych zasobach finansowych, mogą zdarzyć się sytuacje, w których korzystanie z pożyczkodawcy wypłaty wydaje się mieć sens. Jednak takie rozwiązanie często przypomina leczenie, a nie chorobę.

Kto bierze pożyczki do wypłaty?

Podczas gdy życie z ust do ręki jest kondycją finansową, która nęka Amerykanów w całym spektrum bogactwa, amerykańskie Biuro Ochrony Konsumentów ds. Konsumentów (CFPB) w Waszyngtonie twierdzi, że średni dochód pożyczkobiorcy do wypłaty pożyczki wynosi mniej niż 23 000 USD. Badania Centrum Odpowiedzialnego Wypożyczalni (CRL) wykazały, że typowym kredytobiorcą jest biały, żeński i mający 25 do 44 lat.

Jednak pięć grup społeczno-ekonomicznych miało "najwyższe szanse" na wykupienie pożyczki: osoby bez wykształcenia, Afroamerykanie, osoby zarabiające mniej niż 40 000 USD rocznie oraz osoby, które są rozdzielone lub rozwiedzione, według CRL, z siedzibą w Durham, NC

Łatwo dostać, ale warto?

Gdy pojawia się potrzeba gotówkowa, pożyczki do wypłaty - podobne do pożyczek na tytuł samochodu - są łatwe do uzyskania. Zazwyczaj pożyczkobiorca musi jedynie wykazać się odpowiednią identyfikacją, dowodem dochodu i osobistym kontem kontrolnym, aby się zakwalifikować. Pożyczkodawca zazwyczaj oczekuje albo czeku z datą, albo elektronicznego dostępu do rachunku bankowego kredytobiorcy w celu zapewnienia spłaty. Punkty kredytowe nie są oceniane, a zdolność wnioskodawcy do spłaty pożyczki w świetle innych długów i wydatków nie jest brana pod uwagę.

W zamian za szybki dostęp do bardzo potrzebnej gotówki, opłaty są ekstremalne - wahają się od 10 do 20 USD za 100 USD pożyczonych na dwa tygodnie. Efektywna roczna stopa oprocentowania (APR) jest często bliska 400%, a czasami znacznie wyższa. Doprowadziło to do zupełnego zakazu pożyczek lub limitów wypłaty w 22 stanach, w tym ograniczeń dotyczących liczby pożyczek, które konsument może wykupić w ciągu roku.

Typowi kredytobiorcy często nie mają środków na spłatę zadłużenia, jak również na pokrycie innych rutynowych wydatków. Szereg krótkoterminowych, wysokokwotowych pożyczek często prowadzi do takich przypadków, w których wiele osób kosztem setek dolarów kumuluje opłaty - mówi CFPB. Konsumenci, którzy korzystali z płatnych pożyczek, robili to zwykle wielokrotnie w okresie 12 miesięcy - podało biuro w badaniu opublikowanym w zeszłym roku. Prawie połowa kredytobiorców zaciągnęła w ciągu roku ponad 10 pożyczek krótkoterminowych.

Czy pożyczki do wypłaty są rozwiązaniem niedrogim?

Ale co zrobić, gdy w obliczu kryzysu gotówkowego? Co zaskakujące, Moebs Services, firma zajmująca się badaniami ekonomicznymi w Lake Bluff w stanie Illinois, twierdzi, że pożyczki do wypłaty mogą być taniej rozwiązaniem w porównaniu z alternatywnymi rozwiązaniami, jak np. Przedawkowanie konta czekowego.

Banki coraz częściej płacą prowizje za przekroczenie stanu konta, odzwierciedlając presję finansową, z jaką spotykają się gospodarstwa domowe z ust do ust, aby związać koniec z końcem. Ten strumień przychodów wzrósł o 1,6% do prawie 32 miliardów dolarów w zeszłym roku, ocenił Moebs.

Korzystając z przykładu 100 USD i porównując opłaty dla pożyczkodawcy Payday z typowymi prowizjami w rachunku bankowym, Moebs rozbija liczby:

• Kredytodawcy z wypłaty, 18 USD
• Unie kredytowe, 28 USD
• Thrifts i banki, 30 USD
• Banki z Wall Street, 35 USD

"Jeśli cena jest problemem dla potrzeb finansowych, to kredytodawcy wypłaty oferują najniższą cenę", podsumowuje Moebs. Jednak agencja konsumencka twierdzi, że czterech na pięciu kredytobiorców - prawie 10 milionów Amerykanów - przekazuje te pożyczki co najmniej raz, a częściej niż kilka razy w roku.

Najlepsze rozwiązanie

W obliczu nagłego zapotrzebowania na gotówkę być może wypłata pożyczki może być realnym rozwiązaniem tymczasowym. Jednak Pew Charitable Trusts w Filadelfii wykazało, że ponad dwie trzecie (69%) pożyczek do wypłaty są pobierane za codzienne powtarzające się wydatki - tylko 16% zostało wyciągnięte na niespodziewane sytuacje awaryjne. Wskazuje to na fundamentalną kwestię: gospodarstwo domowe z ust do ręki, żyjące w sposób przekraczający jego możliwości, zagłębia się w głębszą studnię, kiedy korzysta z usług pożyczkodawcy wypłaty.

Zapytani, co by zrobili, gdyby nie mieli dostępu do pożyczek, 81% stwierdziło, że ograniczy wydatki, wynika z badania Pew. I to jest najlepsze rozwiązanie - dla biednych i zamożnych gospodarstw domowych, które żyją od wypłaty do wypłaty - wydawanie mniej to jedyny sposób na przełamanie cyklu spiralnego długu.

Obraz znaku pożyczki do wypłaty przez Shutterstock