Uwaga Właściciele firm: Zrzuć swój plan 401 (k) Do tego |

401 (k) zapewnia niesamowite korzyści zarówno pracodawcy, jak i pracownicy, którzy zbierają duże oszczędności podatkowe od składek. The 401 (k) również zwiększa lojalność pracowników i satysfakcję oraz tworzy ścieżkę dla milionów amerykańskich pracowników do oszczędzania na emeryturę.

Te świadczenia spowodowały wzrost udziału i wysokości składek w ciągu ostatnich 12 lat, z łączną krajową 401 (k) aktywa wzrosły ponad dwukrotnie do 3,6 biliona USD na koniec 2012 roku z 1,7 biliona USD w 2000 roku.

Ale nawet jeśli 401 (k) jest świetną inwestycją zarówno dla pracodawców, jak i pracowników, nie przychodzi bez wad - i jeden największego jest koszt. Nie tylko plany 401 (k) są kosztowne dla firm do administrowania, ale są kosztowne dla uczestników.

Według raportu Demos, organizacji zajmującej się polityką publiczną, "przeciętny dochód z mediany, dwudrożne gospodarstwo domowe zapłaci prawie 155 000 $ w ciągu swojego życia za 401 (k) opłat, które pochłoną prawie jedną trzecią ich zwrotów z inwestycji. "

To leci w obliczu inwestorów, którzy uważają, że udział 401 (k) jest bezpłatny. Podczas gdy mediana wskaźnika wydatków dla planów z więcej niż 10 000 uczestników wynosi 0,43%, wskaźnik kosztów dla planów z mniej niż 100 uczestnikami wynosi 1,29%, a wysoka premia. Ograniczenie liczby pracowników do kosztów stałych sprawia, że ​​uczestnictwo w 401 (k) jest droższe zarówno dla pracowników, jak i pracodawców, a to stwarza bariery dla małych firm, które chcą świadczyć pracownikom świadczenia z tytułu odroczonego podatku.

Dlatego jeden niski koszt alternatywa dla 401 (k) zyskuje na popularności.

SIMPLE IRA (Savings Incentive Match Plan dla Pracowników Indywidualnych Kont Emerytalnych) to sponsorowany przez pracowników plan, który umożliwia pracownikom inwestowanie w odroczone podatki, aby zaoszczędzić na emeryturę. SIMPLE IRA oferuje prostsze i mniej kosztowne reguły administracyjne, ale nie podlega przepisom federalnym, które chronią aktywa emerytalne Amerykanów.

SIMPLE IRA jest dostępny dla małych firm zatrudniających mniej niż 100 pracowników i może być finansowany z dochodu przed opodatkowaniem, ale te składki nadal podlegają składkom na ubezpieczenie społeczne, Medicare i federalnym zasiłkom dla bezrobotnych.

Istnieje wiele powodów, dla których SIMPLE IRA jest doskonałą alternatywą dla modelu 401 (k) dla małych firm szukających wartości.

Easy To Konfiguracja

SIMPLE IRA można łatwo skonfigurować i administrować. Firma maklerska udostępnia wszystkie dokumenty i materiały potrzebne sponsorom i uczestnikom do rejestracji. Wnioski można wypełnić w ciągu kilku dni. A ze światem firm brokerskich oferujących konkurencyjne plany, sponsorzy planu mają możliwość wyboru różnych poziomów wsparcia i usług.

Mniej kosztowny

Ustawienie planu 401 (k) zwykle wymaga dużej zaliczki, a następnie wysokie roczne opłaty za utrzymanie - nie mówiąc o opłatach uiszczanych przez uczestników programu - które mogą być kosztowne dla małej firmy. Natomiast SIMPLE IRA to niski koszt, bez opłat. Koszty utrzymania są również niskie: na przykład Vanguard obciąża uczestników SIMPLE IRA kontami o wartości poniżej 10 000 USD rocznej opłaty w wysokości 10 USD, z której nie korzysta się w przypadku kont o wartości przekraczającej 10 000 USD. Oszczędności te mogą wynieść nawet tysiące dolarów rocznie dla uczestników w porównaniu ze wskaźnikami wysokiego kosztu małego biznesu 401 (k).

Więcej opcji inwestycyjnych

SIMPLE IRA oferuje więcej różnorodności. Większość planów 401 (k) oferuje dość ograniczony wybór funduszy inwestycyjnych typu equity i fixed-income. Ogranicza to nie tylko dostęp do szerszej gamy papierów wartościowych i rynków, ale także fundusze inwestycyjne są drogie w porównaniu z funduszami o niskim oprocentowaniu, co dodatkowo zwiększa wagę struktury opłat odprowadzających. Ale dzięki SIMPLE IRA, uczestnicy programu mają dostęp do poszczególnych akcji, walut, towarów, funduszy giełdowych i rynków międzynarodowych.

Porównywalne limity wkładów

Tutaj 401 (k) pojawia się przed SIMPLE IRA. Roczny limit składek w tym roku na 401 (k) wynosi 17 500 USD, w porównaniu z limitem 12 000 USD dla SIMPLE IRA i limitem 5000 USD zwykłego IRA. Dla uczestników powyżej 50. roku życia limity składek na obydwa skoki wynoszą do 23 000 USD dla 401 (k) i 14 500 USD dla SIMPLE IRA.

Podobne harmonogramy wypłat

Harmonogramy wypłat dla 401 (k) i SIMPLE IRA są podobne: Uczestnicy kwalifikują się do wypłat kwalifikowanych w wieku 59,5 lat. Jednak dwa plany różnią się od wcześniejszych wypłat. 401 (k) niesie karę 10% za wcześniejszą wypłatę, podczas gdy SIMPLE IRA może ponieść karę w wysokości do 25% za nieuznane wypłaty w ciągu pierwszych dwóch lat, zanim spadnie do 10%. Oba plany wymagają minimalnej dystrybucji w wieku 70,5 lat.

Wymogi podatkowe przyjazne dla pracodawców

Pracodawcy oferujący plany 401 (k) i SIMPLE IRA uzyskują korzyści podatkowe od obu poprzez składki pracownicze. Ale wymagania raportowania dla SIMPLE IRA są bardziej elastyczne - raportowanie w postaci serii 500 nie jest wymagane. Firmy korzystające z SIMPLE IRA po prostu odliczają zwroty podatku od działalności gospodarczej za składki pracownicze, redukując raportowanie i pracę administracyjną dla sponsorów planu. Uczestnicy zarówno 401 (k), jak i SIMPLE IRA mają prawo do odliczania składek od dochodu podlegającego opodatkowaniu.

Inwestująca odpowiedź: Rozpoczęcie korzystania z SIMPLE IRA jest łatwe i szybkie. Konta dla sponsorów i uczestników można otwierać bezpłatnie, a większość firm brokerskich oferuje wsparcie i serwis. Firmy maklerskie mogą oferować wsparcie inwestycyjne jako usługę premium, ale jeśli nie, warto skonsultować się z doradcą inwestycyjnym, aby pomóc w prowadzeniu procesu inwestycyjnego.