Oszczędności na emeryturę w 5 prostych krokach |

Oszczędzanie na emeryturę może być bolesnym tematem dla Amerykanów zbliżających się do ich złotych lat.

Przy tak dużym złudzeniu i przygnębieniu wokół Social Security - raport z 2011 r. Z Social Secuirty Board of Trustees powiedział, że do 2017 r. Ubezpieczenia Społeczne będą niewypłacalne - emerytura samofinansująca się bardziej dla wielu Amerykanów.

Przeciętna osoba przeżyła 16 lat dłużej w 2007 r. - w ostatnim roku, w którym dane były dostępne w amerykańskich centrach kontroli chorób - niż w 1935 r., Kiedy wprowadzono zabezpieczenia społeczne. Tak więc nawet bez inflacji wzrosła liczba dolarów potrzebna do utrzymania emeryta.

Dla tych, którzy planują przejść na emeryturę przed 65 rokiem życia, ich fundusz emerytalny będzie musiał być na tyle duży, aby zastąpić ich dochód przez co najmniej 12 lat. Według sondażu przeprowadzonego w 2012 roku przez Employee Benefit Research Institute, prawie połowa pracowników w USA twierdzi, że nie są przekonani, że będą mieli wystarczająco dużo pieniędzy, aby żyć wygodnie przez przejście na emeryturę. Innymi słowy, ci pracownicy będą musieli obniżyć poziom życia, gdy przestaną pracować.

Oto kilka kroków, aby jak najszybciej zwiększyć oszczędności.

Krok 1: Zmniejsz swoje wydatki

Osiągnięcie celu oszczędzania na emeryturę oznacza utrzymanie się poniżej poziomu środków, dlatego obniżanie miesięcznych wydatków ma kluczowe znaczenie. Podczas pracy niższe koszty utrzymania pozwalają na większe oszczędności, a po przejściu na emeryturę oznacza to, że oszczędności będą trwać dłużej.

Zacznij od wyeliminowania długów o wysokim oprocentowaniu, takich jak karty kredytowe lub pożyczki niezabezpieczone. Nawet jeśli Twój dom jest opłacony, jeśli jest zbyt duży lub wymaga ciągłej konserwacji, może stać się finansowym ciężarem. Rozważ sprzedawanie domu i redukcję zatrudnienia do mniejszego, tańszego mieszkania przy minimalnym nakładzie.

Jeśli wcześniej spłacasz kredyt hipoteczny, możesz przelać pieniądze, które wpłaciłeś na kredyt hipoteczny, na oszczędności emerytalne. Na przykład, jeśli zainwestowałeś dodatkowe 700 USD miesięcznie z 8% stopą zwrotu, w ciągu zaledwie sześciu lat otrzymasz dodatkowe 78 469 $ na koncie emerytalnym.

[Funkcja InvestingAnswers: 4 wskazówki dotyczące znalezienia idealnego formularza emerytalnego]

Krok 2: Maksymalne dopasowanie punktu 401 (k)

Jeśli twój pracodawca oferuje plan 401 (k), spraw, aby był Priorytet do maksymalizacji dopasowanych składek. To w zasadzie darmowe pieniądze idące w kierunku oszczędności emerytalnych. Niektórzy pracodawcy płacą 50 centów za każdego dolara (zwykle do 6% twojej pensji), podczas gdy inni pokrywają 100% twojej składki do 3% - 6% twojej pensji.

Na przykład, jeśli pracownik zarabia 50 000 $ na rok inwestuje 3% swoich dochodów u pracodawcy, który dopasowuje go do dolara, 250 $ miesięcznie przejdzie na jego 401 (k). Jeśli robi to co miesiąc przez 15 lat, a konto uzyskuje średnio 8% odsetek w czasie, otrzyma 86 509 $.

Wszelkie pieniądze, które wpłacasz na fundusz, można odliczyć od podatku. Zaplanuj spotkanie ze swoim doradcą finansowym, aby dowiedzieć się szczegółów dotyczących inwestycji 401 (k) i zgodnych zasad firmy.

