8 Najlepszych powodów do zainwestowania w Rotha IRA

5 Roth IRA Benefits You MUST Know

Jeśli chodzi o rodzinę kont emerytalnych, Roth IRA jest ulubiony inwestor - i nie bez powodu. Roth IRA jest kontem podatkowym, którego można użyć do zaoszczędzenia pieniędzy na emeryturę. Ale w przeciwieństwie do rachunków bankowych, które po prostu przechowują gotówkę, którą zdeponujesz, Roth IRA pozwala ci umieścić swoje pieniądze w inwestycjach zorientowanych na wzrost, takich jak akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne lub fundusze ETF - wszystko to może pomóc ci poczynić poważne postępy w tym kierunku. cel emerytalny w dolarach, o którym zawsze marzyłeś. Ale robi się lepiej. Ponieważ inwestujesz pieniądze po opodatkowaniu w Roth IRA, te pieniądze - plus wszelkie zarobki - pozostaną na tym samym poziomie, bez żadnych utrudnień podatkowych. A kiedy nadejdzie czas na emeryturę, pieniądze, które wycofasz z Roth IRA, nie będą ponownie opodatkowane przez Internal Revenue Service. Ta ostatnia część sama w sobie jest ogromną przewagą nad tradycyjnymi planami IRA i 401 (k), które wymagają płacisz federalny podatek dochodowy od każdego dolara, które wypłacasz podczas przejścia na emeryturę. Wszystko to oznacza, że Roth IRA to nie tylko świetny sposób na zbudowanie poważnego jaja gniazdowego, ale może również zaoszczędzić ci dosłownie dziesiątki tysięcy dolarów podatków w trakcie przejścia na emeryturę. Udowodnię moją rację. Załóżmy, że dziś otwieram dwa konta emerytalne - tradycyjny IRA i Roth IRA - i zaczynam inwestować 200 $ miesięcznie w akcje na każdym z rachunków. Zakładając, że oba konta zarabiają średnio 9% rocznie, każdy fundusz osiągnąłby wzrost aż do poziomu 936 264 USD po 40 latach, zgodnie z naszym prostym kalkulatorem oszczędności. Nie jest zły. Więc jaka jest zaleta Roth IRA? Załóżmy, że jestem gotów przejść na emeryturę i zacząć wypłacać pieniądze. Gdybym miał wypłacić 50 000 $ rocznie z mojej tradycyjnej IRA, to prawdopodobnie postawiłoby mnie w 25% widełkach podatkowych, co oznacza, że IRS dostałby około 12 500 $ z mojego wycofania się z podatku dochodowego. Oooo. Ale z Roth IRA wypłaty nie są opodatkowane (o ile spełniam wymagania, które wyjaśnię za chwilę), więc mogę wyliczyć 50 000 $ rocznie i nie jestem winien IRS ani grosza na zapleczu. To świetna okazja. Oczywiście to trochę upraszcza. Tradycyjne IRA mają również zalety, o których więcej mówimy tutaj.

4 fakty, które powinieneś wiedzieć

Informacje o składkach Roth IRA

Zgodnie z przepisami podatkowymi IRS z 2013 r., Oto podstawowe informacje o wkładzie w Roth IRA:

Nie możesz być osoba zarabiająca dużo pieniędzy Musisz mieć zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) poniżej 112 000 $ rocznie (178,000 $ dla zamężnych wspólnych filerów), jeśli chcesz wnieść maksymalną kwotę do swojego Rotha za rok podatkowy 2013.
Możesz zasilać tylko "zarobiony" dochód - pieniądze, które zarobiłeś dzięki pensji, zarobkom lub samozatrudnieniu - do twojego Roth IRA. Na przykład student college'u, który zarobił 2 000 $ ze swojej letniej pracy może wnieść wkład do wysokości 2000 $ na swój Roth IRA.
Możesz wnieść wkład do maksymalnej kwoty 5500 $ (6500 $, jeśli masz więcej niż 50 lat) do IRA lub Roth IRA w danym roku podatkowym.
Przed wypłaceniem zarobków z inwestycji musisz mieć otwartą Roth IRA przez co najmniej pięć lat podatkowych i mieć więcej niż 59½ (to znaczy, jeśli chcesz uniknąć podatku; lub trafienie w IRS "10% wcześniejszej kary odstąpienia od umowy). Mówimy o pewnych wyjątkach od tej reguły w "5 bezpiecznych sposobów na to, abyś dostał swoją IRA przed odejściem na emeryturę."

