Zarządzanie pieniędzmi na płacy minimalnej

Kiedy zarabiasz minimalną płacę, może się wydawać, że potrzebujesz magii, aby związać koniec z końcem - nie mówiąc o oszczędzaniu na przyszłość.

Ale nie musisz być finansowym czarodziejem, aby skutecznie zarządzać swoimi pieniędzmi. Poprzez wyznaczanie jasnych celów z możliwymi do zdobycia kamieniami milowymi, możesz postawić się na drodze ku lepszej przyszłości.

Mapuj osiągalne cele

Najpierw ustal swoje cele finansowe. To może wydawać się przytłaczające, gdy walczysz z wyzwaniami dzisiaj, ale jest to najlepszy sposób na pokonanie tych wyzwań. Twoje cele mogą obejmować wyjście z zadłużenia karty kredytowej, utworzenie funduszu kryzysowego lub oszczędności na studia. Będziesz chciał podzielić większe cele na mniejsze, szybciej osiągalne osiągnięcia, aby pozostać zaangażowanym i zachęconym.

"Ważne jest, aby ludzie myśleli o tych krótkoterminowych celach oszczędnościowych" - mówi Jonathan Mintz, prezes i dyrektor generalny w miejskim funduszu na rzecz wzmocnienia finansowego, organizacji non-profit, która współpracuje z osobami o niskich dochodach i rodzinami w Stanach Zjednoczonych. "To są najważniejsze pierwsze kroki, aby upewnić się, że posuwasz się naprzód."

" WIĘCEJ: Investmentmatome pokazuje, gdzie idą twoje pieniądze

Stwórz elastyczny budżet

Następnie zbuduj budżet, który będzie wspierał Twoje cele. Rozważ rozpoczęcie od 50/30/20 budżetu. Takie podejście przydziela: 50% dochodu na potrzeby takie jak mieszkanie i artykuły spożywcze; 30% do "chce", jak rozrywka i wyżywienie; i 20% na oszczędności, takie jak fundusz emerytalny lub kryzysowy, oraz dług, taki jak rachunki kart kredytowych.

• 50% twoich dochodów na takie rzeczy, jak mieszkanie i artykuły spożywcze;
• 30% do "chce", takich jak rozrywka i wyżywienie
• 20% na oszczędności, takie jak fundusz emerytalny lub kryzysowy, oraz dług, taki jak rachunki kart kredytowych

Aby rozpocząć, musisz znać swój miesięczny dochód. Jeśli jest zmienna ze względu na nieregularne godziny lub napiwki, użyj starych deklaracji podatkowych, aby ustalić średnią. Następnie użyj arkusza kalkulacji budżetu, aby zobrazować swoje wydatki. Uwzględnij wydatki, które nie występują regularnie, takie jak koszty utrzymania samochodu lub ubezpieczenia zdrowotnego.

Porównaj swoje wydatki z budżetem 50/30/20 i dostosuj te trzy segmenty do swoich potrzeb. Na przykład, jeśli płatności kartą kredytową wymazują 20% alokację na oszczędności i zadłużenie, możesz tymczasowo zmniejszyć wydatki na "chcę", abyś mógł nadal robić postępy w osiąganiu celów oszczędnościowych.

Aby ułatwić proces, możesz śledzić swoje wydatki i postępy w aplikacji lub witrynie. I pamiętaj, aby powrócić do swojego budżetu, gdy tylko zmieni się twój dochód lub wydatki.

Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe otwarte

Osoby o niższych dochodach i większej niestabilności dochodów mają mniejszą szansę na posiadanie konta bankowego niż osoby o wyższych dochodach. A pracownicy, którzy nie mają stałego konta, często muszą wydawać pieniądze na przedpłacone karty debetowe lub usługi czekowo-czekowe, aby otrzymać zapłatę.

"Nie tylko są to drogie sposoby działania, ale tak naprawdę spowalniają one postęp, który próbujesz osiągnąć" - mówi Mintz. Badanie Investmentmatome wykazało, że nieudostępnione gospodarstwa domowe, które korzystały z przedpłaconej karty debetowej, w 2013 r. Wypłaciły 196,50 USD do 488,89 USD opłat.

Zacznij od otwarcia konta oszczędnościowego oddzielnego od konta czekowego, jeśli je posiadasz. (Jeśli nie, otwórz jeden z nich). Dzięki temu zaoszczędzisz zaoszczędzoną gotówkę i wydasz na nią trudniejsze pieniądze, ale nadal będzie ona dostępna, kiedy jej potrzebujesz.

Wybierz uważnie swoje konta. Pewne opłaty, jeśli nie możesz spełnić minimalnych wymogów dotyczących depozytu bezpośredniego lub miesięcznego, a to może być odpływ finansowy - mówi Matthew Konsa, dyrektor ds. Programów w Neighborhood Trust Financial Partners, organizacji zapewniającej programy wzmocnienia finansowego dla osób o niskich dochodach. umiarkować dochody w Nowym Jorku.

Rozważ automatyzację

Istnieje kilka dużych korzyści dla automatyzacji płatności za rachunki i oszczędności. Unikasz brakujących płatności i otrzymujesz trafienie ze spóźnionymi opłatami, jednocześnie stale budując swój fundusz na wypadek sytuacji awaryjnych lub długoterminowych celów oszczędnościowych.

Jednak możesz nie być gotowy do pełnej automatyzacji płatności, jeśli nie zawsze masz wystarczającą ilość pieniędzy, aby pokryć swoje rachunki. Sprawdzenie salda debetowego konta wiąże się z opłatami i może pośrednio zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej. Zważ korzyści i zagrożenia, aby ustalić, czy automatyzacja jest odpowiednia dla Ciebie.

Uzyskaj pomoc rządową

Programy federalne dla pracowników o niskich dochodach mogą obniżyć część kosztów utrzymania. Warto przyjrzeć się takim opcjom, jak program kuponów mieszkaniowych, Medicaid, Administracja Zasobami Zdrowia i Usługami oraz Uzupełniający Program Pomocy Żywieniowej. Możesz również znaleźć pomoc w zakresie opieki nad dziećmi, usług komunalnych, ogrzewania, ubezpieczenia samochodu i kosztów połączeń telefonicznych, aby wymienić tylko kilka.

Skorzystaj z rządowej wyszukiwarki świadczeń, aby ustalić, które programy federalne są dla ciebie dostępne. Jeśli otrzymasz pomoc, dostosuj budżet do konta.

Jeśli twoje dochody nie są stabilne, upewnij się, że przed aplikacją badasz wymagania programu; dobry tydzień w pracy może zagrozić twojej kwalifikowalności. Wiele programów decyduje o kwalifikowalności w skali rocznej, ale okresy ponownej certyfikacji dla korzyści SNAP mogą być równie częste, co miesięczne dla użytkowników bez stałych dochodów. Należy o tym pamiętać, jeśli dochód jest zbliżony do progu kwalifikacji.

Unikaj złych długów

Może to kusić, by powracać na karty kredytowe i pożyczki do wypłaty, ale te mogą prowadzić do większych kłopotów, szczególnie jeśli nie masz natychmiastowego sposobu na spłatę.

"Ludzie nie zdają sobie sprawy, że te pomosty lub kredyty" do wypłaty "tylko zaostrzają wyzwanie, zamiast dać im przerwę - mówi Mintz. Zamiast tego sugeruje poszukiwanie profesjonalnej pomocy finansowej z wiarygodnego źródła, takiego jak usługi doradztwa miejskiego i organizacje non-profit z udziałem społeczności.

Możesz również uzyskać szybką gotówkę na inne sposoby, w tym sprzedając swoje rzeczy lub otrzymując pożyczkę społeczną. Warto przyjrzeć się miesięcznym wydatkom i starać się obniżyć rachunki, aby stworzyć więcej miejsca w swoim budżecie.

Buduj kredyt

Niezależnie od twoich celów, kredyty na budowę powinny być częścią twojego finansowego planu gry.

Twoja zdolność kredytowa nie wpływa tylko na oprocentowanie Twojej karty kredytowej. Może również wpływać na mieszkanie, które można wynająć, a także plan telefonu komórkowego, między innymi. Jeśli nie wiesz, gdzie stoisz, zacznij od otrzymania kopii darmowego raportu kredytowego, który zawiera informacje, które określają Twoją zdolność kredytową.

Jeśli masz słaby kredyt - lub brak kredytu - sprawdź opcje, takie jak kredyty dla kredytodawców, zabezpieczone karty kredytowe i zabezpieczone pożyczki osobiste. Następnie upewnij się, że mądrze wykorzystujesz swój kredyt. Oznacza to płacenie rachunków na czas, unikanie zadłużenia karty kredytowej i utrzymywanie najstarszych rachunków tak długo, jak to możliwe. Jeśli masz już zadłużenie na karcie kredytowej, skup się na spłacie jak najwięcej, zaczynając od salda na karcie o najwyższej stopie procentowej.

Zwiększ swoje zarobki

Jeśli żyjesz w płacy minimalnej, ważne jest zbadanie innych możliwości zarabiania pieniędzy. Zacznij od oceny swoich umiejętności, doświadczenia i zainteresowań. Na przykład, jeśli zawsze jesteś wyznaczonym fotografem na spotkania przyjaciół, być może możesz zaoferować swoje umiejętności fotograficzne w trybie niezależnym.

Jeśli masz czas na poznanie nowej linii pracy, skorzystaj z lokalnego centrum szkolenia zawodowego lub odwiedź careeronestop.com, aby uzyskać informacje na temat szkoleń online. Pomocne mogą być także bezpłatne kursy online lub lekcje społeczności.

Jeśli chcesz zdobyć dyplom ukończenia studiów, wypełnij bezpłatny wniosek o federalną pomoc uczniowską lub FAFSA za każdy rok nauki w szkole, aby uzyskać dostęp do pomocy finansowej, takiej jak stypendia i stypendia. I uważaj na for-for-colleges. Średnio studenci w tych szkołach płacą więcej niż ci, którzy uczęszczają do państwowej szkoły publicznej, zgodnie z danymi National Center for Education Statistics. Według danych National Bureau of Economic Research, ci, którzy uczęszczali do college'ów z wyższymi dochodami, częściej będą bezrobotni sześć lat po rozpoczęciu nauki w szkole. Jeśli zastanawiasz się nad szkołą nastawioną na zysk, zadaj te pytania, zanim się zarejestrujesz.

Pamiętaj, że nie musisz zajmować się wszystkimi tymi krokami naraz. Zacznij od mniejszych zadań - ustalania celów i tworzenia budżetu - a następnie przechodzenia do większych zadań, w tym budowania kredytu i zwiększania zarobków. Z czasem staniesz się bardziej komfortowy i pewniejszy w zarządzaniu swoimi pieniędzmi.

Investmentmatome ułatwia zarządzanie pieniędzmi za pomocą jednego spojrzenia na twoje finanse. Zarejestruj się za darmo.

Devon Delfino jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino.