Banki internetowe dają konsumentom więcej opcji

ODWAŻAJ NOWEGO BANKU Seria Investmentmatome zagłębia się w nowości w bankowości detalicznej i to, co jest dla Ciebie. Odkrywamy niektóre z zaskakujących rzeczy w sklepie pod kątem produktów, technologii i bezpieczeństwa oraz przyglądamy się, jak wpłyną one na konsumentów.

W 1960 roku magazyn "Life" opisał nowy oddział Wells Fargo w San Francisco jako "tak uderzającą architekturę, że jest teraz lokalną atrakcją turystyczną". Był to jeden z wielu "szklano-metalowych pałaców", które zmieniły postrzeganie banków przez społeczeństwo "Od uroczystej finansowej katedry do radosnego pokoju zabaw", wraz z 4% stopami procentowymi i nagrodami dla nowych klientów.

Szybko do przodu pół wieku, a inny rodzaj ewolucji bankowości jest w toku. Tradycyjne placówki typu "cegła i zaprawy" stają w obliczu rosnącej konkurencji ze strony banków internetowych, które oferują konta sprawdzające i oszczędnościowe przy mniejszych opłatach i wyższych stawkach. Spośród 11% osób, które zmieniły banki w 2015 r., 19% z nich dołączyło do banku internetowego, a tylko 8% pozostawiło jedną, według firmy doradczej Accenture.

Jeden z najbardziej znanych banków internetowych, Ally, podpisał swojego milionowego właściciela konta w 2015 r. I poinformował, że w 2016 r. Dodał kolejne 150 000 klientów.

Wiele osób nadal preferuje tradycyjne banki, ale dalszy rozwój bankowości internetowej jednoznacznie wyjaśnił: Oddział ten nie jest już jedynym miejscem, w którym można przechowywać rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe.

Różne banki, różne mocne strony

Rachunki oszczędnościowe i oszczędnościowe online banków mają wyższe oprocentowanie i niższe opłaty niż w tradycyjnych bankach. Stawki w najlepszych bankach internetowych mogą wynosić nawet 1,20%, 20-krotność krajowej średniej wynoszącej 0,06%.

Średnie stawki w spółdzielczych kasach kredytowych nie są dużo lepsze, wynika z danych Krajowego Zarządu Unii Kredytowej.

Banki internetowe oferują także więcej korzyści na swoich standardowych kontach kontrolnych. Jeden przykład: nielimitowane krajowe zwroty opłaty bankomatowej. Tradycyjne banki okazjonalnie oferują to samo, ale często tylko na najlepszych kontach kontrolnych, które wymagają stromych minimalnych depozytów - pomyśl o 10 000 USD i więcej - aby zwolnić miesięczne opłaty. Opłaty te mogą wynosić nawet 25 USD miesięcznie.

Banki cyfrowe są bardziej skłonne do oferowania nagród na podstawowych rachunkach, takich jak zwrot gotówki.

Bankierowi behemoty mają tymczasem swoje mocne strony. Ich oddziały, często liczone w tysiącach, zapewniają osobiste wsparcie, którego wciąż poszukują konsumenci. Według ankiety Accenture, prawie 9 na 10 osób planuje korzystać z oddziałów banku, co nie jest możliwe w przypadku bankowości internetowej.

Co więcej, duże banki od dziesięcioleci nawiązały relacje z klientami, które wzbudziły zaufanie - mówi Rob Morgan, wiceprezes ds. Nowych technologii w American Bankers Association. To jest coś, co jego zdaniem wiele firm z branży technologii finansowych jeszcze nie jest w stanie zrobić.

Podczas gdy banki internetowe zazwyczaj koncentrują się na kontach czekowych i oszczędnościowych, duże banki oferują produkty finansowe, w tym karty kredytowe, kredyty hipoteczne i inne. Ale utrzymanie tej infrastruktury jest drogie, więc duże banki zazwyczaj pobierają opłaty i płacą niskie odsetki na rachunkach depozytowych. To sprawia, że ​​trudno jest zapewnić rodzaj przyjaznych konsumentom rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych, które robią banki internetowe.