Więcej informacji na temat zasad Roth IRA można znaleźć na stronie IRS tutaj.

Ale kluczowa różnica między Roth IRA i inne rodzaje kont emerytalnych znajdują się w momencie opodatkowania. W przypadku "emerytalnych" kont emerytalnych, takich jak tradycyjne plany IRA i 401 (k), opóźniasz płacenie podatku dochodowego od kwoty, którą wpłacasz, przez to, że pieniądze "przed opodatkowaniem" zostały przekierowane na konto, a nie wchodzisz w wypłatę. Zamiast tego płacisz podatek dochodowy, kiedy bierzesz pieniądze na emeryturę. Roth IRA działa w odwrotny sposób - płacisz podatki jak normalnie, gdy otrzymasz wypłatę przed wniesieniem wkładu, a w zamian IRS pozwala ci wziąć wolne od podatku wypłaty z konta na emeryturze. Prawdopodobnie widzisz już, że Roth IRA to gwiezdne narzędzie emerytalne, ale biorąc pod uwagę różne sposoby opodatkowania rachunków emerytalnych, skąd wiesz, czy Roth IRA jest właściwym wyborem? Oto osiem znaków, że Roth IRA może być dla ciebie tylko kontem emerytalnym: 1. Twój pracodawca nie oferuje planu 401 (k), ale nadal chcesz zainwestować na emeryturę. Nie pozwól, aby brak planu 401 (k) dla firmy powstrzymywał Cię od oszczędzania na emeryturę. Roth IRA to doskonałe narzędzie dla prawie każdej osoby pracującej w każdym wieku. Niezależnie od tego, czy jesteś 16-latkiem z letnią pracą lub osobą pracującą na własny rachunek, o ile zarabiasz na swoim dochodzie i spełniasz kryteria kwalifikacyjne, możesz zaoszczędzić na emeryturze z Roth IRA. 2. Chcesz inwestować w szerszy wybór opcji inwestycyjnych niż oferta 401 (k). Z planami 401 (k), zazwyczaj ograniczasz się do inwestowania w kilka funduszy inwestycyjnych wybranych przez twojego pracodawcę, a często te fundusze niesie drogie opłaty i kiepską historię wykonania. Ale kiedy otworzysz Roth IRA przez brokera, możesz zainwestować w dowolne akcje, obligacje, fundusze ETF, opcje lub fundusze wzajemne według własnego wyboru. Możesz również sprzedać inwestycje, które nie są dla Ciebie wolne od podatku, o ile wszystko odbywa się na koncie. [Potrzebujesz porady, od czego zacząć? Mówię o łatwym sposobie budowania własnej, dobrze zdywersyfikowanej portfela ETF Roth IRA (opartego na mojej własnej) w Portfelu emerytalnym Lazy Man.] 3. Masz maksymalną kwotę wkładów na plan 401 (k) za rok, ale nadal chcesz przejść na emeryturę. Zarządzaj, aby osiągnąć roczny limit składki na plan 401 (k) w wysokości 17,500 USD (od roku podatkowego 2013)? Gratulacje! To problem, który wielu z nas pragnęliśmy. Ale jeśli chcesz zdobyć dodatkowy kredyt lub chcesz tylko nadrobić zaległości w budowaniu swojego funduszu emerytalnego, spójrz ponownie na Roth IRA. Kwota, którą możesz wpłacić na konto Roth IRA, nie ma wpływu na składki na plan 401 (k), więc możesz nadal wpłacać pieniądze do Roth IRA do wysokości 5.000 $ (6000 $ dla osób powyżej 50 roku życia) maksimum długo po 401 (k) jest wypełniony. 4. Nie osiągasz najwyższych zarobków i oczekujesz wyższego rocznego dochodu na emeryturze. Jeśli pracujesz w niepełnym wymiarze godzin lub spodziewasz się, że będziesz miał większy roczny dochód na emeryturze, możesz skorzystać z Roth IRA aby skorzystać teraz z niższej stawki podatkowej. Na przykład, jeśli obecnie zarabiasz 20 000 USD rocznie, ale planujesz wypłacić 50 000 USD rocznie na emeryturze, możesz być najlepiej dopasowany do Roth IRA, ponieważ możesz płacić podatki teraz, gdy masz niższe podatki wspornik i nie trzeba płacić podatku dochodowego od wypłat, gdy jesteś w wyższym przedziale podatkowym na emeryturze. 