Krok 3: Utwórz dodatek do IRA

Oprócz 401 (k) dobrze jest mieć konto IRA dla korzyści podatkowych i korzystnej stopy zwrotu. Jest to również sposób dla osób prowadzących działalność na własny rachunek, właścicieli firm lub pracowników bez planu sponsorowanego przez pracodawcę, aby zainwestować na emeryturę.

Inwestycje Roth IRA umożliwiają inwestorom wpłacanie środków z funduszu podatkowego na konto. Składki są ograniczone do 5000 USD rocznie, ale są zwiększane do 6000 USD rocznie, jeśli masz więcej niż 50 lat. Po ukończeniu 59 roku życia pieniądze można wypłacić bez podatku i bez żadnych kar, pod warunkiem, że środki są wypłacane przez co najmniej pięć lat. Nie wymagają one również wypłat w żadnym wieku, więc środki mogą rosnąć tak długo, jak długo inwestor chce zatrzymać je na koncie.

Opłaty za tradycyjną IRA można odliczyć od podatku, co sprawia, że ​​taniej i łatwiej inwestować na front. Jednak po uzyskaniu dostępu do funduszy po ukończeniu 59 ½ roku będziesz musiał płacić podatki od kwoty, którą wypłacasz. Fundusze muszą zostać wycofane przed ukończeniem 70½ roku życia, jeśli chcesz uniknąć kar i podatków.

[Funkcja InvestingAnswers: plusy, minusy 401 (k) i IRAs]

Krok 4: Dywersyfikacja aktywów emerytalnych Ostrożnie

W okresie spowolnienia gospodarczego konta emerytalne mogą odnieść poważny skutek i wycofać się przed poziomem inwestycji może oznaczać duże straty.

Dobrze zdywersyfikowany portfel emerytalny oznacza, że ​​z większym prawdopodobieństwem skorzystasz, gdy nastąpi hossa w branży. Dlatego Twoje portfolio potrzebuje krajowych i zagranicznych akcji, a także inwestycji o stałym dochodzie, takich jak akcje i obligacje.

Twoje inwestycje powinny mieć małe lub żadne ryzyko w ciągu ostatnich kilku lat, zanim przejdziesz na emeryturę; gdyby twoje inwestycje wysokiego ryzyka napotykały duże spadki w przeddzień przejścia na emeryturę, nie będziesz miał czasu, aby odzyskać utracone pieniądze.

Krok 5: Przedłuż czas pracy

Jednym z najprostszych sposobów na złagodzenie oszczędności emerytalnych jest wydłużenie pracy. To da ci więcej czasu na emeryturę, a także zwiększy twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.

Według Administracji Ubezpieczeń Społecznych, jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 62 lat, twoje świadczenia mogą być o 25 procent niższe niż by były, gdyby czekałeś aż do pełnego wieku emerytalnego. Dla osób urodzonych w latach 1943-1954 wiek ten wynosi 66 lat. Jeśli urodziłeś się w 1960 roku lub później, pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat. (Dla osób urodzonych od 1955 do 1959, sprawdź SSA.gov na cały wiek emerytalny.) Każdy z tych lat jest inny.)

Poczekaj jeszcze dłużej, a wypłata staje się jeszcze większa. SSA mówi, że jeśli urodziłeś się w 1943 roku lub później, 8 procent rocznie będzie dodawane do twoich świadczeń za każdy rok opóźnienia emerytury.

Inwestująca odpowiedź: Osiągnięcie celu emerytalnego na czas wymaga agresywnego oszczędzania, maksymalizacja korzyści podatkowych, obniżenie wydatków i utrzymanie zdywersyfikowanego portfela inwestycyjnego. Jak mówi stare chińskie przysłowie: "Najlepszą porą na zasadzenie dębu było 20 lat temu, a następny najlepszy czas to dzisiaj."