"Wielkie banki to odległe, trylionowe przedsiębiorstwa, które są skoncentrowane, jeśli nie bardziej, na biurku handlu towarami, ponieważ są one podobne do tego, jak wygląda bankowość konsumencka" - mówi Chris Britt, dyrektor generalny i współzałożyciel Chime, bank internetowy, który nie pobiera opłat za przekroczenie limitu. Banki internetowe często utrzymują ten rodzaj opłaty na niskim poziomie.

" WIĘCEJ: Nowe zmiany, nowe opcje w bankowości

Tradycyjne banki i internetowe odgałęzienia

Ale banki internetowe są często powiązane z większymi instytucjami. To pozwala im oferować pewne korzyści, w tym te same zabezpieczenia rządowe, które zapewnia cegielnia, a jedynie lepsze konta depozytowe.

Bank5 Connect, na przykład, jest internetową filią regionalnego cegielni, BankFive, która obsługuje Massachusetts i części Rhode Island. Ponieważ Bank5 Connect jest oddziałem BankFive, zapewnia ubezpieczenie Federal Deposit Insurance Corp.

Ta oferta, którą oferuje większość banków, rozpoczyna się w przypadku bankructwa i chroni do 250 000 $ funduszy danej osoby, na bank i na typ konta. W przeciwieństwie do tradycyjnych instytucji, Bank5 Connect pobiera mniej opłat i płaci wyższe RRSO.

Internetowy bank Prosty w międzyczasie współpracuje z cegielnią BBVA Compass, a Ally Bank należy do holdingu finansowego Ally Financial Inc., jednego z największych tego typu w kraju.

Chociaż większość największych amerykańskich banków kładzie coraz większy nacisk na bankowość mobilną, wiele z nich jeszcze nie stworzyło odgałęzienia online.

"Utworzenie oddzielnego banku internetowego wymaga znacznych inwestycji czasu, energii i pieniędzy" - mówi Deirdre Jannerelli, dyrektor ds. Marketingu cyfrowego w BankFive.

Zastosuj ciśnienie, opcje ważenia

Jak więc zapewnić, że uzyskasz najlepsze usługi bankowe? Zastanów się, dlaczego wybrałeś swój bank. Jeśli jesteś w instytucji wyłącznie z powodu inercji, być może nadszedł czas na zbadanie swoich alternatyw, w tym banków internetowych.

A nawet jeśli trzymasz się cegiełki z powodu osobistej pomocy, którą możesz zaoferować, nadal możesz powiadomić bank o funkcjach, które chcesz widzieć.

"Banki uzyskują pewne sygnały" - mówi Phil Ryan, starszy redaktor w Bank Innovation, stronie internetowej poświęconej rozwojowi technologii finansowej. "Jeśli zmienisz bezpośrednią wpłatę z banku lub przestaniesz korzystać z karty bankomatowej, bank ten powinien być w stanie zrozumieć, że ta relacja jest niwelowana, i że być może powinno to coś z tym zrobić."

Jednak konsumenci nie dostarczają tego rodzaju znaków w wystarczająco dużej liczbie, aby zachęcić banki do poprawy usług. Częściowo dlatego, że ludzie mogą nie wiedzieć, że dostępne są niższe opłaty i lepsze stawki, mówi Ryan.

Jest zbyt wcześnie, aby mówić o przejęciu banków internetowych, ale jasne jest, że ludzie są gotowi się zmienić. I choć może potrwać trochę czasu, zanim uznasz, że jakikolwiek bank jest "radosnym pokojem do zabawy", rezygnacja z wysokich opłat i niskich stawek nie jest już Twoją jedyną opcją.

Tony Armstrong jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.