5. Oczekujesz, że stawki podatku dochodowego wzrosną w przyszłych dekadach. Stawki podatku dochodowego są bliskie historycznych minimów - nawet przy najwyższym przedziale podatkowym wynoszącym 39,6% za rok 2013. Ale wraz z rosnącym długiem i deficytami rządu federalnego, wiele z nich nie utrzymuje ich oddech, że podatki pozostaną niskie na zawsze. Wniesienie wkładu do Roth IRA pozwoli ci na skorzystanie z dzisiejszych niskich stawek podatkowych i pozwoli ci wycofać się z podatku bez przejścia na emeryturę - bez względu na to, co stanie się z przyszłymi podwyżkami podatków dochodowych. 6. W nagłych wypadkach chcesz mieć bezpłatny dostęp do swoich pieniędzy. Chociaż powinieneś unikać najazdów na fundusz emerytalny, czasami pierwszeństwo mają nieoczekiwane wydarzenia życiowe. Jeśli masz mniej niż 59 ½ roku życia, możesz wycofać się ze swojego planu 401 (k), a otrzymasz podatek podatkowy i 10% wcześniejszą karę odstąpienia od umowy. Ale jeśli masz Roth IRA, zgodnie z zasadami zamawiania IRS, wszystkie składki, które wpłacasz, mogą zostać wycofane w dowolnym czasie bez podatku i kary. Jeśli więc przeznaczyłeś 20 000 $ na przestrzeni lat, możesz potrwać do tej kwoty. Pamiętaj tylko, aby zostawić swoje dochody z inwestycji na samym koncie - ta część zostanie opodatkowana i otrzyma 10% kary, jeśli spróbujesz ją wykupić przed 59 ½. I staraj się unikać zbyt wielu wypłat - nie chcesz, aby Twoja emerytura cierpiała! 7. Chcesz zostawić swoich spadkobierców przyjaznym podatkowo dziedzictwem. Niektórzy nazywają Roth IRA "najlepszym funduszem emerytalnym, by umrzeć z" - i to może nie być przesadne stwierdzenie. Tak długo, jak twoi spadkobiercy będą oznaczani jako beneficjenci i nie będą musieli dotykać twojego Rotha IRA przez okres oczekiwania na pięć lat podatkowych po twoim odejściu, mogą wziąć dystrybucję z twojego Roth IRA bez podatków i kar. A jeśli twój współmałżonek jest jedynym beneficjentem, może przejąć na własność Roth IRA i wycofać się w dowolnym momencie po twoim odejściu. Innymi słowy, umrzyj z 1 milionem fortuny w Roth IRA i nie potrwa długo, zanim twój współmałżonek lub twój spadkobierca zostanie następnym milionerem rodziny. 8. Jesteś starszy niż 70 lat i chcesz dalej budować swoje jajo z gniazda. Niezależnie od tego, czy jesteś zmuszony wrócić do pracy, czy nie chcesz rzucić palenie, dobrze jest wiedzieć, że Roth IRA pozwala ci oszczędzać z wolnym od podatku wzrostem w kierunku emerytury (lub, w tym przypadku, znacznie późniejszej emerytury). W przypadku tradycyjnego IRA, IRS zabrania Ci wpłacać składki i wymaga, abyś zaczął brać minimalne wypłaty (zwane RMD) po 70 roku życia bez względu na wszystko. Ale dzięki Roth IRA nigdy nie musisz wypłacać pieniędzy, a Ty możesz wnosić swój wkład niezależnie od wieku. Inwestująca odpowiedź: Roth IRA jest jednym z najprostszych, najbardziej elastycznych i uniwersalnie praktycznych kont emerytalnych. Nie ma żadnych skutków podatkowych, które mogą Cię martwić, gdy będziesz się przyczyniał (błogosławieństwo w czasie podatkowym), twoje jaja gniazdowe mogą rosnąć bez napięć w podatkach, a kiedy przyjdzie czas na emeryturę, możesz wycofać się tak bardzo, jak chcesz. To takie proste. Tak długo jak spełniasz wszystkie wymagania IRS wymienione na pasku bocznym na tej stronie, możesz otworzyć Roth IRA w dowolnej firmie maklerskiej. W przypadku brokerów internetowych, takich jak TD Ameritrade, Sharebuilder, Scottrade i inne, rozpoczęcie Roth IRA i rozpoczęcie inwestycji może zająć zaledwie 20 minut. Powodzenia! Więcej informacji na temat przejścia na emeryturę z InvestingAnswers: